安进储蓄系列对比盛利储蓄计划：香港储蓄险全面评测，买前必看！

2026-04-28 11:45 来源：网友分享

直接拆解两款产品的合同承诺与分红实现率。以下所有数据均基于产品条款及最新分红报告测算，计算前请确认演示为“非保证”部分。我们以30岁男性、年缴10万美元、5年缴费为例，总投入50万美元，分别计算第20年末的保证及预期现金价值，并回溯IRR。

注：保证回本时间指保证现金价值首次超过已缴保费的时间；预期回本时间指包含非保证分红后的总现金价值超过总缴费的时间。数据来源于2024年产品手册。

避坑关键：千万别被演示的预期IRR 5%+冲昏头。上表显示，安进的保证IRR仅2.31%，盛利更只有1.96%。一旦分红实现率低于80%，实际IRR将直接腰斩。例如安进若分红实现率为70%，第20年实际IRR跌至3.1%。建议用保证IRR作为决策底线，非保证部分当作锦上添花。

可以看到，即使分红实现率只有60%，两款产品的IRR仍高于银行定存（当前约2%），但远低于演示数字。安进在较高分红实现率下优势明显，但风险也更大：其股票配置比例更高，波动性更大。

若中途急需用钱，盛利前期流动性更好：缴费完成后，保证现金价值已覆盖64%的总保费（安进仅59%）。但安进中长期增长潜力更高，需权衡。

以过去5年（2019-2023）公布的分红实现率为例：

年度	安进归原红利实现率	安进终期红利实现率	盛利累积红利实现率	盛利特别红利实现率
2019	102%	95%	98%	92%
2020	99%	88%	96%	87%
2021	104%	91%	99%	89%
2022	97%	82%	94%	79%
2023	101%	86%	97%	84%

安进的终期红利波动较大，2022年低至82%；盛利的特别红利同样承压，但相对平稳。考虑长期持有，安进更适合风险承受能力较强的投资者，盛利则适合追求稳健的保守派。

若目标为20年以上长期增值：安进预期IRR更高（5.28% vs 4.76%），但需接受前18年保证回本的漫长等待，且分红实现率低于80%时优势消失。
若重视流动性和稳健性：盛利保证回本更快（15年），缴费期后现金价值更高，历史分红实现率更稳定，适合10-15年可能动用资金的人群。
无论如何，请将保证IRR（安进2.31%，盛利1.96%）作为收益率底线，并确保这笔钱至少10年内不需要动用。任何年化超3.5%的承诺都建立在非保证分红100%实现的基础上。