2024儿童医疗险推荐：0免赔报销门诊+私立医院，最低仅400元起

很多家长都有类似的经历：宝宝日常发烧或者肺炎去看病，每次要花几百、上千，在医院里抱着他排长队、等病房；住院还要和别的孩子挤在一起，晚上哭闹声不断，对家长和娃都是身心折磨。

少儿中高端医疗险这两年火起来，就是因为能解决前面说的问题——0免赔、能报门诊，去特需部甚至私立医院也能报销。今天我把市面上保障好、适合孩子的中高端医疗险放在一起进行全方位对比，帮你选对适合娃的那一款。

测评的产品有：

• 金医保3号少儿中高端医疗(0免赔)
• 蓝医保少儿中高端长期医疗（0免赔）
• 星相守2号
• MSH欣享人生2025

接下来，我会分别从基础住院保障、报销条件、门急诊保障、价格对比等方面和大家一起深度测评。文章的篇幅会有点长，想直接给娃选产品的朋友，可以滑到最后部分看结论。如果平时忙想节省时间，也可以直接戳下面的链接，让规划师根据娃的情况推荐产品。

一、带孩子看病住院，哪款更合适？

给孩子买的中高端医疗险，核心保障就看几件事：看病能报多少？能去哪家医院？能不能一直保？外购药能报吗？我把这些保障的内容整理成表格，方便大家查看：

这四款产品的基础保障都挺不错，该有的保障都有。先说下基础保障的对比结果，最终结论在第四部分：

• 预算有限的朋友，选金医保3号性价比最高，最低400多能报特定门诊、重疾去特需。
• 蓝医保的性价比也不错，各项保障比较均衡。
• 看重稳定性的，星相守2号能保证续保20年，稳定性最好。
• 预算比较充足，想享受高端就医体验，可以选MSH欣享人生。

这几款产品具体差在哪儿，还要从几个维度拆开来看：

➊ 报销条件，欣享人生更有优势

MSH欣享人生的报销规则最友好：无论有没有社保、是否经社保报销，都能100%报销。星相守2号、蓝医保的报销条件比较类似，都是0免赔，经社保报销后的部分100%报销。有一个小细节要提醒大家：选“有社保”版本，没有经社保结算，赔付比例会降到60%。如果选的是星相守2号，建议大家直接选“无社保版本”，保证能100%报销，保费只贵了7%。蓝医保选“无社保版本”涨价比较多，价格和星相守2号差不多。金医保3号也是0免赔，但有些“水分”：5千以下的医疗费只报销80%，比前面几款少报销一些。

➋ 续保稳定性，星相守2号更好

星相守2号的各项保障、包括外购药等都能保证续保20年，是这些产品里最长的。蓝医保和金医保3号，分别能保到孩子23岁和19岁，也就是孩子第一次投保的年龄越小，保证续保的时间就越长。不过这两款产品的普通外购药保障都是不保证续保的，不够稳定。至于MSH欣享人生，它是1年期的产品，所有保障都不保证续保。不过一般来讲，大部分中高端医疗险都是1年期的，属于正常范畴。如果要买MSH欣享人生，担心续保问题，可以给孩子再买一份保证续保20年的百万医疗险作为兜底。

➌ 就医范围，这2款更全面

这4款产品都能去二级以上公立医院的特需部、VIP部。其中星相守2号和MSH欣享人生无论是大病小病，都能去特需部或者私立医院看病。特需病房、私立医院的环境会更安静，医生和护士也更有耐心，大人和小孩的体验感都会更好。蓝医保和金医保3号，只有像白血病等重疾才能去特需部，流感、肺炎等不严重的疾病只能去普通部。

总的来说，这4款产品的基础保障都挺优秀，大家可以结合自己比较看重的保障、条件来选。如果有看到合适的，想1v1深入对比下两款产品，看自家娃更适合哪款，可以戳这里免费咨询。

二、孩子发烧肺炎跑门诊，这款更划算

给孩子买中高端医疗险，很多家长就是冲着“门急诊保障”来的。毕竟孩子每天在外面跑、玩，幼儿园、小学也是病毒交叉传播的“重灾区”，一年跑几次门诊太正常了。每次花几百上千，累积下来也是一笔不小的开销。所以，这几款产品的门急诊保障我也单独拿来对比了一下：

性价比最高的是金医保3号，它本身自带意外门急诊，能附加特定疾病门急诊保障，年限额5万，能报销80%，整体价格不到1千，很划算。要提醒大家，金医保3号这项保障限甲流、乙流等几十种常见疾病，不是所有疾病门急诊都能报。保障最好的是MSH欣享人生，它年限额3万，0免赔，普通部门诊能100%报销，特需门诊也能报90%，不过总体的价格会比较高。其次是星相守2号和蓝医保，两者的保障比较相似，不限疾病能100%报销，要注意每次去看门诊都有几百块免赔额，实用性不强，附加的价格也不划算。如果选这两款产品，不建议大家附加门急诊保障，可以考虑搭配一个门诊险，几百块一年，带孩子去看门诊也能报销一部分费用。

综合来说，预算有限，想覆盖常见病门诊，金医保3号最划算。预算充足，直接选MSH欣享人生计划C，门急诊保障是最好的。

三、增值服务哪家强？

最后再来看看增值服务的情况：整体来看，比较实用的住院垫付、就医绿通等大家都有，其中增值服务最多的是蓝医保，一共有22项，其中包括心理咨询、少儿脊柱侧弯等特色服务。MSH欣享人生的服务数量不多，但它背后的服务商是万欣和，高端医疗服务这块挺有名的，在MSH网络的医院里看病，可以享受直付服务。直付相比垫付的好处是不用整理提交病历报告，全程由保险公司和医院结算，出院的时候只要交剩下的钱就可以了，很省心。

四、孩子的保险，建议这样选

今天测评的这几款产品，都是少儿中高端医疗险里保障比较好的，它们各有特色：

• 想选性价比高的，直接买金医保3号少儿中高端，它的价格是这里面最便宜的。同时保障也不错，0免赔，能附加特定疾病门急诊，像是肺炎、手足口病等都能带孩子去门诊看病。
• 如果“不差钱”，就想选一款保障好的，就选MSH欣享人生，计划B和计划C的差别在普通门急诊医疗，想要这个保障就选计划C。
• 更看重续保稳定性，推荐看看星相守（计划二）0免赔版，无论孩子几岁买都能保证续保20年，各项保障也都不错。
• 孩子在3岁以内，选蓝医保少儿中高端至少保证续保至23岁，价格比星相守要便宜些，但要注意社保罚则。

这两款产品都不建议大家附加门急诊保障，价格比较高不划算，可以再买一款门诊险覆盖部分门急诊的费用。大家可以按照自己和娃的需求来选，如果拿捏不准，不知道娃适合买哪款，可以戳这里免费咨询规划师。

隔壁老王提醒：虽然有中高端医疗险兜底，但万一生大病，医疗险只报销住院费，家长请假照顾孩子的收入损失、出院后的康复费、营养费，这些都得自己扛。所以，保障光靠医疗险是不够的，建议大家要给娃配齐意外险、重疾险，以防不时之需。

下面，我给大家分享一套高性价比的方案，适合绝大多数的孩子配置：

算下来，每年的保费不到4000块，适合大部分的家庭。如果想要根据自己的预算、孩子的年龄配方案，可以戳这里，规划师会帮你1v1搭配。

———— 写在最后 ————

给孩子买中高端医疗险，不是为了盼着用上它，而是希望万一孩子生病时，能去更好的医院、住安静的单人病房、用上效果更好的药，不用因为钱而妥协。一年几千块，换的是孩子生病时的底气和全家人的心安。买保险不用一步到位，但趁孩子健康时早点买，选择更多、价格也更划算~

如果你看完还是拿不准哪款适合自家娃，可以点下方卡片预约，规划师会免费帮你1v1定制方案。