万通「富饶万家」升级真相：美元狂飙6.5%，但人民币保单有个坑必须说清楚

你好，我是大贺。

最近后台被万通新品刷屏了——「富饶万家」来了，号称收益全面升级、功能更强大。

但我研究完产品资料后，决定先泼盆冷水：这次升级，真不是"全面提升"。

有一类客户，如果闭眼跟风冲新品，可能会后悔。

今天这篇，我站在你家庭的角度想，把新旧产品的真实差异掰开揉碎讲清楚。

一、升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人看到"新品升级"就兴奋，觉得新的一定比旧的好。

但万通这次升级，人民币保单的收益是实打实降了的。

我直接上数据对比：

差距一目了然——人民币保单每个阶段的预期收益都在下降。

更扎心的是，旧款「富饶千秋」的人民币保单，42年就能让IRR登顶6.5%；而新款「富饶万家」呢？94年。

没看错，整整多了52年。

所以如果你本来就打算买人民币保单，或者家里长辈更信任人民币资产，别急着冲新品。

「富饶千秋」2026年1月1日停售，这不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

传承这事急不得，但这趟末班车，该上还是得上。

二、但美元保单，真的"狂飙"了

话说回来，如果你选的是美元保单，那新款「富饶万家」确实值得认真看看。

这次升级的核心爆点，就是美元保单的中长期收益大幅提升。

我拉了一张5年缴美元保单的收益曲线，对比新旧两款：

• 第10年：预期IRR 4.19%
• 第20年：预期IRR 6.00%
• 第30年：预期IRR 6.50%

关键来了——旧款「富饶千秋」的美元保单，要到第50年才能让IRR登顶6.5%；而新款「富饶万家」，30年就到了。

提前了整整11年。

这意味着什么？如果你今年给刚出生的孩子投保，到孩子30岁时，保单价值已经是已缴保费的6.4倍以上。

30年多赚40%，这个数字是什么概念？

直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些市场公认的顶级收益产品。

万通这次是真的在收益上"卷"起来了。

三、回本速度：依然是市场前列

有人会担心：收益提升了，是不是回本变慢了？

并没有。「富饶万家」的回本速度依然是市场第一梯队：

• 2年缴：预计6年回本，保证13年回本
• 5年缴：预计7年回本，保证13年回本

第10年时，预期总现金价值已经超过已缴保费的145%。

这意味着，如果你给孩子投保，孩子10岁上小学高年级时，保单价值已经比你交的钱多出近一半。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

不管是短期要用钱，还是长期做传承，这个回本节奏都不会让你被动。

四、红利结构没砍，提领更稳

很多产品升级收益，背后是动了"结构"的手脚——比如砍保证收益、降低复归红利占比，用更多终期红利来"画饼"。

但万通这次没玩这套。

「富饶万家」全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准。这意味着什么？

提领的时候更稳。

因为复归红利一旦派发，就会锁定进保单，不会因为市场波动而缩水。占比越高，你未来提领时的"确定性"就越强。

给孩子们留个安排，最怕的就是"账面好看、到手缩水"。万通这次的结构设计，算是给了一颗定心丸。

五、功能不但没砍，还加了料

收益升级的同时，功能也没缩水，反而新增了几个实用权益。

1. 10种货币自由转换

保单货币可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

未来孩子去英国留学，转英镑；去澳洲定居，转澳元；回国发展，转人民币——一份保单，全球适配。

2. 12种年金转换

这是万通的独家功能，市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领、可以递增领、可以夫妻共同领——兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

胡润研究院2025年12月发布的《高净值人群白皮书》显示，中国高净值家庭年均保费支出达59万元，其中**68%**用于长期财富规划。

养老金体系改革背景下，家庭需要自主规划补充养老，这个年金转换功能正好满足刚性养老需求。

3. 新增弹性提取权益

第1个保单周年起就可以申请设立提取指示，可选择每月提取、每年提取，或一次性提取。

以前想做"225提领"或"567提领"，每次都要单独申请；现在申请一次，后续自动执行，省心省力。

六、传承设计：3人共同持有更灵活

这个升级，我要单独拎出来讲。

因为它解决的是一个真实痛点：多子女家庭，怎么用一份保单实现公平传承？

旧款「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和1名后备被保人。

万一这个人比原保单持有人走得更早，预备就失效了。

新款「富饶万家」升级为最多3人：

• 第二保单持有人：可提名最多3人
• 后备被保人：可提名最多3人
• 保单分拆时：可为分拆后的保单提名最多3名指定人士

这意味着什么？如果你有3个孩子，可以一开始就把3个孩子都设为后备被保人，未来保单分拆时，每个孩子各得一份，公平透明。

家和万事兴，传承规划最怕的就是"偏心"争议。这个功能设计，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

七、限时优惠+选购建议

说完产品，再说说现在投保能拿到什么优惠。

当前推广期优惠（截至2026年1月2日）

保费折扣：

• 2年缴：首年保费折扣2%-8%
• 5年缴：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年缴：合计最高折扣30%

预缴利率：

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%**保证年利率。

举个例子：选择2万美元交5年，总共10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

新旧产品怎么选？

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：旧款人民币收益明显更高，新款人民币保单确实是降了
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率更高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中长期收益大幅提升，适合做跨境资产配置、海外养老规划
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

未雨绸缪，给孩子们留个安排，时间窗口就这么几天了。

大贺说点心里话

新旧产品怎么选，我今天讲清楚了。但怎么买更划算，还有一层"信息差"没说。