延迟退休时代港险年金怎么选158家保司里我只推这15家

2026-04-11 10:56 来源：网友分享

延迟退休落地，社保养老金涨幅创近年新低，光靠社保养老真的不够用了！港险年金怎么选才不踩坑？本文从158家香港保险公司层层筛选，精选宏利、友邦、安达、万通、太保等15家靠谱保司，深度测评各类港险年金产品，买港险前一定要看，避免踩雷后悔！

养老钱不够用？宏利友邦安达港险年金深度测评，158家保司只推15家

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。 男职工退休年龄从60岁逐步延到63岁，女职工从50/55岁延到55/58岁。

说实话，这个政策出来之后，我后台私信直接爆了。问得最多的就一句话：我的养老钱够不够？

养老这事儿真的要早打算。今天我就从需求出发，帮你捋清楚——你到底需要什么样的港险产品，以及香港158家保险公司里，哪些才是真正靠谱的选择。

你买港险，到底图什么？

我帮300多个家庭做过退休方案，发现大家买港险的需求，其实就三类：

第一类：手里有闲钱，5年左右不用，想找个比银行定存收益高的地方放着。

这类人不图什么长期复利，就图一个确定性——保证回本、保证收益、到期拿钱走人。

第二类：想让钱生钱，做10-20年的中长期资产配置。

这类人有耐心，愿意等，追求的是复利增长，希望本金能翻倍甚至翻三倍。

第三类：规划养老，希望退休后每月稳稳领钱。

这类人最在意的是现金流——不是账户里有多少钱，而是每个月能领多少钱，能领多久，够不够花。

你属于哪一类？先别急着回答，我给你算算。

2025年基本养老金涨幅只有2%，是近年最低。 《中国养老金融发展报告2025》也在呼吁加快第三支柱建设。

说白了就是——光靠社保养老，真的不够了。 那怎么办？往下看。

短期锁收益：5年定存替代方案

如果你只是想找个地方放5年闲钱，追求的是保证回本+保证收益，那答案很简单：

立桥人寿「智选储蓄保」。

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

这是什么概念？相当于做一个5年期的定存，但利率远远高于内地银行。内地5年期定存利率现在多少？1.8%左右。

这款产品直接给你4.48%，而且是保证的，不是预期、不是演示，是白纸黑字写在合同里的。

立桥人寿成立于2010年，总部在中国澳门，偿付能力314%以上，标普评级AA。虽然不是百年老店，但在短期储蓄产品上确实有自己的特色——专门为中小客户设计个性化储蓄方案。

适合谁？ 5年左右没有用钱需求，追求资产增值确定性的朋友。

中长期增值：让钱生钱的正确姿势

如果你愿意等10-20年，想让钱真正"生钱"，那就要看复利了。

这个赛道我推荐两款产品：

1. 宏利「宏挚传承」——前20年收益王者

6年预期回本
9年复利4%
14年复利**5.85%**且本金翻倍
21年复利**6%**本金翻3倍

我给你算算：假设你投50万，14年后变成100万，21年后变成150万。

前20年的收益表现，这款产品是真的亮眼。

宏利成立于1887年，距今138年，香港业务从1897年就开始了，深耕香港128年。总部在加拿大，偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-，三大评级机构全覆盖。

投资策略偏保守，79.5%都是固收类资产，尤其适合追求前/中期资产规划的朋友。

2. 友邦「环宇盈活」——长期收益天花板

10年复利3.47%
20年复利5.67%
30年复利6.5%

如果你能拿30年，这款产品的收益稳居第一梯队。

而且友邦的分红实现率是全港第一，不是自己吹的，是公开数据可查的。

友邦成立于1919年，距今106年，香港业务从1931年开始，94年了。总部就在香港，是真正的"香港本土一哥"。偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，评级比宏利还高一点点。

投资策略是76%固收类、24%权益类，亚太区分散投资。长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

五家国际老牌保险公司（友邦、安盛、宏利、保诚、永明）核心信息对比表

怎么选？

想要前20年收益最大化 → 选宏利「宏挚传承」
想要30年长跑稳稳拿 → 选友邦「环宇盈活」

养老现金流：每月稳稳领钱

这是我最想重点讲的部分。

延迟退休+养老金涨幅放缓，越来越多人开始焦虑：退休后每个月能领多少钱？够不够花？

别等退休了才后悔。年金险就是解决这个问题的——不是让你账户里有多少钱，而是每个月稳稳给你打钱，活多久领多久。

这个赛道我推荐三款产品，分别对应三种不同需求：

1. 太保「鑫相伴终身年金」——即买即领，不用等

这款产品最大的特点是：买完当年就能开始领钱。

保证派息率2.5%，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，相当于8年"回本"，后面领的都是纯增值。长线收益率5.55%。

太保香港成立于1991年，香港业务2021年才开始，算是"新兵"。但偿付能力256%，标普A、穆迪A3，背后是中国太保集团，实力不用担心。

适合谁？ 年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。比如你今年55岁，想明年就开始领钱，这款就是首选。

2. 安达「安心退休年金」——高保证，确定性拉满

如果你还比较年轻，不急着领钱，追求的是养老确定性，那这款更适合你。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费的4.47%，领到100岁。

保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

你领的钱里，70%是保证的，只有30%是非保证的。这个比例在年金险里算非常高了。

安达人寿成立于1985年，距今40年，总部在瑞士苏黎世。偿付能力高达436%，标普AA、穆迪Aa3，评级非常高。

横向对比很均衡，普适性最强，高保证低分红确定性强。 适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求确定性、均衡配置的朋友。

3. 万通「多元终身年金」——灵活性天花板

如果你对养老规划有特定需求，比如想自己决定什么时候开始领、怎么领、领多少，那这款灵活性拉满。

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但这款产品的灵活优势有三点：

转年金前：相当于一个万能险，保底利息2%、实际4%，可以灵活增减保费、提取资金
转年金时：提供12种年金权益选择，定额终身、递增终身、联合年金、危疾双倍年金……你想怎么领都有方案
操作上：支持部分转年金，不用一次性全转，可以分批操作

万通多元终身年金12款年金权益分类表

万通成立于1851年，距今174年，香港业务从1975年开始，50年了。总部在美国，偿付能力240%以上，惠誉A-。

适合谁？ 比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。

三款怎么选？

现在就想领钱 → 太保**「鑫相伴终身年金」**
追求确定性、不想承担太多非保证风险 → 安达**「安心退休年金」**
想要灵活操作、自己掌控节奏 → 万通**「多元终身年金」**

早规划早安心。

选保司的底层逻辑

讲完产品，再讲讲保司怎么选。

很多人一听香港有158家保险公司，直接懵了——这么多怎么选？别慌，我给你拆解一下。

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

但这158家里：

经营一般业务的85间 → 主要做财险、车险，跟储蓄险/年金险没关系，直接筛掉
经营特定目的业务的3间 → 给特定机构做的，也不符合我们需求，直接筛掉
经营长期业务的51间+经营综合业务的19间 → 这70间才是我们的目标池

但这70间里，情况也很复杂：

有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家
有的虽然登记授权了，但主要经营地址不在香港
有的业务根本不面向大陆客户

这些都可以筛掉，剩下符合要求的也不过30多家保司。

香港保险业监管局市场概览页面截图，展示158间获授权保险公司等核心统计数据

筛选逻辑就三条：

必须是长期业务或综合业务保司
主要经营地址在香港
业务面向大陆客户

按这个标准，我从30多家里再优中选优，最后敲定了15家相对更靠谱的保司。

15家靠谱保司速查表

这15家保司，我按类型分成三组，你可以直接存档备用。

第一组：五家国际老保司

友邦、安盛、宏利、保诚、永明——这五家是港险界的"五大天王"，历史最长、规模最大、评级最高。

前面已经详细讲了友邦和宏利，这里补充另外三家：

安盛AXA：成立于1817年，距今208年，是这15家里历史最悠久的。总部在法国，偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。投资策略是固定收益占74%，全球分散配置。安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。

保诚Prudential：成立于1848年，距今177年，香港业务从1964年开始，61年了。总部在英国，偿付能力280%，标普A、穆迪A2、惠誉A-。投资策略比较激进，70%权益类、30%固收类，侧重亚洲市场。保诚在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

永明SunLife：成立于1865年，距今160年，香港业务从1892年开始，133年了。总部在加拿大，偿付能力200%以上，标普AA、穆迪Aa3。投资策略是75%固定收益，其中97%是投资级别。永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

五家国际老牌保险公司（友邦、安盛、宏利、保诚、永明）核心信息对比表