六大行存单下架，220万养老别踩坑！安盛盛利II、永明万年青、宏利宏挚传承港险测评

你好，我是大贺。

最近后台收到一个让我印象深刻的咨询：35岁，手里攒了220万，本来想存银行等退休。

结果发现六大国有银行的5年期大额存单全下架了，3年期利率也跌到1.5%——这笔钱放银行，十年后怕是要被通胀吃掉一大块。

说实话，这种焦虑我见过太多了。"延迟退休"遇上"中年危机"，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

谁不想早点卸下压力，从容享受人生后半程？

但选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

今天就借着这位客户的需求，带大家看看"提前退休躺平养老"方案。客户预算30万美元，每年投入6万美元，连交5年，想在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品中选一款做养老规划。

这里有个关键点要注意：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式——第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

这种方式下，三款产品的表现差异非常明显。

前14年，宏利宏挚传承账户余额最多。但从第15年开始，安盛盛利II反超宏利，永明垫底。到第31年，永明才追上安盛，长远来看差异不大。

我给大家算笔账：

假设客户45岁领取第一笔退休金时，宏利31.52万美元，安盛30.55万美元，永明29.05万美元。上下差一万多，这时候差距还不太明显。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金——这意味着你的本金已经全部"回血"，后面领的都是"纯赚"。

但重点来了——到客户65岁时，安盛69.65万美元，永明69.44万美元，宏利只剩49.02万美元。上下足足相差20万美元！

到客户75岁时，安盛和永明都是106.44万美元，宏利只有72.16万美元。

很多人踩的坑就是：只看前几年的表现就下单了。

宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。养老讲究的是活到老领到老，如果只看前期数据，后面可能要吃大亏。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

如果你想领得更多，或者晚几年再开始领，表现又会怎样？

567提领：第6年起每年领取保费的7%，也就是21000美元——这属于比较极致的提领方式。

在这种极致提领下，前14年宏利依旧抗打。但从第20年开始长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。

第15年安盛反超后一路领先，直到保单76年度永明才开始追平。

5108提领：第10年起每年领取保费的8%，也就是24000美元——适合想晚几年退休、但退休后领更多的人。

这种方式下，宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底。到第30年，永明才能追上安盛的账户余额。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的整体表现要优于永明万年青星河尊享II，但差异不大。

宏利更多的优势集中在前15年，但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

别只看收益，要看本金安全。

聊完提领，也得说说大家最关心的问题。

第一，保证回本时间：

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短仅需13年，安盛需要25年，两者差出一倍时间。这意味着什么？如果中途遇到急用钱的情况，永明的确定性更高。

第二，保证收益IRR：

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。而安盛保证收益最高只能到0.23%。宏利表现居中，长期复利IRR能到0.64%。

第三，复归红利占比：

这里有个关键点要注意——复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利宏挚传承：无复归红利

稳定性对养老现金流的规划尤为重要。如果市场波动导致分红大幅缩水，复归红利占比高的产品受影响更小。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的方面，永明万年青星河尊享II整体表现更好。

三款产品，三类人群

说实话，这三款产品各有侧重，没有绝对的好坏之分，关键看你是什么类型的人。

第一类：15年内有大额支出需求的人

比如孩子留学、置业首付、突发医疗支出——闭眼入宏利宏挚传承。

不管是566、567还是5108提领方式，宏利在前15年都有绝对优势。它的前期现金价值高，灵活性强，适合短期内需要动用资金的家庭。

但我见过太多这样的案例了：很多人冲着前期表现好就买了宏利，结果发现作为养老规划，后期表现拉胯。如果你的核心目标是养老，宏利不太合适。

第二类：追求中短期偏高收益的人

尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险——选安盛盛利II。

安盛的动态收益表现在三款产品中最强，尤其是中短期（15-40年）的账户余额增长速度最快。如果你已经50岁左右，想在60岁开始领钱，安盛的表现确实更亮眼。

第三类：风格保守、在意长期资金稳定的人

看到保证收益高就心安的人——选永明万年青星河尊享II。

永明的保证回本时间最短（13年），保证收益IRR最高（1%），复归红利占比也最高（22.76%）。虽然动态收益比安盛略低一点点，但胜在稳定。

我给这位35岁客户的建议是：

如果你的核心目标是养老，而且风险偏好偏保守，永明是更稳妥的选择。如果你能接受一定的不确定性、追求更高的动态收益，安盛更适合你。

但不管选哪款，都比把220万放在银行吃**1.5%**的利息强太多了。

回到文章开头的问题：六大行下架5年期大额存单，3年期利率降到1.5%，你的养老钱该放哪里？

答案其实很清楚：找一个能锁定长期收益、又能灵活提取的工具。港险储蓄险，恰好符合这个需求。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你可能已经有了初步判断。但说实话，选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多——同样一款产品，信息差能让你少交好几万。