万通富饶万家：这款"养老神器"藏着3个隐藏功能，99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟到55/58岁。更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

这意味着什么？领养老金的时间推迟了，交钱的时间却拉长了。

我见过太多案例——很多人临近退休才发现，养老金替代率可能不到40%。退休后每月收入直接腰斩，生活质量断崖式下跌。

退休后靠什么生活？这笔账你得提前算。

今天聊一款刚升级的产品——万通「富饶万家」。它最大的亮点是能转终身年金，而且收益是普通养老年金的3倍。

感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本，在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

下面我从收益、功能、公司背景三个维度，帮你把这款产品拆透。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看长期持有不动的收益表现。

说实话，**10年复利3.05%**比较一般，放在市场里不算突出。但养老这事急不得也等不得，真正见分晓是在后面。

**20年复利就能达到6%，市场排名前三。**这个成绩比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

第30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

从这张对比表能看出来，富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，还在中后期进一步发力。

如果你买储蓄险是为了养老，30年、40年的长期收益才是核心指标。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益是理想状态，但现实中大多数人会边存边取。那实际用钱场景下表现如何？

以566提领模式为例——5年缴费，第6年起每年提取总保费6%。10万美金交5年，每年提取3万美金，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，确实稍低一点。但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

更关键的是，富饶万家支持369提领模式，全市场仅此一家。

什么意思？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计非常贴合真实的养老需求——年轻时花钱少，年纪大了医疗、护理开支增加，现金流需求逐渐增多。别等老了才后悔没提前规划。

顺便说一句，在澳门发售的富饶万家收益可达7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变。只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

年金转换：市场独家的养老利器

这是富饶万家最核心的功能，也是我最想跟你聊的。

保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

这个功能是市场独家。

我给你算一笔账：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定领18.8万美金。比富饶千秋多领9000多美金。

**这个收益是普通养老年金的3倍。**安联那份报告说，90后退休时养老金替代率可能不足40%。如果你现在30岁，光靠社保养老，退休后收入直接腰斩。

但如果现在开始存一份富饶万家，60岁每年多领18万美金，生活质量完全不一样。

而且年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金。

再转年金，每年可以固定领7万多美金。

转不转年金、转多少比例都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择。

可以选每个月固定领，或者递增领取；也可以选择保证回本领法。

还有夫妻联合领——一方身故，另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭。重疾加倍领——确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

每一种年金领取方式都非常实用。

传承控制权：动态管理财富流转

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面也下了很大功夫。它打造了一个动态的传承管理系统，可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示。

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益。

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元，也可以触发式给付——设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人。

第三，第二受保人。

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续。

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，各自成为新保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿有10种赔付方式可选。

一次性全给、按月给付、每月定额发放、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年被云锋金融收购，但交易结构很特别——美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

**霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。**是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上。仅3款低于90%，非常稳。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

说了这么多，最后帮你划个重点。

富饶万家收益功能都做了优化，几乎没有短板。

• 静态收益：20年6%、30年6.5%，稳居第一梯队
• 动态收益：566提领市场一流，369提领全市场独家
• 年金转换：收益是普通养老年金的3倍
• 传承控制：打造了类信托的动态管理系统
• 公司背景：170年历史，霸菱管理90%固收资产，分红实现率97%

适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

养老这事急不得也等不得。延迟退休已经来了，养老金缺口只会越来越大。早规划一年，退休后就多一份从容。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，其实还有门道。很多人不知道，同样的产品，走不同渠道差价能有多大。