友邦「活然人生」+「环宇盈活」：当妈的都懂，教育金这事儿不能等

你好，我是大贺。

前两天一个朋友跟我吐槽，她家老大明年要申请美国本科，一查学费差点没晕过去：斯坦福2024-2025学年学杂费87,225美元，耶鲁直接破了9万美元大关，波士顿大学总费用90,207美元，比10年前涨了42%。

她说："大贺，我当年怎么就没早点准备呢？"

我当时也纠结过这个问题。两个孩子的妈，谁不想给娃最好的教育？

但现实是：留学费用年年涨，美国本科一年45-60万人民币打底，就算不出国，2025年香港高校学费涨幅都超过**20%**了。

后来发现，教育金这事儿，真不是临时抱佛脚能解决的。

今天要聊的这套组合——友邦**「活然人生」+「环宇盈活」**，就是我研究了很久、觉得特别适合有娃家庭的配置方案。一个管保障，一个管增值，储蓄+人寿双buff，一步到位。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

接下来我就掰开揉碎了讲讲，这两款产品到底好在哪，怎么搭配最划算。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

作为友邦2026年开年力作，**「活然人生」**是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。说白了，就是既能当人寿保障用，又能当稳健储蓄工具用。

缴费灵活性

可选5年缴或30年缴。

5年缴的投保年龄是15日至75岁，适合手头资金充裕的家庭，一次性把保费安排妥当；30年缴的投保年龄是15日至55岁，每年压力小，适合预算分散的年轻家庭。

保单货币是美元，最低保额10,000美元起，门槛不算高。

红利机制

保单生效满3年后可享非保证终期红利。这个红利不是每年发，而是在退保或身故时一次性给付。

虽然是非保证的，但友邦的投资能力在行业里一直是第一梯队，延续友邦一贯的"稳健"策略。资产配置上，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%。稳字当头，但也留了增长空间。

资金使用

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可以申请定期提取保单价值。

而且不只是给自己用——可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构、香港安老院、残疾人士院舍。

这个设计我特别喜欢。当妈的都懂，有时候钱不是给自己花的，是给孩子、给老人准备的。能直接指定支付对象，省去了很多麻烦。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

光有储蓄功能还不够，「活然人生」的保障杠杆才是真正的亮点。

身故赔偿怎么算？

赔付金额是基本保额或已付保费总和的101%，取高者。保单生效满3年后，还能叠加非保证终期红利。

意外身故赔偿附加契约

这个是真的香。附加这个契约后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），如果因意外身故，额外赔付**200%**基本保额。

**总保障最高达基本保额的300%。**单受保人累计限额100万美元。

我当时看到这个设计的时候就想：这不就是"以小博大"吗？

用相对较低的保费，撬动几倍的保障杠杆。万一家里顶梁柱出事，至少家庭经济不会一下子垮掉。

免付保费附加契约

附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

这个设计特别人性化。万一中途出了状况，不用担心保费断缴导致保障失效。保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

别踩我踩过的坑——很多人买保险只关注"赔多少"，却忽略了"怎么赔"。

「活然人生」在这方面做了市场首创的设计。

身故赔偿支付办法

不是只能一次性给付。你可以选择：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额分期支付
• 还能指定首次领取日期、最后一期领取日期

受益人灵活选项

**这个是市场首创。**你可以设定：当受益人达到指定年龄，或者罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭），就按你预设的方式收取赔偿。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他可以指定两个孩子为受益人，身故赔偿平分。

其中一个孩子选择26岁后一次性收取，另一个孩子选择每月定额3000美元分期收取。

这个设计解决了什么问题？**怕孩子太年轻一下子拿到大笔钱乱花。**你可以提前设定好，等他成熟了再拿，或者分期给，细水长流。

当妈的都懂这种担心。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

聊完人寿险，再来说说储蓄险**「环宇盈活」**。

这款产品一直是友邦的王牌，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

以5年期缴费的美元保单为例

年交6万美元，交5年，总保费30万美元。

• 预期7年回本
• 18年保证回本
• 保证IRR峰值0.32%

长期收益表现

• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

这个收益曲线特别适合教育金规划。前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

跟你们说个真事，我当时对比了市面上十几款储蓄险，「环宇盈活」在长期收益上稳稳站在市场第一梯队。

而且它是美元计价，和海外留学费用币种匹配，不用担心汇率波动吃掉收益。现在美国本科一年45-60万人民币，加州大学系统州外学生年学费突破52,536美元。用美元储蓄险存教育金，到时候直接美元支付，省心。

很多精明的妈妈都是这么操作的：提前15-20年开始存，等孩子上大学的时候，保单正好进入收益爆发期，提取出来刚好够用。

这种"稳中有进、长期制胜"的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

光说产品不够直观，我用一个真实案例来拆解怎么配置。

客户画像

35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。年度预算10万美元。

配置方案

采用70%储蓄保险+30%人寿保险的组合：

• 储蓄险「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元
• 人寿险「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元

教育金怎么用？

保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

这个时间点正好对应孩子15岁，开始准备出国读书。无论是在香港读书，还是去美国、英国留学，这笔钱都够用。

按现在的行情，美国本科四年学费+生活费差不多需要25-30万美元。24万美元覆盖大头，剩下的家庭日常收入补充一下就行。

退休现金流怎么安排？

60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。

孩子毕业了，自己也该享受生活了。每年5.2万美元，折合人民币三十多万，养老绰绰有余。

综合收益怎么样？

80岁时：

• 总现金价值 1,335万美元
• 总身故赔偿 185万美元
• 综合总收益 319万美元

**两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。**全方位做到：保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

我当时也纠结过要不要分开买，后来发现组合配置确实更划算。储蓄险负责"钱生钱"，人寿险负责"保平安"，双线并行，整体资产结构更稳健。

总结：谁适合这套组合？

聊了这么多，最后帮你们总结一下。

特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人群
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群
• 希望资产"在稳定中增长"的人群
• 希望提升家庭保障的人

为什么这个组合值得认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。不用分开买储蓄和保障，一次配置搞定。

资金使用灵活，人生阶段随意切换。无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。既有资产增值，又有家庭保障。

跟你们说个真事，我身边配置这套组合的妈妈们，最大的感受就是"心里踏实"。孩子的教育金有着落了，自己的养老金有保障了，万一出事家庭也不会垮。

当妈的都懂，这种踏实感有多重要。

别踩我踩过的坑——教育金这事儿，真的不能等。现在开始规划，15年后你会感谢今天的自己。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，其实最关键的问题还没说：怎么买最划算？

很多人不知道，同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。这里面的信息差，才是真正省钱的关键。