万通「富饶万家」：30年IRR飙到6.5%，但有个隐藏福利99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问万通储蓄险的人特别多，原因很简单——旧款「富饶千秋」2026年1月1日就要停售了，新款**「富饶万家」**强势接棒。

很多人纠结：新产品到底升级了什么？旧款还值不值得冲？

我花了两周时间把两款产品的计划书、收益表、功能条款全部拆了一遍，结论是：「富饶万家」的升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

最关键的变化是——美元保单比旧款提前11年登顶6.5% IRR，这个提升幅度在港险市场相当炸裂。

但选新还是选旧，真不能一刀切。

今天这篇文章，我会从收益、功能、优惠三个维度帮你拆清楚，最后给你一份精准的选购指南，看完你就知道自己该冲哪款了。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先说大家最关心的收益。

你想想看，买储蓄险图什么？不就是图长期复利能跑赢通胀、跑赢银行存款吗？

「富饶万家」这次在收益上的升级，确实给了我惊喜。

回本速度依然是市场前列：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个回本速度在港险储蓄险里属于第一梯队。很多产品8-10年才能回本，万通能做到6-7年，对于需要资金流动性的家庭来说非常友好。

中长期收益才是真正的"狂飙"：

我拿5年缴的计划书给你算一笔账：

• 第10年：预期总现金价值超过已缴保费 145%
• 第20年：预期总现金价值超过已缴保费 310%
• 第30年：预期总现金价值超过已缴保费 640%

换成IRR来看：10年 4.19%，20年 6%，30年直接登顶 6.5%！

这意味着什么？30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

其实很多人忽略了，港险储蓄险的收益差距在前10年看不太出来，真正拉开差距的是20年之后。

「富饶万家」比旧款提前11年登顶6.5%，这11年的复利差距，放到30年周期里就是实打实的40%收益差。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

不过这里要提醒一点：人民币保单的收益是下降的。

如果你计划买人民币保单，旧款「富饶千秋」反而更划算，这个我后面会详细说。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

我遇到过一个客户，之前买了某款储蓄险，计划书上写的收益很漂亮。结果提领的时候才发现，80%的收益都是"终期红利"——这玩意儿只有退保或身故才能拿，平时提领根本用不上。

所以选储蓄险，一定要看红利结构。

「富饶万家」这次升级有个细节特别值得说：全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这句话是什么意思？

简单说，万通没有为了把IRR数字做好看，就偷偷把复归红利挪到终期红利里。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

换个角度说，复归红利是"锁定"在保单里的，一旦派发就不会被收回，你什么时候提领都能拿到。

而终期红利是"浮动"的，受市场波动影响，提前提领可能打折扣。

对于计划用这笔钱养老、给孩子留学的家庭来说，复归红利占比高意味着——你的钱更"稳"，不用担心提领时被市场行情坑了。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳，这点我是真心认可的。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

说完收益，再来聊功能。

这次「富饶万家」的功能升级，我觉得是真正站在客户角度设计的，尤其是两个核心功能：

1、10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

这笔账你可以这么算：假设你现在买的是美元保单，10年后人民币升值了，你可以直接把保单转成人民币；20年后孩子要去英国留学，又可以转成英镑。

相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，不用担心被单一货币的汇率波动套牢。

2、12种年金转换——市场独有的养老神器

这个功能我要重点说，因为它直接解决了很多家庭的养老焦虑。

你可能看过一个数据：中国养老金替代率仅40%，远低于国际70%的基准线。什么意思？就是你退休后，社保养老金只能覆盖你退休前工资的40%，剩下的30%缺口得自己补。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元，公共养老金的压力只会越来越大。

「富饶万家」的年金转换功能，正好可以补上这个窟窿。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年递增**5%**抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

其实很多人忽略了：普通储蓄险提领是"自己算着花"，花完就没了。

而年金转换是"保险公司按月给你发"，活多久领多久，不用担心自己把钱花超了。

对于养老规划来说，这种确定性太重要了。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用升级：

1、弹性提取权益

以前想定期从保单里取钱，每次都要单独申请，挺麻烦的。

现在新增弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示，一次设置、自动执行。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利，为客户提供了更强的资金流动性。

我遇到过一个客户，给孩子买了储蓄险做教育金，计划孩子18岁开始每年提领5万美金交学费。

以前每年都要自己操作一次，现在直接设置好，到时间自动打款，省心太多了。

2、第二保单持有人/被保人新增至3人

这个升级是给做家族传承规划的客户准备的。

旧款「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只能设1人。万一这个后备人员出了意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

更重要的是，在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

弹性提取+3人共同持有，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再来聊聊优惠。

万通「富饶万家」第四季度推广期的保费折扣和预缴利率都很高，我直接给你列出来：

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：第1年保费折扣 2%-8% 不等
• 5年交：第1年保费折扣 8%-10%，次年保费折扣 4%-18%，合计最高折扣 8%-28%
• 10年交：合计最高折扣 10%-30%

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

美元保单2年期预缴利率 5.5%。

5年缴美元保单更划算：首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率，后续4年享有 3.2% 保证年利率。

这笔账你可以这么算：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴 91028美元。

省下的 8972美元 是预缴利息，相当于每年保费的 45%！

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

未来利率下行是大趋势，现在能锁定的高预缴利率，过了这个村就没这个店了。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后回到大家最纠结的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」到底选哪个？

我的结论是：万通新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

第一类：选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。旧款人民币保单与美元的预期收益水平极为接近，部分年份甚至是人民币收益更高。

而新款「富饶万家」的人民币保单收益是下降的，IRR登顶6.5%所用时间从42年提升到了94年。

选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」，这是停售前的"末班车福利"。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。今年9月开始降息，未来还将继续降低，旧款锁定的是更高的固收收益。

如果你的钱10年内要用（比如孩子留学、买房首付），旧款资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」，长期持有越赚越多。

第三类：看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

但必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

养老这件事，越早规划越轻松。40%的养老金替代率缺口，靠社保是补不上的，只能靠自己。

但怎么选产品、怎么买更划算，里面的门道比你想象的多。