友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：给孩子存钱，50年后谁能多翻一倍？

你好，我是大贺。

最近有位客户问我一个问题：想给刚出生的孩子存一笔钱，等他50岁的时候用，友邦环宇盈活和永明万年青星河尊享2，到底选哪个？

这个问题问得特别好。因为传承这件事急不得，选错了产品，50年后可能差出几十万美元。

今天我就用数据说话，把这两款产品拆开了、揉碎了给你看清楚。

三种场景，三个答案

先说结论，省得你看到一半还不知道该选谁。

场景一：你更看重前30-50年的收益增速

选友邦环宇盈活。

它30年预期收益率就能达到6.5%，速度非常快。

如果你愿意承担一定风险、追求这段时期的高收益，环宇盈活更适合你。

场景二：你的核心目标是财富传承

选永明万年青星河尊享2。

虽然它要到50年预期收益率才达到6.5%，比环宇盈活晚了20年。但50年后，两款产品的预期收益率都达到6.5%的峰值了，收益差距不大。

而万年青星河尊享2的确定性和安全性更强，留给孩子的钱要稳，这一点很重要。

场景三：你有明确的提领需求

还是选永明万年青星河尊享2。

它在提领表现上更好，收益的安全性也更高。如果你打算边存边取，比如给孩子做教育金、婚嫁金，万年青更适合。

这三个结论是怎么得出来的？往下看。

论据一：静态收益谁更强？

我统一以0岁男孩，25万美元分5年交为例进行对比。

先看预期总收益：

• 环宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 万年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

这里有个背景知识：自从限高政策出台后，产品的预期收益率上限是6.5%，达到6.5%以后这些产品的收益就大差不差了。

环宇盈活能够做到30年复利6.5%，比万年青星河尊享2早个20年。

单看静态收益，环宇盈活的预期收益表现确实更亮眼。

不过，如果你的目标是给孩子存50年以上，那这个"速度优势"就没那么重要了。

论据二：确定性谁更高？

收益高是一回事，能不能拿到是另一回事。

确定性比收益更重要，这是我做财富传承规划10年最深的体会。

先看保证回本时间：环宇盈活18年保证回本，万年青星河尊享2是13年。

万年青更早回本，心里更踏实。

再看保证收益（写进合同的部分）：

• 环宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%
• 万年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

万年青星河尊享2的保证复利整体上比环宇盈活高多了，说明收益的确定性更强，很有安全感。

还有一个关键指标：复归红利占比。

复归红利一经公布就保证面值，占比越高，产品的确定性越强。

环宇盈活复归红利均值只有8%，万年青星河尊享2是22.76%。

这说明什么？

环宇盈活的终期红利在收益里占了很大比例，是牺牲了一些确定性来换取极致的收益，适合愿意承担一定风险博取更快高收益的人。

而万年青星河尊享2的确定性和安全性都更好一点。

安全第一，这是传承规划的底线。

论据三：提领表现谁更优？

很多人买储蓄险不只是存着，还要边存边取。

比如孩子上大学每年取一点，结婚的时候取一笔，这就涉及到提领表现。

提取会优先从复归红利里提，提完了再提保证部分和终期红利。复归红利比例不高的产品，太早提终期红利会影响保单长期的复利增值。

我对比了三种常见的提领方案：

• 566提领（第6年至100岁，每年提取15000美元）：万年青星河尊享2的预期账户余额更多
• 567提领（第6年至100岁，每年提取17500美元）：环宇盈活会断单，万年青星河尊享2可正常运行
• 5/10/8提领（第10年至100岁，每年提取20000美元）：万年青星河尊享2的预期账户余额更多

时间越长，两款产品提领后账户余额差距越大。

整体上万年青星河尊享2提领表现确实更好，有确定现金流需求的话非常适合。

附加参考：功能与货币选择

货币选择上：

• 环宇盈活：只支持美元/港元投保，但可以从第二个年度转换成人民币、英镑、美元、澳元、加元、港元、澳门币、欧元及新加坡元这9种货币
• 万年青星河尊享2：支持美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元投保，从保单的第三个周年日起，可以转换这6种货币

基本功能都有，各自也有不一样的功能和特点，有对应需求的可以综合参考。

一句话总结

说了这么多，最后帮你捋一捋。

2025年1月延迟退休正式实施，养老金调整比例降到了2%。安联的报告说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

这些信号都在提醒我们：养老规划要趁早，传承规划更要稳。

如果你更看重前50年的静态收益，愿意承担一点风险去博取高收益，那环宇盈活更适合。

做财富传承的话更推荐万年青星河尊享2，毕竟长线的预期收益差不多，它的确定性和安全性更强。

时间是最好的朋友，50年的跨度足够让确定性的价值显现出来。

要是有明确的提领需求，或者更看重收益的安全性，那万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。

记住，留给孩子的钱，稳比快更重要。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更值得你了解。