宏利「宏挚传承」：被万年青抢尽风头，这款港险的提领功能其实更强

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天咱不绕弯子，直接说结论——

如果你正在研究港险储蓄险的提领功能，大概率已经被万年青「星河尊享2」刷屏了。

没办法，这款产品的"领钱后账户余额保留"确实做到了市场第一，谁都绕不开它。

但正因为它太耀眼，很多人忽略了另一个狠角色：宏利「宏挚传承」。

这事儿我见多了——客户拿着万年青的计划书来找我，我问一句"你知道宏挚传承的回本速度是市场最快的吗？"十个里有九个一脸懵。

数据摆在这儿：宏挚传承5年交，第6年就能预期回本，而友邦、保诚同类产品要7-8年。

别小看这1-2年的差距。对于想"先拿回本金再躺着领钱"的人来说，这就是核心竞争力。

更关键的是，宏挚传承把"回本提领"这件事玩出了花——56789提领、分期回本、双倍回本、无忧选……说白了就是，不管你是急着用钱、想落袋为安、还是追求长期现金流，它都有对应的方案。

这种灵活度，万年青星河尊享2还真给不了。

今天这篇文章，我就把宏挚传承那些被低估的提领功能扒个底朝天。

证据一：回本速度市场第一，这才是真正的"时间就是金钱"

大家买储蓄险，眼睛都盯着收益率——第20年IRR多少、第50年IRR多少。

但我想先抛一个反常识：回本速度，可能比长期收益率更重要。

为什么？

2025年5月，国有大行3年期定存利率降到了1.25%，5年期才1.3%。银行净息差已经跌到1.43%，明显低于1.8%的警戒线。

说白了，银行自己都快赚不到钱了，你指望存款利率能涨？

在这种环境下，越早把钱从低收益的银行账户转移到高收益的储蓄险账户，你的资金就越早进入复利增值阶段。

回本快，意味着你的本金更早"解锁"，可以更早开始领钱，或者更早开始享受复利。

那宏挚传承的回本速度到底有多快？

我拉了一张10款主流港险储蓄险的对比表：

数据说话：

• 宏利宏挚传承5年交，预期回本年份是第6年——市场最快
• 友邦环宇盈活、永明万年青星河尊享II、富卫盈聚天下、万通富饶千秋都是第7年
• 保诚盈御多元货币3、安盛信守明天都是第8年

1-2年的差距，看起来不大。但对于那些"交完钱就想尽快拿回本金"的客户来说，这就是决定性的优势。

再看收益率：

宏挚传承5年交：

• 第7年预期IRR 2.21%（刚回本，正常）
• 第10年预期IRR 4.29%
• 第20年预期IRR 6.00%
• 第50年及以后稳定在 6.50%

6.50%的长期IRR，在当前利率环境下，已经是非常能打的水平了。

证据二：独家56789回本提领——先拿回本金，再躺着领钱

回本快有什么用？用处大了——宏利基于这个优势，推出了一个独家功能叫"回本选"。

简单说就是：先把本金全部或部分拿回来，然后再开始领终身现金流。

很多客户买储蓄险最大的心理障碍就是："我的钱放进去，什么时候能拿回来？万一急用呢？"

宏挚传承的56789提领，就是专门解决这个问题的。

看这张图就明白了：

• 5年缴费，第13年一次性领回100%总保费（本金全部拿回）
• 之后每年领取总保费的5%，直到终身

如果你不着急，可以晚一年拿本金：

• 第14年领回100%总保费，之后每年领6%
• 第15年领回100%总保费，之后每年领7%
• 第16年领回100%总保费，之后每年领8%
• 第17年领回100%总保费，之后每年领9%

每晚一年拿回本金，后续每年多领1%的现金流。

举个具体例子：

30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部取出来——本金落袋为安。之后每年领15000美元（30万×5%），领到终身。

这种方式特别适合什么人？想要落袋为安、相对保守的客户。

很多人买储蓄险最怕的就是"钱放进去拿不出来"，56789提领直接打消这个顾虑——13年后本金全拿回来，之后的现金流相当于"白赚"。

心理上的安全感，有时候比账面收益更重要。

证据三：更多回本玩法——急用钱、想翻倍、分期拿，都有方案

56789只是回本提领的其中一种玩法。

宏挚传承还提供了好几种变体，覆盖不同的需求场景。

玩法1：先部分回本，再终身提领

如果你等不到第13年，急需用一笔钱怎么办？

宏挚传承提供了"先部分回本"的方案：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年开始每年领**6%**直到终身
• 或者，5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领**6%**直到终身

对比传统玩法（第6年开始每年领6%），"行多一步"方案第一年就能多拿一大笔钱。

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友——比如孩子要交学费、家里要装修、或者有其他短期资金需求。

玩法2：先双倍回本，再终身提领

如果你不着急用钱，想让资金在账户里多增值几年呢？

宏挚传承还有一个"5/20/5.8提领"方案：

• 5年缴费，第20年拿回200%总保费（双倍本金）
• 第21年开始每年领取总保费的5.8%，直到终身

投入30万美金，20年后拿回60万美金，之后每年再领17400美元。

这个方案的逻辑是：让资金在账户里多待几年，享受更长时间的复利增值，然后一次性拿回双倍本金，再开始领现金流。

玩法3：分期回本，再终身提领

如果你既不想一次性拿完本金，又想让资金在账户里更快增值呢？

宏挚传承还提供了分期回本方案：

• 11年-13年每年提取总保费的33%（3年拿完本金），后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%（4年拿完本金），后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%（5年拿完本金），后续每年提取6%

分期时间越长，后续每年能领的比例越高。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——分批拿回本金，让剩余资金继续复利，最终的总收益会更高。

证据四：无忧选锁定确定收益——把不确定的红利变成确定的现金流

除了各种回本提领玩法，宏挚传承还有一个独特功能叫"无忧选"。

这个功能的核心逻辑是：把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益，按年或按月打给你。

有点像什么？把你的房子"以租代售"——不卖房，但每个月收租金。

什么时候可以开始无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能开始领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

• 入息开始第1年：每年可领 4.6%，每月可领 4.8%
• 入息开始第10年：每年可领 9.3%，每月可领 9.7%
• 入息开始第15年：每年可领 13.6%，每月可领 14.0%

以5年交为例：

• 入息开始第5年：每年可领 4.2%，每月可领 4.4%
• 入息开始第10年：每年可领 6.4%，每月可领 6.7%
• 入息开始第15年：每年可领 9.7%，每月可领 10.1%

规律很简单：开始领得越晚，每年能领的比例越高。

无忧选启动后，只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了也可以随时停止。

最关键的一点：无忧选的利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值。

其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分都可能减少。但无忧选是"只动红利，不动本金"，保证现金价值始终不受影响。

但是，咱不绕弯子，无忧选也有它的问题：

这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以无忧选不适合有传承需求的朋友。

如果你买储蓄险的目的是留给下一代，希望保单价值越滚越大，那就不要开无忧选。

如果你确实需要用这个功能，我的建议是：在保单20年之后再开启。

这样可以兼顾收益和实用性——前20年让资金充分增值，20年后再开始把红利转成现金流。

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

说了这么多功能，你可能会问：为什么宏挚传承能做到回本这么快、提领方式这么多？

答案藏在它的收益结构里。

宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

这跟市面上大多数储蓄险都不一样。

大多数产品（比如友邦、保诚、永明）都是"复归红利+终期红利"的双轨制：

• 复归红利：每年派发，一旦派发就锁定，不会消失
• 终期红利：累积到退保或身故时才兑现，金额会波动

宏挚传承砍掉了复归红利，只保留终期红利。

终期红利的特点是什么？增值快。

因为它不需要每年"锁定"一部分收益，所有资金都可以继续投资、继续滚动。这就像你把钱存银行，选择"利息不取、继续存"，复利效应会更强。

增值快，就意味着回本快。所以宏挚传承才能做到各种缴费期都是市面上预期回本最快的产品：

• 整付：第3年预期回本
• 2年交：第5年预期回本
• 3年交：第5年预期回本
• 5年交：第6年预期回本
• 10年交：第8年预期回本
• 15年交：第13年预期回本

回本快，才能支撑各种"先回本后提领"的玩法。

但是，没有复归红利也有代价：收益波动性更大，不确定性更强。

因为终期红利的金额取决于保险公司的投资表现，市场好的时候可能比预期高，市场差的时候可能比预期低。而复归红利一旦派发就锁定，相当于"每年落袋为安"。

所以宏挚传承的收益曲线，理论上会比有复归红利的产品波动更大。

也许是为了弥补这个短板，宏利才推出了"无忧选"功能——让你可以主动把不确定的终期红利转换成确定的现金流，降低不确定性。

这就是宏挚传承的设计逻辑：用"只有终期红利"换来回本速度的优势，再用"无忧选"弥补不确定性的短板。

你可以说它是取舍，也可以说它是创新。

附录：常规提领密码表——按需选择，不会断单

最后，附一张宏挚传承的常规提领密码表，供你参考：

宏挚传承有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种缴费方式，所以提领密码也很多。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始每年领总保费的5%直到终身（125提领）；第4年开始每年领6%（146提领）
• 5年缴费：第6年开始每年领7%（567提领）；第10年开始每年领9%（5109提领）

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"风险。

需要注意最低保费要求：

• 整付最低年缴保费 $6,500
• 3年交最低年缴保费 $3,500
• 5年交最低年缴保费 $2,500

关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

是急着用一笔钱补家用？还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，适合追求"领钱后账户余额最大化"的人。

而宏利宏挚传承用"回本提领""56789提领""无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样，适合追求"先拿回本金再领钱"或"把红利转成确定现金流"的人。

别被一款产品刷屏就忽略了其他选择。

大贺说点心里话

宏挚传承的提领功能确实被低估了，但选对产品只是第一步。怎么买、从哪买，里面的门道更多。