万通「富饶万家」：被忽视的养老神器，藏着一个全市场独有的杀手锏

你好，我是大贺。

前两天刷到一条新闻，2025年博鳌论坛上有个数据把我震住了：全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年还要再增加1万亿。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率只有40%，而国际公认的"体面养老"基准线是70%。

什么意思？假设你退休前月薪2万，社保养老金大概只能给你8000块。剩下的6000块缺口，谁来填？

今年1月延迟退休正式实施了，领养老金的时间又往后推。加上2025年预计新增800万退休人员，养老金发放压力激增。

这不是在吓你，是提醒你：养老这件事，越早算账越不慌。

最近帮几个客户做规划时，我反复对比了市面上的储蓄险，发现万通**「富饶万家」**这次升级后，确实藏着一个别家没有的"杀手锏"。

今天就用三个真实家庭的故事，带你看看这款产品到底适不适合你。

三个家庭，三种需求，一份保单

在我这些年接触的客户里，有三类人对港险储蓄险的需求特别强烈：

第一类是张先生这样的——45岁左右，事业稳定，开始认真思考退休后的现金流问题。社保能给多少心里有数，但那点钱真不够花。

第二类是李太太这样的——家里三个孩子，资产不少但传承规划一团乱。万一哪天自己不在了，钱怎么分、谁来管，都没想清楚。

第三类是王先生这样的——手里有美元资产，想找个稳健的长期增值渠道。既要收益跑得过通胀，又要能灵活应对孩子留学、移民这些跨境需求。

三种需求看起来完全不同，但我发现「富饶万家」这款产品，居然能同时接住这三个球。

接下来我就用他们的故事，把这款产品拆给你看。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生今年45岁，在深圳做外贸生意，收入不错但波动大。他跟我说："我不怕现在没钱，怕的是60岁以后没钱进账。"

他算过一笔账：社保养老金按现在的替代率，退休后大概每月能领5000块。但他现在的生活开支是每月2万，就算退休后省着点花，1万5总要的吧。

中间这1万块的缺口，靠什么填？

这就是我推荐他看「富饶万家」的原因——它是目前全市场唯一支持12种年金转换的储蓄险。

就是你把钱存进去，等保单生效满10年、被保人年满55岁，就可以把账户里的钱转成终身年金，每月或每年固定领取，活多久领多久。

你看这张图，12种年金形态任你选：

• 想领固定金额的，有"定额终身年金"
• 担心通胀的，有"递增终身年金"，每两年涨5%
• 夫妻一起养老的，有"联合年金领取人"选项
• 担心领没几年人没了的，有"100%现金价值回奉保证"
• 甚至还有"危疾双倍年金"，万一得了大病，年金翻倍领

我跟张先生说：社保养老金是国家给你兜底的，但"体面养老"这件事，得自己规划。

而且「富饶万家」还有个"弹性提取权益"，从第1个保单周年起就能设立指示，指定一个人定期领钱。

比如张先生可以设定：每个月自动往父母账户打5000块养老金，不用自己动手，保单自动执行。这功能对"上有老下有小"的中年人来说，太实用了。

养老规划就像种树，最好的时间是十年前，其次是现在。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太是我三年前的客户，当时她买了一份「富饶千秋」（「富饶万家」的前身）。最近她来找我，说想加保，顺便问问新产品有什么变化。

她家情况比较特殊：三个孩子，大儿子在国内做生意，二女儿在加拿大定居，小儿子还在读大学。李太太和先生名下资产不少，但一直没想好怎么分配。

"我不是怕他们抢，是怕我走了以后他们乱。"她跟我说。

我翻了一下「富饶万家」的升级点，发现这次传承功能确实加强了不少：

第一，第二保单持有人/被保人可以提名3个人了。

原来「富饶千秋」只能提名1个后备人选，万一这个人比投保人先走了，预设就失效了。现在可以提名3个，按顺序继承，有备无患。

第二，保单分拆时也能为每份分拆保单提名最多3个指定人士。

李太太可以把一份大保单拆成三份，分别指定给三个孩子，每份保单还能再设3个后备继承人。

第三，保留了11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托等功能。

什么是"精神上无行为能力预设指示"？就是万一李太太哪天失智了，保单可以按她之前设定好的指示自动执行，不用家人再去打官司争财产。

我跟李太太说："你现在做的这些安排，不是分家产，是让孩子们将来少操心、少扯皮。"

能锁定的钱才是真的钱，能锁定的安排才是真的安排。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是做跨境电商的，手里有一笔美元利润，大概25万美金左右。他问我："存银行利息太低，买股票又怕亏，有没有稳一点的渠道？"

我给他算了一笔账，用「富饶万家」5年缴费计划，每年交5万美金，总投入25万美金：

• 第10年：账户预期价值31.8万美金，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年：账户预期价值71.6万美金，是本金的2.8倍，预期回报率跃升至6.0%
• 第30年：账户预期价值146.3万美金，是本金的5.85倍，预期回报率达到6.5%

王先生看完说："30年翻6倍，这收益可以啊。"

我跟他解释：「富饶万家」的收益曲线设计很聪明——前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

而且回本速度也快：预期7年回本，保证13年回本。就算最坏情况，13年后你拿回的钱肯定比本金多。

王先生还有个顾虑：大儿子在美国读书，将来可能定居那边；小女儿在国内，以后可能用人民币。美元保单会不会不方便？

我告诉他：「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币，甚至还有瑞士法郎这种稀缺币种。保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

儿子在美国需要美元，就保持美元；女儿在国内用钱，转成人民币就行。

对于持有20年以上的长期规划，这款产品的预期回报确实极具吸引力。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

讲完三个场景，你可能会问：这产品看起来不错，但万通这家公司靠谱吗？收益能兑现吗？

这个问题太重要了，我必须认真回答。

第一，万通是什么来头？

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，在澳门也有分公司。

云锋金融的背景我就不多说了，懂的都懂。

第二，分红能兑现吗？

这是买储蓄险最核心的问题。先看数据：万通储蓄险产品整体分红实现率在95%以上。

你可能会说：万通产品少，数据样本不够。

没错，但我更看重的是它的投资能力。截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，94%以上投资于传统债券、商业抵押贷款和国库债券，风格非常稳健。

万通依托霸菱资管和全球另类投资网络，链接多个全球顶尖投资合作伙伴，在不同市场周期中捕捉高质量私募债机会。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

第三，和市场上其他产品比，表现如何？

这张图是我整理的5年交港险储蓄险对比表，涵盖15家保司的主流产品：

几个关键指标：

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个"蜕变"不是我吹的，是数据摆在那里。综合竞争力直接跻身市场第一梯队，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在同一水平线上。

而且别忘了，它还有那个全市场独有的12种年金转换功能——这是其他产品给不了的。

第四，为什么说收益表现"蜕变"？

「富饶万家」的收益设计逻辑，我再强调一下：

• 回本快，底气足：预期7年回本，保证13年回本，远快于许多需18-25年才能保证回本的竞品
• 保证高，心更安：保证收益率峰值0.55%，市场上能超过0.5%的储蓄分红险只有6款
• 中期强，后劲猛：第20年预期回报率6.0%，第30年达到**6.5%**并保持稳定

前期不亏，中期发力，后期躺赢。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

讲到这里，你应该对「富饶万家」有个整体认知了。

最后我帮你做个简单的自我对照：

如果你像张先生——45岁左右，开始认真思考养老金缺口，想要一份能锁定终身现金流的确定性收入，那「富饶万家」的12种年金转换功能就是为你设计的。

如果你像李太太——家里孩子多、资产复杂，担心将来传承出问题，那「富饶万家」的多人提名、保单分拆、预设指示这些功能，能帮你把安排做得清清楚楚。

如果你像王先生——手里有美元资产，想找个稳健的长期增值渠道，还需要多币种灵活转换应对跨境需求，那「富饶万家」的收益曲线和10种货币支持，正好对上你的需求。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

当然，每个人的情况不一样，具体怎么配置、交多少年、选什么货币，都需要根据你的实际情况来定制。

别等退休了才发现钱不够花，也别等要用钱了才发现没规划好。

大贺说点心里话

养老规划这件事，说难也不难，关键是愿不愿意现在就开始算账。

如果你看完这篇文章，想知道自己的养老金缺口到底有多大，或者想了解「富饶万家」具体怎么配置更划算，我这边有一份内部资料可以帮到你。