忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的"稳健派神器"，有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

今天测评的这款产品，我先把结论甩出来——忠意「启航创富（卓越版）」，前25年收益市场第一，2年缴3年就能回本，但30年后基本掉出第一梯队。

这款产品适不适合你，看完就知道。

一、先说结论：这是一款"中短期选手"

咱们用IRR说话，不绕弯。

核心定位：忠意启航创富（卓越版）就是主打前20年高收益。2年缴的情况下，保单前25年预期收益市场第一；5年缴也能在第15-20年拿下市场冠军。

回本速度：2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。对比市面上动辄6-9年才能预期回本的产品，这个速度确实够快。

但有个硬伤：产品结构简单，只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利账户，不适合做提领。如果你的规划是边存边取、细水长流，这款产品可能不是最优解。

适合谁？

• 追求快速积累财富，投资期限10-20年的人
• 风险偏好稳健，看重资金安全的投资者
• 有复杂财富传承需求、想做税务优化的高净值家庭

数据不会骗人，接下来我用具体数字给你拆解。

二、收益实测：前20年的"统治力"有多强？

先看2年缴的收益表现：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

这个收益是什么水平？

2025年5月银行存款利率第七次下调后，1年期定存只有0.95%，5年期定存1.30%。10万块存银行5年，利息从7750元降到了6500元。

而忠意这款产品，10年预期IRR就有5.03%，20年更是飙到6.24%。

再看5年缴的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

可以看到，忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

但我必须说清楚：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。如果你的规划是存30年、40年甚至更久，这款产品可能不是最优选择。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。别被销售话术忽悠，看清楚自己的需求再下手。

三、回本速度与保费优惠：资金灵活性拉满

回本速度我前面提过了：2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本。

更重要的是，两个缴费期的保证回本期都是14年。就算市场表现不如预期，14年也能保证拿回本金。

再说说保费优惠，这是忠意的一大杀手锏。

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。具体来看：

举个例子：年缴10万美元，5年总保费50万美元，**22%**的保费回赠就是11万美元。相当于你交50万，第二年就拿回11万，实际成本只有39万。

忠意的保费优惠政策力度非常大，叠加保费优惠后，回本速度堪称"闪电级"，资金灵活性更胜一筹。

四、投资策略与历史回测：凭什么能"穿越周期"？

收益高是一回事，能不能稳定兑现是另一回事。

忠意启航创富（卓越版）的投资策略有相当大的动态调整空间：

保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%。

保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%。

这个策略的逻辑很清晰：前期稳扎稳打，用固收资产打底；后期逐步加大权益配置，追求更高增长。

那这个策略效果怎么样？忠意做了一个20年数据回测（2004-2024）：

• 目标投资组合资产增长约3.8倍
• 内部回报率约6.43%

这20年经历了什么？2008年金融危机、2015年A股股灾、2020年新冠疫情、2022年全球加息周期……有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

对比一下：2024年银行理财产品平均收益率只有2.65%，2025年2月固收类理财月化收益率更是降到了2.27%。忠意这个**6.43%**的历史回报率，确实拉开了差距。

五、传承功能升级：三大"降维打击"

如果说收益是忠意启航创富（卓越版）的"攻击力"，那传承功能就是它的"防御力"。

这次升级新增了三大功能，在保障上更加注重财富传承：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再接手这份保单。

临时保单持有人每年提取不超过50%的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项：一份保单传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

忠意启航创富（卓越版）以传承精细化管理实现降维打击，一张保单覆盖多种需求。

六、背景补充：忠意集团到底什么实力？

产品再好，也得看背后的公司靠不靠谱。

忠意集团2025年上半年财务业绩报告刚出炉，我给你划重点：

核心数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩上升至40亿欧元（+8.7%）
• 偿付能力比率212%

505亿欧元是什么概念？折合人民币约4000亿。人寿净流入增长25.2%，说明越来越多人在用真金白银投票。

偿付能力比率212%，远超监管要求的100%，资本状况非常稳健。

行业荣誉：

• 亚洲保险大奖——年度市场营销项目大奖
• 亚太史蒂夫®大奖——多元共融创新贡献奖

忠意集团2025年上半年的表现确实令人印象深刻，业绩增长与奖项获得双丰收，充分证明了其强大的综合实力。

作为意大利最大的保险集团，忠意在全球50多个国家和地区运营，有近200年的历史。这种体量和底蕴，是产品收益能够兑现的重要保障。

大贺说点心里话

忠意启航创富（卓越版）的定位非常清晰：短期收益TOP1，适合10-20年规划的稳健派。

但30年后掉队、不适合提领这些硬伤，我也一五一十说清楚了。

产品没有完美的，只有适不适合你。如果你还在纠结怎么选、怎么买更划算，扫码加我，我把"信息差"发给你。