银行利率跌破1%，我通宵扒完158家港险公司，这7款产品直接抄作业

你好，我是大贺。

昨天有个老客户给我发消息：「大贺，我妈把50万存银行，一年利息才4750块，还不够她去海南住一周民宿的。你说这钱放哪儿好？」

我看了眼日历——2026年1月了，六大行已经第七次降息，1年期定存0.95%，活期更离谱，0.05%。

说实话，这问题我最近被问了不下20遍。

所以我干脆通宵把香港158家保险公司全扒了一遍，从公司背景、评级、偿付能力到产品收益，一个个筛。

最后敲定了15家靠谱保司、7款值得买的产品。别纠结了，直接抄作业。

直接抄作业：储蓄险TOP4

先看结论，理由后面说。

储蓄险我筛了4款，按你的需求对号入座。

第一款：立桥人寿「智选储蓄保」——短期锁定收益之王

一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

什么概念？现在银行5年期定存才1.3%，这款产品保证收益是银行的3.4倍。

而且是「保证」，白纸黑字写在合同里，不是那种「预期」「演示」。

适合谁？5年左右没有用钱需求，就想找个地方让钱稳稳增值的朋友。相当于做一个5年期定存，但利率远远高于内地银行。

第二款：宏利「宏挚传承」——中期收益表现最亮眼

6年预期回本，9年复利4%，**14年复利5.85%**且本金翻倍，**21年复利6%**本金翻3倍。

我帮你算过了：投100万，14年变200万，21年变300万。

前20年的收益表现，在市面上储蓄险里是真的亮眼。而且宏利这家公司深耕香港128年，资本实力雄厚，不是那种冒出来两三年的新公司。

适合谁？追求前期、中期资产规划的朋友。比如给孩子存教育金，10-15年后正好用。

第三款：友邦「环宇盈活」——长期持有的稳定之选

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

你可能会说，10年才3.47%，不算高啊？

别急。友邦的优势不在短期，在长期。30年6.5%的复利，意味着100万变647万。

更重要的是，友邦分红实现率全港第一——说白了，人家承诺的收益，真的能兑现。很多产品演示收益很漂亮，实际拿到手打七折，友邦不玩这套。

适合谁？做长期财富规划的朋友，比如养老金、家族传承。

第四款：永明「万年青星河尊享2」——现金流需求者首选

保证13年回本，长线保证收益率1%。

你可能又要问了，1%不是很低吗？

关键词是「保证」。这款产品的设计逻辑是：保证收益打底，非保证收益加成。

各种现金流提取方式下，整体账户预期余额表现都是最亮眼的。背后的永明金融，160年历史，标普AA评级，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满了。

适合谁？有现金流需求、追求稳定的朋友。比如每年想提取一笔钱当生活费。

直接抄作业：年金险TOP3

年金险和储蓄险不一样，储蓄险是「存钱等增值」，年金险是「存钱领工资」。

我筛了3款，同样对号入座。

第一款：太保「鑫相伴终身年金」——即买即领，不用等

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

更关键的是，第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，实现「回本」。后续领的都是纯增值，长线收益率5.55%。

适合谁？年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。比如55岁以上，想马上开始领养老金。

第二款：安达「安心退休年金」——均衡稳健，普适性最强

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%。

领到100岁，保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。高保证、低分红，确定性强。

你知道自己每年能领多少钱，不用担心「万一分红不好怎么办」。横向对比了一圈，这款产品最均衡，没有明显短板。

适合谁？还比较年轻、打算规划未来养老、追求确定性的朋友。比如40-50岁，想提前锁定养老收入。

第三款：万通「多元终身年金」——灵活性拉满

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但灵活优势是真的强：

• 转年金前相当于一个万能险，保底利息2%实际4%，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金时给了12种年金权益选择
• 支持部分转年金——不用一次性全转，可以根据需求分批转

适合谁？比较年轻、规划未来养老，同时看重灵活性、有特定养老需求的朋友。比如不确定未来想怎么领，想保留选择权。

这些保司凭什么被推荐？

你可能会问：产品收益好看，但保险公司靠谱吗？万一跑了怎么办？

这个问题我帮你想过了。

上面推荐的7款产品，背后是7家保司。我从成立时间、偿付能力、国际评级三个维度帮你筛过。

友邦AIA

成立1919年，106年历史，香港业务从1931年开始，94年了。

总部就在香港，偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA。投资策略是76%固收类、24%权益类，以政府债券为主，亚太区分散投资，稳得一批。

在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

宏利Manulife

成立1887年，138年历史，香港业务从1897年开始，128年了。

总部加拿大，偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。投资策略79.5%固收类，风格偏保守，还是香港强积金市场领导者。

在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势。

永明SunLife

成立1865年，160年历史，香港业务从1892年开始，133年了。

总部加拿大，偿付能力200%+，标普AA，穆迪Aa3。投资策略75%是固定收益，97%的固定收益评级为投资级别。

在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

立桥人寿WellLinkLife

成立2010年，15年历史，总部中国澳门，偿付能力314%+，标普AA。

你可能觉得15年太年轻。但看偿付能力和评级——314%的偿付能力，标普AA评级，比很多老牌公司还高。

太保香港CPIC

成立1991年，34年历史，香港业务2021年才开始，只有4年。

偿付能力256%，标普A，穆迪A3。背后是中国太平洋保险，国资背景，实力雄厚。

安达人寿ChubbLife

成立1985年，40年历史，总部瑞士苏黎世，偿付能力436%，标普AA，穆迪Aa3。

**436%的偿付能力，全场最高。**瑞士公司，你懂的。

万通YFLife

成立1851年，174年历史，香港业务从1975年开始，50年了。

总部美国，偿付能力240%+，惠誉A-。本地市场深耕多年，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

这几家公司，最短的也有15年历史，最长的174年。偿付能力最低200%+，最高436%。评级最低A-，最高AA。

说白了，这些公司倒闭的概率，比你担心的「银行会不会倒」还低。

158家保司，我是怎么筛的

有人可能会问：香港那么多保险公司，你怎么就选了这15家？

我跟你说说筛选逻辑。

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家听起来很多，但你仔细看就会发现，里面情况很复杂。

第一轮筛选：按业务类型

158家里包括：经营一般业务85间、经营长期业务51间、经营综合业务19间、经营特定目的业务3间。

什么是一般业务？车险、财险、责任险这些。什么是特定目的业务？再保险、专项保险这些。

我们买储蓄险、年金险，需要的是「长期业务」或「综合业务」的保司。一般业务和特定目的业务，直接筛掉。

这一轮下来，剩下70家。

第二轮筛选：按实际经营情况

70家里面，情况还是很复杂：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家——比如某某保险（香港）、某某保险（亚洲），其实是一个妈生的
• 有的虽然在香港登记授权了，但主要经营地址不在香港——注册在香港，人在百慕大，你找谁理赔去？
• 有的业务根本不面向大陆客户——人家只做本地生意，你过去人家不接待

这些都筛掉。这一轮下来，剩下30多家。

第三轮筛选：按公司实力

30多家里面，我从公司背景、偿付能力、国际评级三个维度继续筛：

• 偿付能力低于**200%**的，筛掉——监管要求是100%，但200%以下的我不放心
• 没有任何国际评级的，筛掉——标普、穆迪、惠誉，至少得有一个
• 成立时间太短、没有足够业绩记录的，谨慎考虑

**最后敲定了15家相对更靠谱的保司。**这15家，就是我今天推荐产品的「选品池」。

完整榜单：15家靠谱保司

除了上面推荐产品涉及的7家，还有8家保司也值得关注。

我把完整榜单放这里，你可以根据自己的需求深入了解。

国际老牌保司（5家）

友邦、宏利、永明前面说过了，再补充两家。

安盛AXA

成立1817年，208年历史，全场最老，香港业务1995年开始，30年。

总部法国，偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA。投资策略全球分散配置，固定收益占74%，其次是房地产。

在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出。如果你想要一家「全球化」的保司，安盛是首选。

保诚Prudential

成立1848年，177年历史，香港业务1964年开始，61年。

总部英国，偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-。投资策略比较激进，70%权益类、30%固收类，侧重亚洲市场。

在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。如果你想要更高的潜在收益、能接受一定波动，保诚值得考虑。

中坚力量保司（6家）

立桥、安达、万通前面说过了，再补充三家。

忠意Generali

成立1975年，50年历史，香港业务1981年开始，44年。

总部意大利，偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势。

富卫FWD

成立2013年，12年历史，总部香港，偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。

虽然年轻，但背后是李泽楷的盈科拓展集团，资本实力不用担心。在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。如果你喜欢线上操作、APP体验好的，富卫值得看看。

周大福人寿CTFLife

成立1970年，55年历史，香港业务1985年开始，40年。偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

没错，就是那个卖珠宝的周大福。跨界做保险，偿付能力还挺高。

国资保司（4家）

太保前面说过了，再补充三家。

中银人寿BOC Life

成立1998年，27年历史，总部香港，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。

背后是中国银行，银保渠道强大。在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。如果你本身就是中银的客户，可以优先考虑。

国寿海外ChinaLife

成立1933年，92年历史，香港业务1984年开始，41年。

偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。背后是中国人寿，国内最大的寿险公司。在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太平香港ChinaTaiping

成立1929年，96年历史，香港业务2015年开始，10年。

偿付能力282%，标普A，惠誉A。背后是中国太平保险集团，央企背景。在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

这15家保司，基本覆盖了大陆客户去香港买保险的所有靠谱选择。

这几个选一个就对了。

大贺说点心里话

说实话，现在银行利率跌成这样，理财产品也不保本了，很多人都在问「钱放哪儿」。

但问归问，真到了要行动的时候，又开始纠结——这家公司靠谱吗？那款产品收益真有这么高吗？会不会有坑？

我理解这种心态。毕竟是几十万甚至上百万的事，谁都想搞清楚再动手。

不过有一点我得提醒你：**同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。**这里面的信息差，比你想象的大。