友邦盈御3：测评了200+港险后，我发现这款"中等生"藏着个被忽视的真相

你好，我是大贺。

做港险横评5年，测评过200+产品，最近被问得最多的问题就是：盈御3到底值不值得买？

说实话，这款产品挺"尴尬"的——收益不是最高，功能不是最全，价格也没啥优势。

但每次有新手问我"第一份港险买什么"，我还是会把它放进推荐名单。

为什么？

今天不带货、不站队，就用数据一个个PK，帮你省时间。

先说结论再看数据：盈御3不是冠军选手，但可能是最适合新手的"稳健之选"。

别急，咱们一个个PK。

静态收益PK：前10年前三，后期略逊

先看最直观的——不提取的情况下，保单能涨到多少钱。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例：

前10年静态收益，盈御3位列前三，优势确实亮眼。

但拉长到第100年，差距就出来了：

• 保诚信守明天比它高 300万美元
• 万通富饶千秋Plus比它高 141万美元

数据不会骗人，后期收益增长确实要慢于万通、保诚和宏利。

不过话说回来，盈御3的长期复利IRR也能达到 7.19%。

对比一下2025年国内银行的存款利率——1年期定存0.95%，5年期定存1.30%——7.19%的复利放在当下的利率环境里，真的不算差了。

动态收益PK：长线持有型，不适合频繁提取

静态收益只是理论值，现实中谁能忍住一分钱不取？

所以我们再看"566提取模式"：5年交完后，从第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年取1.5万美元）。

前10年，盈御3虽然优势不够亮眼，但和其他同类产品差异不大，还在第一梯队边缘。

但10年之后，差距就被拉开了——第100年时，盈御3的账户余额比富卫盈聚天下少了4770万美元。

当然，拿盈御3去跟专门擅长早期提取的盈聚天下比，确实不太公平。

但数据说明一个事实：盈御3不适合追求短期快速收益的朋友，它更适合长线持有。

分红实现率PK：100%兑现，友邦说到做到

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

非保证的部分能不能拿到手，全看"分红实现率"。

这是盈御3的成绩单：

复归红利和终期红利的分红实现率，都达到了100%。

再看友邦另一款明星产品"充裕未来·盈尚"：

复归红利分红实现率最高达到 162%，终期分红也是100%。

业内流传着一句话："友邦分红实现率稳且真实。"

看完这些数据，你会发现这个认知不是子虚乌有的。

公司实力PK：恒指第六大成分股

买保险，尤其是要持有几十年的储蓄险，公司靠不靠谱太重要了。

友邦的背景不用多说：

• 1919年上海成立，1931年开始经营香港业务，百年老店
• 最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场
• 总资产值达 2890亿美元
• 恒生指数第六大成分股

再看投资策略：

2024年债券类投资占比达 97%，其中政府债券及政府机构债券占51%。

友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点夸张，但确实反映了友邦在港险圈的江湖地位。

功能PK：9种货币+红利锁定解锁

功能层面，盈御3也没掉链子：

• 9种货币选择，保单第2年就能行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多、转换早的产品
• 红利锁定：第15年后可开启，锁定范围10%~70%
• 红利解锁：这是盈御2时市场首创的功能，锁定1年后每年可解锁一次

对于有海外定居、留学需求的家庭，9种货币+早期转换确实很实用。

总结：不是冠军，但是最稳的选手

说了这么多，最后帮你捋一捋：

收益维度：前10年表现不错，长期**7.19%**的IRR也还行，但确实不是收益最高的那个。

分红维度：100%实现率，说到做到，这个没得黑。

公司维度：恒指第六大成分股，2890亿美元总资产，债券投资占比97%，稳得一批。

功能维度：9种货币、红利锁定解锁，该有的都有。

所以我的结论是：这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板。

对于新手来说，这是最不操心、最不容易出错的选择。

适合你的才是最好的。

如果你只是想配置一份长期储蓄、追求稳健增值，盈御3完全够用。

但如果你有更明确的需求——比如想每年提取现金流、用多元货币对冲汇率风险、或者专门用来补充养老金——那港险里确实还有更适合的选择。

另外提一嘴：2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

现在7.19%的IRR，以后可能真的成为历史了。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。同样的保单，不同渠道的成本差距，可能会让你大吃一惊。