友邦「环宇盈活」：学费年年涨9万美元，这份保单藏着99%家长不知道的省钱秘密

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

作为一个帮助200多个家庭规划过子女教育金的港险规划师，同时也是一个孩子在海外读书的家长，今天这篇文章，我想跟你聊点实在的。

你的钱，未来要用在哪里？

前两天刷到一条新闻，杜克大学2025-26学年总费用正式突破92,042美元，涨幅5.93%。

耶鲁也不甘示弱，90,550美元。越来越多的美国顶尖大学挤进了"9.5万美元俱乐部"。

别等孩子录取了才发愁学费。

我见过太多家长，孩子高二才开始着急，结果发现：汇率波动吃掉好几万、现金流断档差点影响入学、想转英镑交学费发现根本没准备……

其实，一份设计合理的港险储蓄险，完全可以解决"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"这三大痛点。

今天我就以友邦「环宇盈活」为例，从留学、养老、传承三个场景，帮你拆解这份保单到底能怎么用。

场景一：子女留学——9种货币自由切换

先说留学场景，这也是我接触最多的需求。

很多家长问我：孩子还没定去哪个国家，现在买美元保单，万一去英国怎么办？

这个问题，「环宇盈活」给出了目前市场上最优的解决方案——支持9种货币转换，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元、加元、澳门币——9种货币随意切换。

这意味着什么？

孩子今年5岁，你现在买一份美元保单。等孩子18岁要去英国读书，保单已经第13年了，你可以直接把保单货币转成英镑，提取学费。

不用换汇、不用担心汇率损失，一键解决跨境需求。

我自己也是这么规划的。孩子未来去哪个国家还没定，但货币自由切换这个功能，让我完全不慌。

再看看英国那边的情况：牛津大学2025/26学年学费比上一年暴涨10,640英镑，折合人民币约9.7万。

英国院校学费普遍上涨3%-5%，这个趋势短期内不会停。

学费年年涨，你的钱跟得上吗？

货币自由切换，才是真的灵活。 不管孩子最后去美国、英国、澳洲还是新加坡，这份保单都能跟上。

场景二：养老规划——567提取终身领钱

留学不是终点，是起点。孩子毕业后，这份保单还能干什么？

答案是：给自己养老。

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。其中最受欢迎的，是"567提取"方案。

什么是567？简单说就是：5年缴费、第6年开始提取、每年提取总保费的7%，一直领到终身。

举个例子：45岁女性，每年交12万美元，交5年，总保费60万美元。第6年末开始，每年领取4.2万美元（总保费的7%），一直领到终身。

算一笔账：

• 第30年，累计提领105万美元，是总保费的175%
• 第55年，累计提领210万美元，是总保费的350%
• 第55年时，预期剩余现金价值还有67万美元

这就是"567提取不断单"的魅力——钱一直领，保单还在，剩余价值还能传承给下一代。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。

还有一个功能很多人不知道：第6个保单年度后，可将提取金额转移至"价值保障户口"享潜在利息。

什么意思？你可以把每年提取的钱，先不拿出来，放在保司的"价值保障户口"里，继续赚利息。等你真正需要用钱的时候再取。

这个功能的灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。相当于保司帮你开了一个"活期账户"，随用随取，还有利息。

场景三：财富传承——灵活提取给指定对象

第三个场景，是很多高净值家庭最关心的：财富传承。

传统的保单传承，要么等身故赔付，要么做保单转让，手续繁琐、时间漫长。

「环宇盈活」有一个市场首创的功能：第5个保单周年日起，可提取保单价值给指定收款对象。

指定收款对象的范围非常广：

• 父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶
• 侄子侄女、表兄弟姐妹、未婚夫/未婚妻、同居伴侣
• 香港注册的慈善机构、香港安老院

这意味着什么？

你可以在孩子读大学时，直接把学费提取到孩子账户；可以在父母需要养老时，直接把养老金提取到父母账户；可以在自己生病时，提前把一部分钱分配给家人。

不用等保单到期，不用做复杂的转让手续，直接满足教育、养老等阶段性用钱需求。

而且，市场首创的健康保障选项更显贴心。如果保单持有人不幸患上严重疾病，可以提前把保单价值分配给指定接收人，覆盖患病后的财务支出，避免因健康问题影响整个家庭的财富规划。

收益测算：中短期回本快，长期收益稳

说了这么多场景，你可能最关心的还是：这份保单到底能赚多少钱？

以5年缴、年缴5万美元为例，总保费25万美元：

回本速度：第7年预期回本

很多储蓄险要8-10年才能回本，「环宇盈活」第7年就能回本，前期资金更灵活。

对于有留学规划的家庭来说，这个回本速度非常友好——孩子5岁投保，12岁就回本了，高中阶段就能开始用这笔钱。

中短期收益：第10年IRR达3.47%

第10年，预期总收益328,869美元，复利IRR达到3.47%。

对比同期的友邦盈御3，第10年IRR只有2.756%。中短期收益稳居市场第一梯队。

长期收益：第30年预期IRR达到6.5%演示上限

第30年，预期总收益1,463,695美元，是总保费的5.85倍，复利IRR达到6.5%，这已经是香港保监局规定的演示上限了。

对比盈御3，第30年预期总收益1,312,703美元，IRR为6.088%。「环宇盈活」多出15万美元，长期优势明显。

这就是「环宇盈活」的收益特点：中短期回本快、收益高，长期稳定在6.5%的演示上限。

有人可能会问：这个6.5%是"预期收益"，能实现吗？

这就要看保司的投资能力和分红兑现能力了。

为什么选友邦？——稳健投资，稳定兑现

买储蓄险，本质上是把钱交给保司去投资，然后分你一部分收益。所以，保司的投资能力和兑现能力，直接决定了你能不能拿到预期收益。

友邦的投资策略，用四个字概括：稳健、长期。

2024年投资总额达2553亿美元，这是什么概念？相当于一个中型国家的GDP。

这2553亿美元怎么投的？

• 近70%配置于固定收益资产：政府债券和公司债券为主，收益稳定、风险可控
• 股权资产占24%：适度参与权益市场，博取超额收益
• 房地产仅3%：避开房地产周期波动

更关键的是，固收类资产70%以上投资期限超过10年。

这说明什么？友邦的投资策略是"长钱长投"，不追求短期高收益，追求长期稳定回报。

这种策略和储蓄险的特性完美匹配——你买储蓄险本来就是长期持有，保司用长期资金做长期投资，收益更稳、波动更小。

还有一个细节：2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，友邦的投资收益也更稳、波动更小。

投资能力强是一方面，更重要的是：能不能把收益兑现给客户？

友邦多款产品的分红实现率，常年稳定在95%-105%。

什么是分红实现率？简单说就是：保司当初承诺给你的预期收益，最后实际兑现了多少。

95%-105%意味着，基本上承诺多少就给多少，甚至有时候比承诺的还多一点。

这就是友邦的底气：投资稳健，兑现靠谱。

市场认可：11连冠的底气

最后，我想用一组数据，帮你建立对友邦的整体认知。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场。这是一家有106年历史的保险公司，穿越了无数次经济周期，依然稳健运营。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%。

这个数据意味着什么？每5张新保单里，就有1张是友邦的。

第二名保诚只有14.7%，第三名宏利10.7%。友邦在多个核心指标上实现"断层领先"。

有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。这说明不仅新客户选择友邦，老客户也在持续持有。

2025年三季度，新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。越来越多的内地家庭，用脚投票选择了友邦。

在权威评级方面：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。三大评级机构一致给出"AA级"评价，这是保险公司能拿到的最高评级之一。

更重要的是，友邦入选首批"大而不能倒"险企名单。这意味着，友邦的系统重要性已经得到监管层的认可，即使遇到极端风险，也会有额外的保护机制。

买保险，买的是一份长期信任。 友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

大贺说点心里话

如果你正在为孩子的留学费用发愁，或者想给自己规划一份稳定的养老现金流，「环宇盈活」确实是目前市场上非常值得考虑的选择。

但怎么买、从哪个渠道买，里面的信息差可能比产品本身更重要。