忠意启航创富（卓越版）：3年回本+前25年收益第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近后台收到最多的问题就是：存款利率跌破1%，理财收益才2.4%，港险真能做到5%以上吗？

为了回答这个问题，我花了两周时间，把2025年市面上8款热门储蓄险的真实数据全部扒了一遍。

先看数据再说话——今天这篇横评，直接上对比表，收益骗不了人。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存正式跌破1%，降至0.95%。

银行理财呢？普益标准的数据显示，2025年整体平均年化收益率也就**2.4%**左右。

这种背景下，港险储蓄险动辄5%、6%的预期收益，确实显得格外诱人。

但问题来了：这么多产品，到底谁才是真正的短期收益冠军？

我把市面上主流的储蓄险产品做了个横向对比，结论非常清晰：

2年缴费情况下，忠意「启航创富（卓越版）」保单前25年预期收益市场第一。

5年缴费呢？同样强势：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年、第25年预期收益：稳居前三

不吹不黑，实话实说：这款产品在前20年展现出了绝对的统治力。

但它真的完美吗？往下看，我会把它的硬伤也说清楚。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

买储蓄险，第一个要关心的问题就是：多久能回本？

毕竟钱交出去了，万一急用，能不能拿回来是个大问题。

直接看数据：

• 2年缴费：最快3年回本
• 5年缴费：最快7年回本
• 两种缴费期的保证回本期都是14年

这个回本速度是什么概念？

市面上大多数储蓄险，预期回本期在6-9年，保证回本期普遍要18年。

忠意这款直接把预期回本期压到3年，保证回本期压到14年，直接破行业纪录。

回本速度堪称"闪电级"，资金灵活性更胜一筹。

举个例子：你今年30岁，2年缴费买了这款产品，33岁就能预期回本。万一35岁遇到什么急事需要用钱，退保不亏本，心里踏实多了。

对比那些6-9年才能回本的产品，这个差距是实打实的。

保费优惠PK：无门槛18%起步

除了回本快，忠意的保费优惠政策力度也非常大。

先看5年缴费的优惠表：

注意：5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

这意味着什么？

假设你每年交5万美元，5年总保费25万美元。按18%回赠计算，第二年就能拿回4.5万美元。

相当于你实际只交了20.5万美元，但保单价值是按25万美元算的。

再看2年缴费的优惠：

2年缴的优惠力度看起来不如5年缴，但别忘了——2年缴的回本期只要3年，资金周转效率更高。

叠加保费优惠后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

市面上很多产品的优惠是有门槛的，比如保费要达到10万美元以上才有折扣。忠意这个"无门槛18%起步"的诚意，确实少见。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

前面说了这么多优点，现在该说缺点了。

第30年开始，忠意启航创富（卓越版）的长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

看它的产品结构就明白了：只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？简单说，就是每年会有一部分红利"锁定"进保单，变成保证收益的一部分。

没有复归红利意味着：

• 长期持有时，复利效应不如有复归红利的产品
• 不适合做提领——因为提领会直接影响终期红利

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的投资期限是10-20年，这款产品非常合适。

但如果你打算持有30年以上，或者想边存边取做养老金补充，那可能需要再考虑考虑。

这一点必须说清楚，不然就是误导。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么忠意启航创富（卓越版）前期收益这么强？

答案在它的投资策略里。

看这张资产配置表：

配置空间非常大，固收类可以从20%调到100%，权益类可以从0调到80%。

具体怎么调？

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%

这个策略的逻辑是：前期稳健打底，后期追求增长。

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

2004-2024这20年，经历了2008年金融危机、2015年股灾、2020年疫情，能做到**6.43%**的内部回报率，说明这个策略确实有效。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

当然，过去业绩不代表未来表现，但至少说明忠意的投资能力经得起检验。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，忠意启航创富（卓越版）在传承功能上也做了升级。

用一句话总结：以传承精细化管理实现降维打击。

具体有三个新功能：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到受益人达到指定年龄后再交接。

临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

举个例子：爷爷给孙女买了这份保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单。

父亲每年最多只能提取50%，既能应对紧急情况，又防止资产被过早挥霍。等孙女18岁成年后，保单完整交接给她。

这个设计特别适合担心子女理财能力不成熟的家庭。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

适配多子女家庭或跨代传承。

比如：你有3个孩子，可以把1份保单拆成3份，每个孩子一份，避免遗产分割纠纷。或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障可以选择：

• 一次性支付
• 分期支付
• "一笔过+分期"组合支付

比如为18岁的受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免年轻人一次性拿到大笔钱后乱花。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

这三个功能放在一起，确实比很多同类产品要细致得多。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。

买保险，产品再好，公司不行也白搭。

忠意集团2025年上半年财务业绩报告刚出来，数据很亮眼：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 偿付能力比率212%（监管要求是100%，忠意是2倍多）

**偿付能力比率212%**是什么概念？意味着即使发生极端风险事件，忠意也有足够的资本储备来履行赔付义务。

除了财务数据，香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其"稳健、可靠、值得信赖"的金字招牌。

作为欧洲最大的保险集团之一，忠意的综合实力毋庸置疑。

大贺说点心里话

这款产品我自己也研究了很久，优点和缺点都摆在这儿了。

如果你投资期限在10-20年，追求快速回本和中短期高收益，**忠意启航创富（卓越版）**确实是目前市面上的第一梯队。

但如果你想持有30年以上做养老，或者想边存边取，可能需要再看看其他产品。

选产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的信息差可能比产品本身更重要。