忠意启航创富卓越版：前30年收益碾压全场，但有个致命短板没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询**忠意启航创富（卓越版）**的朋友明显多了起来。

说实话，这款产品之前我都没怎么注意过——毕竟那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在太不起眼了。

但现在情况不一样了。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。银行理财也好不到哪去，上半年平均年化收益只有2.12%。

这种大环境下，港险6%+的预期收益就显得格外亮眼了。

问题是，产品这么多，到底选哪个？

今天咱们就来做个横向对比，看看**忠意启航创富（卓越版）**和市场上的热门产品到底谁更值得买。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先说个背景。

收益率限高之后，各家产品后期的演示收益都拉不开差距了，甚至变得一模一样。这个时候，我们就得换个思路——学会往前看。

没错，就是看前期的收益表现，看什么时候能触及6.5%的预期收益率。

之前分析傲珑盛世的时候，我对比过2年交热门产品的预期收益，一下子就注意到了启航创富（卓越版）。

从这张图可以看出，启航创富（卓越版）在前期的表现确实很抢眼，尤其是在收益率限高的新规下，这种"前期冲得猛"的特点就更值得关注了。

下面咱们一个个维度来对比。

回本速度对比：启航创富领先

先看回本速度，这是很多朋友最关心的指标。

直接上数据：

• 2年交：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，这个速度在市场上是最快的。

启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

不过5年交就没那么惊艳了，7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

所以如果你看重回本速度，2年交的启航创富（卓越版）是个不错的选择；但如果是5年交，那就得再考虑考虑了。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快只是一方面，更重要的是持续的收益表现。

咱们来看看IRR（内部收益率）：

2年交预期IRR：

• 10年 4.74%
• 20年 6.09%
• 30年 6.17%
• 长线 6.22%

5年交预期IRR：

• 10年 3.75%
• 20年 6.15%
• 30年 6.16%
• 长线 6.5%

光看数字可能没什么感觉，放到市场上横向对比就清楚了。

以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

分阶段来看：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

虽然绝对值差距不算特别大，但胜在稳。

说实话，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

再看5年交的对比：

5年交前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的第15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

提领能力对比：明显落后

说完优点，该说说缺点了。

这款产品有个致命短板——没有复归红利。

看这张保单价值明细表就清楚了，只有保证金额和终期红利，没有复归红利。

这意味着什么？提取的时候，只能从保证金额和终期红利里面提，会严重影响长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

就跟万年青星河尊享II比比看：

• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是一样：

• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。所以说，提领确实没啥优势。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了，启航创富（卓越版）前30年表现很亮眼。

但30年以后呢？说实话，就没什么优势了。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没"跑"到。

5年交虽然长线能达到6.5%，但要到第85年——这个时间跨度，说实话参考意义不大了。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。这就是这款产品的核心短板。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品说完了，再来聊聊忠意这家公司。

很多朋友之前没听过忠意，觉得是个小公司。其实不然。

背后的母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

来看几个硬指标：

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+

这两个A+是什么概念？在全球保险公司里都是顶级水平。

规模方面：

• 2024年保费收入：952亿欧元
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球50多个国家约87,000名员工
• 《财富》世界500强排名第245位

说实话，这个体量放在全球保险公司里都是第一梯队的。

再看分红实现率，这是很多朋友关心的：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

具体到储蓄险，确实都是100%达成。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品，历史数据不够长。

但公司还是靠谱的。近200年的历史、全球顶级评级、8000多亿欧元的管理资产，这些都是实打实的背书。

对比市场上其他保险公司，忠意集团在公司实力这个维度上是不输的。友邦、保诚、宏利这些老牌港险公司确实名气更大，但忠意的评级和规模同样是第一梯队。

选保险，公司实力是底线。从这个角度看，忠意是过关的。

对比总结：各有千秋，按需选择

好了，咱们来做个总结。

启航创富（卓越版）的优势：

• 前30年收益表现亮眼，2年交尤其突出
• 2年交4年预期回本，速度最快
• 公司实力强劲，百年老店，评级优秀
• 功能齐全，支持更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等

启航创富（卓越版）的劣势：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 30年后收益趋于平庸，长线没"跑"到6.5%
• 只支持美元保单，没有货币转换功能

你要是问我怎么选？

如果你没有提领需求，就是想中短期持有30年左右再退保，那这款产品还是不错的。前30年收益稳稳领先，回本又快，非常适合这种策略。

但如果你有持续提领的需求，比如想用来做养老金、教育金，需要长期稳定地从账户里取钱，那启航创富（卓越版）就不太合适了。时间越长，和其他产品的差距越大。

市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

万年青星河尊享II在提领场景下表现很强，环宇盈活在前期收益和长线收益上都比较均衡。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，更重要的是怎么买、从哪个渠道买。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。