万通富饶万家：10年收益3.05%确实拉胯，但我劝你别急着划走

你好，我是大贺。北大硕士，做港险9年了。

今天聊一款最近被问爆的产品——万通「富饶万家」。

先说句真话，可能不好听但有用：这款产品我研究完，第一反应是"前期收益确实一般"。

但如果你因为这个就直接pass，可能会错过一个真正的宝藏。

今天这篇测评，我会先说缺点再说优点，数据不会骗人，咱们一条条掰开看。

一、先说不足：10年收益确实一般

别被营销话术忽悠了，我帮你算过了。

富饶万家10年复利只有3.05%。

什么概念？放在港险市场里，这个成绩只能算中规中矩，甚至有点拉胯。

你可能会说，3.05%也不差啊，比银行存款高多了。

确实，2025年5月六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存已经降到0.95%，3年期才1.25%，活期更是只有可怜的0.05%。

从这个角度看，3.05%好像还行？

但问题是，港险市场里的竞争对手们，10年收益普遍能做到3.3%-3.5%。

富饶万家在这个维度上，确实没什么优势可言。

如果你买港险是为了短期套利，或者10年内就要用这笔钱，那富饶万家可能不是你的菜。

但如果你愿意继续往下看，事情会变得有意思起来。

二、但20年后开始发力，直追第一梯队

转折来了。

富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。

这个成绩比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

你现在去银行存3年定期，利率才1.25%。而且2025年部分中小银行的3年期定存利率已经降到1.20%，甚至低于国有大行，5年期产品开始下架，利率倒挂成了常态。

在这种背景下，能锁定一个30年6.5%复利的产品，长期价值就凸显出来了。

更重要的是，这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

换句话说，升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

所以富饶万家的收益曲线是个"慢热型"——前期不惊艳，但越往后越有爆发力。

三、提领收益：一流水平+独家369模式

很多人买储蓄险不是为了放着不动，而是要用来养老、给孩子做教育金、或者补贴家用。

这时候就要看"动态收益"——也就是边领边涨的能力。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这个成绩比盛利2、星河尊享等提领王者相比稍低一点，但比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的，是富饶万家支持369提领模式，全市场仅此一家。

什么是369？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计太聪明了。

年轻时候用钱少，少提一点让本金多滚几年；中年负担重了，提领比例跟着涨；到了退休阶段，提领比例再上一个台阶。

非常符合大多数家庭"现金流需求逐渐增多"的真实情况，也能更好地应对通胀。

四、真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都还只是"分红险"的常规操作。

富饶万家真正的杀手锏，是年金转换功能——市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以将保单里全部或者部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

我帮你算过了，同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。而且这个收益，是市面上普通养老年金的3倍。

而且转不转年金、转多少比例都由你定。

你可以前期做分红险的提领，后期再转年金。比如还是50万美金的例子，假如从6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

年金怎么领，还有12种方式可以选：

• 每月固定领，或者递增领取
• 选择保证回本领法
• 夫妻联合领——一方身故，另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领——确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

五、传承功能：类信托的动态管理

富饶万家这次在传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。

比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元，也可以触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以随时更改收款人、金额、时间，非常方便。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4、保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿。

5、身故赔偿

有10种赔付方式可选。

一次性全给、按月给付、每月定额给付、甚至可以规定发到指定年龄。有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

六、最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

毕竟港险是长期持有，公司能不能活得久、分红能不能兑现，才是最核心的问题。

万通源自美国万通，成立超170年，是真正的百年老店。

2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

社保基金、央基金这种钱，是最不能亏的。

能被这些机构选中做管理人，说明霸菱的投资能力和风控水平是经得起考验的。

也正因如此，万通的分红实现率一直比较漂亮。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本都全部达成，相当于分红**100%**达成。

对比一下最近的信托市场：2024年全年已披露信托违约产品148款，涉及金额653.95亿元，其中房地产信托违约60款达413.33亿元；中融信托暴雷规模约3500亿。

在这种大环境下，一家分红实现率97%的保险公司，确实能让人安心不少。

大贺说点心里话

说了这么多优缺点，最后总结一下：富饶万家是富饶千秋的进化版，收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

但产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱又是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道买，成本可能差出去好几万。