宏利宏挚传承：被我研究了3个月的"回本王"，有个优势同行不敢比

你好，我是大贺。

前两天有个读者私信我，说他在银行APP上看到定期存款利率又降了，一年期只有0.95%，10万块存一年利息才950块。

他问我：大贺，这钱放哪儿才能不亏？

说实话，这个问题我最近被问了不下二十次。

2025年六大国有银行第七次下调存款利率，5年期定存才1.30%，有些中小银行一年内降息7次，3年期从2.8%直接砍到2.15%。

商业银行净息差已经降到1.42%，远低于1.8%的警戒线。

这意味着什么？存款利率还会继续降。

所以今天我要聊的这款产品，不是什么花里胡哨的新概念，而是一款我跟踪研究了3个月、数据扎扎实实的"回本王"——宏利「宏挚传承」。

10年IRR4.29%，这个数字你记一下，后面会反复用到。

6.5%封顶时代，拼什么？

本月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%。

很多人觉得这是坏消息，但咱们用事实说话：所有产品站在同一起跑线上，反而是好事。

为什么？因为以前那些靠"演示收益"吹上天的产品，现在没法继续画大饼了。

在6.5%封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

你想想，50年后的事儿谁说得准？更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

什么叫现实中的问题？

• 回本速度：你交了钱，多久能拿回来？万一中途有急用，会不会亏本？
• 使用灵活性：想提领的时候能不能提？提完账户里还剩多少？
• 用钱时机：不是等你70岁才能用，而是你40岁、50岁需要钱的时候，它能稳稳给到你。

谁回本更快、谁用起来更灵活、谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你，这才是硬功底。

别被花里胡哨的东西晃了眼，数据不会骗人。接下来我就用宏挚传承的真实数据，跟全市场的产品做个对比。

回本速度PK：宏挚传承 vs 全市场

先说结论：回本速度是硬指标，宏挚传承在这项上几乎没有对手。

咱们看第一组数据——趸缴（一次性交清）。

以0岁男孩、总保费10万美金为例，宏挚传承预期第3年回本，17年保证回本。

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

意味着什么？你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

再看第二组数据——五年缴。

同样是0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金。宏挚传承预期第6年回本，保证回本年限18年。

这个数字意味着什么？几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本，宏挚传承比它还快一年。

你可能会问：快一年有什么大不了的？

大了去了。

回本快意味着你的资金灵活性更高。万一第5年家里有急用，宏挚传承已经快回本了，你取出来不亏。

而有些产品第5年还在亏损期，你取出来直接亏20%。

这就是差距。

10年收益PK：IRR4.29%，市场最高

回本快只是第一步，接下来看中期收益。

还是五年缴的例子，0岁男孩，年缴5万美金，总保费25万美金。

保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR 4.29%。

这个数字你一定要记住——4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

对比一下银行存款：1年定期0.95%，5年定期1.30%。

宏挚传承10年IRR 4.29%，是银行5年定期的3.3倍。

10万块存银行5年，利息6500块；同样10万块放宏挚传承，10年后预期变成14万。差距就是这么直观。

继续往后看：

• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

那20年以后呢？保单的20-40年左右，就是友邦的环宇盈活了，它在长期收益上会逐渐追上来。

所以我的结论很明确：

• 如果你的用钱需求在20年以内，宏挚传承是最优选
• 如果你打算放40年以上不动，可以考虑环宇盈活

但说实话，有多少人真的能40年不动这笔钱？大多数人的需求，就是孩子上大学、自己补充养老金，也就是10-25年的事儿。

宏挚传承恰恰就是为这个时间段优化的。

提领后账户余额PK：前18年优势明显

光看收益还不够，保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们的生活最相关的。

这里我要引入一个概念：提领后账户余额。

什么意思？就是你每年从保单里取钱花，取完之后账户里还剩多少。这个数字越高，说明产品的提领表现越好，你既能用钱，账户还在涨。

先看566提领模式——5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）。

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

再看567提领模式——5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

这意味着什么？

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱，这个模式就很省心。

相当于提前锁定了一个"终身现金流"——每年固定拿钱，账户里的本金还在涨。

宏挚传承还在567提领的基础上，开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，降低不确定性，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

保证部分PK：不画大饼，给得实在

说到这儿，你可能会问：宏挚传承凭什么回本这么快？

答案藏在它的分红结构里。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

有些产品演示收益很高，但你仔细一看，保证部分只有30%、40%，剩下的全靠"预期分红"。

万一分红达成率不理想，你的实际收益可能大打折扣。

而宏挚传承的保证部分占比更高，这就是它能快速回本的底气。

当然，这也意味着它在超长期（40年以上）的收益上，可能不如一些"画大饼"的产品好看。

但咱们说实话，40年后的演示数字，谁能保证？

我宁愿要一个10年内稳稳拿到手的收益，也不要一个50年后"可能"很高的数字。

对比结论：前20年的王者

最后做个总结。

宏利宏挚传承的回本速度确实挺能打，缴费期越短回本速度越快。

但如果咱们眼光放长远点，持有20年、30年甚至更久，不同缴费期的选择最终收益差距都会慢慢缩小。

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。这就是它最打动我的地方。

回本快，能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。这种安心感，是很多产品给不了的。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品分析到这儿就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一款宏挚传承，不同渠道的成本差距，可能让你少交好几万。