养老规划3个致命恐惧，万通富饶万家+永明万年青+太平喜裕早就布好局了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊聊养老这件事。

不是讲产品有多好，而是先帮你搞清楚一个问题：你到底在怕什么？

养老这件事，你最怕什么？

这些年我服务过500多个内地家庭的养老规划，发现大家的焦虑其实就集中在三件事上。

第一，怕跨境买保险不靠谱。

"香港那边的公司我听都没听过，万一跑路了怎么办？""出了事找谁理赔？"——这种担忧我见过太多了。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

第二，怕钱存进去拿不出来。

"我现在30多岁，把钱锁进保单里，万一中间急用钱怎么办？""未来孩子要出国、我要换城市生活，这笔钱能跟着我走吗？"

灵活性，是很多人不敢下手的核心顾虑。

第三，怕辛苦攒的养老钱被市场吃掉。

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

既想要高收益，又想要确定性——这两个需求看起来矛盾，但其实不是无解的。

2025年1月延迟退休政策正式落地后，这种焦虑感更强烈了。

男职工退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女职工也要延后3-5年。养老金领取时间推迟了，但你的身体和精力可不会等你。

再加上银行存款利率一降再降——2025年5月六大国有银行又下调了一轮，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

靠银行存款养老？连通胀都跑不赢。

更扎心的是，我国基本养老保险替代率只有**40%左右，远低于国际通行的70%**基准线。

什么意思？就是你退休前月薪2万，退休后社保只能给你8000，缺口太大了。

这三种恐惧，其实都有对应的解法。接下来我一个一个帮你拆解。

怕不安全？中资系产品给你"国家队"背书

如果你最担心的是"跨境投保不靠谱"，那中资系港险产品，可能是最适合你的选择。

为什么？因为这些公司你绝对不陌生——国寿、太平、太保，全是咱们熟悉的央企、国企背景。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

我先给你介绍三款代表产品：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领**5%**现金红利到终身，与此同时本金一直在涨
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿**3.3%**利息落袋为安
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以用人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益

这类产品的核心优势，我帮你总结成三个字：稳、全、实。

背景扎实，安全感足

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。你看下面这张对比表：

• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3
• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1

偿付率全部在200%以上，评级都是A级别。

这意味着什么？意味着这些公司的赔付能力是监管要求的两倍以上，出险了绝对赔得起。

分红稳健，兑现力强

这个很关键——太平、太保的周年红利和终期红利实现率，基本没低于100%。国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。这可不是所有保险公司都能做到的。

投资风格保守，波动小

你看投资占比：国寿海外固收类占81%，太保香港固收类占70.3%，太平香港固收类占68.7%。

大部分资金都配置在债券等固定收益类资产上，不追求暴利，但求稳稳当当。

怕钱被锁死？多元货币产品让资金随时能动

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老——那多元货币产品，可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本上都是多元货币产品，比如友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2等等。

这些产品的共同特点是：收益高、功能灵活，而且都支持终身手动提取。

这里我重点拿永明万年青星河尊享2来说，几个亮点特别突出。

灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

比如很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流，活到老领到老。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

多元货币转换，规避汇率风险

这个功能市场少有。永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

什么意思？现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换。

更厉害的是，永明货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。不用担心汇率波动吃掉你的收益，这在市场上真的很少见。

收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分也给得很足，高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。

这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定，心里会踏实很多。

怕市场波动？转年金产品帮你"焊死"晚年现金流

我见过太多这种情况了：年轻时买了一份储蓄险，收益看着挺好，结果到了退休那年，正好赶上市场大跌，账户价值缩水20%。

辛苦攒了几十年的养老钱，就这么被吃掉一大块。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑——既想年轻时多赚点，又怕老了市场波动——那转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款产品：万通富饶万家。

这款产品可以说是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

它的核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

收益爆发力强，本金滚得快

帮你算笔账。选美元计划的话：

• 7年回本
• 20年翻将近3倍
• 30年翻将近6倍
• 40年翻10倍

30年预期IRR能冲到6.5%的复利天花板，这在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

你看下面这张收益表：

• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，IRR 6.00%
• 25年预期总收益1189433美元，IRR 6.16%
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

100年的时候，预期总收益能到1.44亿美元。当然，这个数字更多是展示复利的威力，但你能感受到这款产品的增值能力有多强。

独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率表现优秀

从历史数据看，万通年金率最高9.5%，最低5.3%（递增终身年金），定额终身年金率在6%以上。

年金率≥6%的占比达到95.5%，6.50%~6.99%区间占比最高（38.5%）。

什么概念？你存进去的钱，转成年金后，每年能拿回本金的6%以上作为退休金，而且是终身领取。

还有一个隐藏福利：高端养老社区

说到中资系产品，还有一个王牌优势我必须提一下：可以直通高端养老社区。

很多人规划养老，不光考虑"钱够不够"，还得考虑"住哪儿"。年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点给你发的养老金，还能直接拿到像"太保家园""太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

水系环绕、绿化覆盖率高、建筑风格多元，有中式传统的院落，也有现代风格的联排建筑。这种环境，不是有钱就能住的，需要提前锁定资格。

有品牌、有产品、有服务，这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？

你属于哪种类型？对号入座

说了这么多，其实核心就一个：养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

我帮你做了一张对比表，你可以对号入座：

类型一：看重品牌实力，想搭配高端养老社区

核心关注点：

• 偏爱中资背景，央企/国企背书
• 分红稳健，兑现率高
• 未来想入住高端养老社区

推荐产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世

适合人群：看重品牌安全性、希望未来养老生活更有品质、想直接解决"住"的问题

类型二：追求资金灵活，有全球资产配置需求

核心关注点：

• 资金提取灵活，随时可用
• 支持多币种转换，规避汇率风险
• 收益稳健有兜底

推荐产品：永明万年青星河尊享2

适合人群：追求资金灵活性、有全球资产配置需求、不确定未来养老地点

类型三：希望前期快速增值，后期稳定领钱

核心关注点：

• 年轻时追求高收益
• 退休后锁定终身现金流
• 兼顾财富传承

推荐产品：万通富饶万家

适合人群：希望前期资产快速增值、担心未来市场波动、需要兼顾财富传承

这是我们创始人保姑的自购保单，她自己就是用这款产品规划养老的：

能让一个从业多年的港险专家自己掏钱买的产品，至少说明一件事：这款产品经得起专业眼光的检验。

最后再帮你梳理一下核心方向：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币类产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——可以转年金的产品值得深入研究（万通富饶万家）

养老这件事，早规划一年，复利就多跑一年。你现在开始行动，未来的自己一定会感谢你。

大贺说点心里话

今天讲了这么多产品和玩法，但说实话，养老规划这件事，最关键的不是选哪款产品，而是你能不能拿到最优的购买条件。

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。