忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一又怎样？这个致命缺陷让我劝你冷静

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问忠意启航创富（卓越版），说这款产品"前20年收益全港第一"，问我到底能不能买。

我研究了一圈，发现一个很有意思的现象：铺天盖地的推荐文章，几乎都在吹它的收益有多高。但有个致命缺陷，90%的人压根不知道。

先说缺点，再谈优点——这是我做测评的原则。今天就把这款产品扒个底朝天，看完你再决定要不要入手。

警告：这款产品有个致命缺陷

直接上结论：忠意启航创富（卓越版）的红利结构是"残缺"的。

什么意思？

市面上主流的储蓄险，一般有三个账户：保证收益、复归红利（非保证）、终期红利（非保证）。复归红利就是每年派发、锁定在保单里的红利，一旦派发就不会消失。

但忠意这款产品，只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

终期红利有个特点：只有在退保或保单终止时才支付。换句话说，你的收益大头全压在"终期红利"这一个篮子里。

问题来了——如果你中途提领，终期红利会被透支得非常严重。红利结构失衡，导致提领后收益断崖式下跌，保单后期的增值潜力被大大削弱。

这个短板你必须知道，不然买了之后才发现，后悔都来不及。

提领对比：差距有多大？

光说缺陷不够直观，我帮你把坑都踩了，直接上数据。

用经典的"566提领密码"来测试——5年交、年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），看看提领后账户还剩多少钱。

数据触目惊心：

• 第30年：忠意剩余33万美元，永明万年青剩余57.8万美元，差距24.8万美元
• 第50年：忠意剩余53.7万美元，永明万年青剩余146万美元，差距92万美元

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比，差距不是一般的大。

还有一点要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你未来有多币种配置的需求，这也是个限制。

所以，如果你打算短期内就开始领钱、领到终身，想用作教育金、养老金，永明、万通这类适合提领的产品可能更适合你。

反转：但如果你不提领呢？

说到这里，你可能觉得这款产品一无是处。

别急，反转来了。

忠意启航创富（卓越版）的产品特点非常鲜明：主打前20年高收益。 如果你不提领，把它当成"中期理财工具"，到期一次性取出，情况就完全不同了。

看数据：

• 保单前25年预期收益：市场第一
• 第30年开始：长期收益掉出第一梯队

这款产品的设计逻辑很清晰：适合快进快出的资金。 你把钱放进去，10-20年不动，到期一把取出来，享受短期收益红利。

别被表面收益迷惑——这不是让你别买，而是让你搞清楚怎么用。用对了场景，它就是利器；用错了场景，就是踩坑。

收益实测：前20年到底有多强？

既然说是"前20年收益之王"，到底有多强？数据说话。

以2年缴+现行折扣为例：

• 预期回本时间：仅需4年，市场最快，排名第一
• 第10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 第20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍以上
• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍

对比市场其他产品，忠意在第5年、第10年、第15年、第20年、第25年的预期IRR，几乎都是断层领先。

再看5年缴的表现：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一。

这里插一句，2025年银行理财收益跌得有多惨？2月份纯债型固收类理财产品平均年化收益率只有0.82%，创2023年以来单月最低。多家银行把业绩基准下调到1.8%-1.9%，首度跌破2%。

对比忠意20年预期IRR 6.24%，差距是肉眼可见的。

前20年收益做到全港第一，这话不是吹的。

限时优惠：现在入手更划算

说完收益，再说说优惠——这也是我为什么现在写这篇文章的原因。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

具体来看：

• 5年缴费：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠
• 2年缴费：根据保费区间，回赠2%-5%

算上保费优惠后的收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴。 原因有两个：

1. 年交保费压力更小，不用一次性拿出那么多钱
2. 在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色

不过要注意，10月起2/5年期预缴利率从4.6%调整为4.3%，这个月维持不变。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。但优惠窗口期有限，过了这个村就没这个店了。

买保险不怕贵，就怕买错——也怕错过时机。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

很多人会问：收益这么高，靠谱吗？会不会是画饼？

这就要看保司实力了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，快200年历史了。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超过952亿欧元
• 业务覆盖：全球超50个国家
• 常年上榜：全球九大保险公司

这是什么概念？大而不能倒的保险公司。

更关键的是这个：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率是什么？就是保司当初承诺的非保证收益，实际兑现了多少。100%意味着承诺多少给多少，没打折扣。

再看投资策略：

• 保单初始期：固收类资产占比60%，控制风险
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐增长到80%，追求增值

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主，有相当大的动态调整空间。

按照忠意的投资策略做数据回测：目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：适合你吗？

最后帮你做个总结。

适合买的人：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 有明确的短期储蓄目标，比如孩子10年后的留学基金、15年后的创业启动金

不适合买的人：

• 想长期持有、边存边取的——不推荐
• 打算用作终身提领的教育金、养老金——永明、万通更适合
• 需要多币种配置的——这款只支持美元

一句话：忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"，但你得用对场景。

快进快出，它是利器；长期提领，它是坑。搞清楚自己要什么，再决定买不买。

大贺说点心里话

产品适不适合你，收益能不能拿到手，其实还取决于你怎么买、从哪个渠道买。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。