忠意启航创富（卓越版）：3年回本的"收益王"，有个硬伤必须先告诉你

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款最近咨询量暴增的产品——忠意**「启航创富（卓越版）」**。

实话实说，这款产品有硬伤。所以我决定先说不好的，你再决定要不要往下看。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我宁愿你不买，也不想你买错。所以开门见山，这款产品有三类人千万别碰：

第一类：想靠保单提领养老的人

启航创富（卓越版）的结构非常简单，只有保证收益+**终期红利（非保证）**两个账户，没有复归红利。

复归红利是"锁定"的收益，一旦派发就变成保证利益，可以稳定提取。而终期红利是"浮动"的，提取时才结算，中途取钱可能拿不到预期收益。

所以如果你的规划是55岁开始每年提取生活费，这款产品真的不适合你。

第二类：持有周期超过30年的人

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。如果你是给刚出生的孩子买，打算持有60年，那你应该选长期收益更强的产品。

第三类：追求"一步到位"的人

这款产品的优势集中在中短期。如果你希望一张保单解决所有问题——既要高收益、又要灵活提领、还要长期增值——那你会失望。

说完缺点，如果你还在看，说明你的需求可能刚好match。接下来聊聊它的核心优势。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。

而启航创富（卓越版）的收益是什么水平？

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%
• 20年预期IRR 6.24%

银行存款0.95% vs 港险5.03%，收益直接翻了5倍。

更关键的是，保单前25年预期收益市场第一。这不是我说的，是把市面上所有2年缴储蓄险拉出来横向对比的结果。

5年缴的表现同样亮眼：

• 第15-20年预期收益市场第一
• 第10年和第25年预期收益保持前三名

在前20年展现出了绝对的统治力。

这产品不适合所有人，但如果你的投资周期是10-25年，它就是当前市场的最优解。

回本速度：3年回本破行业纪录

很多人买储蓄险最担心的是什么？钱放进去，什么时候能拿回本金？

这款产品的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴最快3年回本
• 5年缴最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，直接破行业纪录，资金灵活性更胜一筹。

凭什么回本这么快？因为忠意的保费优惠政策力度非常大。

5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠：

2年缴同样有回赠：

叠加这些优惠后，保单价值从第一年就开始快速积累，这才是3年回本的底气。

收益背后：动态投资策略解密

如果说回本快是启航创富（卓越版）的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

但高收益不是凭空来的，背后是忠意的动态投资策略。

资产配置有相当大的调整空间：

• 固收类资产占比 20%-100%
• 权益类资产占比 0-80%

具体怎么操作？

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%——先求稳，保住本金。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%——再求增，追求更高收益。

这套策略靠不靠谱？忠意做了一个数据回测。

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品还有一个被低估的亮点——传承功能。

很多人买储蓄险不只是为了自己，还想留给下一代。但传统保单的问题是：人走了，钱一次性给到受益人，年轻人拿到一大笔钱可能很快挥霍掉。

启航创富（卓越版）针对这个痛点，做了三项升级：

1、保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

关键限制：临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

举个例子：爷爷给孙女买了保单，爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，但每年最多只能取一半。等孙女18岁成年，再把保单完整交给她。

保单托管选项既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2、保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结后，可以把一份保单分拆成多份。

这个功能太实用了。

比如你有3个孩子，传统做法是买3份保单。现在只需要买1份，到时候拆成3份分给他们，避免遗产分割纠纷。

更进阶的玩法：预先设定受保人身故时自动分拆，实现**"一代投保，三代受益"**。

3、身故保障支付方式：定制化现金流方案

身故保障可以选择一次性支付、分期支付，还支持**"一笔过+分期"组合支付**。

举个例子：受益人18岁，你可以设定"30%一次性支付+70%分10年领取"。一次性那部分可以用来交大学学费，分期那部分每月发放当生活费，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

公司背景：忠意集团2025半年报

2025年12月，浙金所爆雷，涉及待兑付资金超200亿元，牵扯投资者过万人。更早之前，海银财富涉及700亿元资金池。

高收益理财频频暴雷，选对公司比选对产品更重要。

忠意集团2025上半年财务业绩报告显示：

• 承保保费总额达 505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达 63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率 212%

偿付能力比率212%是什么概念？监管要求是100%，忠意是标准的2倍多。即使发生极端情况，也有足够的资本兜底。

同时，香港忠意保险还斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖-年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊-企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖-多元共融创新贡献奖

忠意保险的财务数据与行业荣誉，共同构成其**"稳健、可靠、值得信赖"**的金字招牌。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品到底适合谁？

先看核心数据：

• 2年缴情况下能实现3年回本
• 10年IRR为3.54%，20年IRR可达6.03%

再看适配人群：

适合的人：

• 投资周期10-25年，追求快速积累财富
• 风险偏好稳健，看重资金安全和回本速度
• 有复杂财富传承需求，想给下一代做规划
• 对税务优化有需求的高净值人群

不适合的人：

• 想靠保单提领养老
• 持有周期超过30年
• 追求一步到位解决所有问题

这产品不适合所有人，但适合的人真的很适合。

如果你的需求刚好match，它就是当前市场稳健派的首选。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。