定存跌破1%，立桥「智选储蓄保」「息享年年3」凭什么5年锁定4.48%？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大行同步下调存款利率，1年期定存正式跌破1%，降到0.95%。

100万存一年，利息不到1万块，还不够通胀吃掉的。很多朋友问我：钱放哪里才能不贬值？

今天咱们来算一笔账，看看立桥**「智选储蓄保」和「息享年年3」**这两款产品，到底能不能成为定存的替代品。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说「智选储蓄保」，这款产品最大的特点就是前5年收益100%保证，白纸黑字写进合同，不存在任何不确定性。

咱们来算一笔账：

整付10万美元，享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元。第2年就保证回本，不用担心钱被套住。

到第5年，保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，折算下来5年保证复利4.13%，年化单利4.48%。

数字不会骗人——银行5年期定存利率才1.3%，大额存单也只有1.55%。

这个收益摆在这儿，3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

完全可以当作一个5年期定存来用，但收益是银行的3倍多。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜欢「年年有钱到账」的感觉，那**「息享年年3」**更适合你。

这款产品的特点是：保单首5年，保证每年派发周年红利，金额为整付保费的4%。

同样整付10万美元，享5%折扣后实缴9.5万美元。第2年保证现价和预期现价均实现100%回本。

到第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元，预期IRR达到4.12%，折合单利同样是4.48%。

如果不急用钱，也可以选择持有20-25年，长期预期IRR能达到4.92%，相当于锁定了一个长期高息账户。

折扣加持，收益再加码

现在入手还有限时优惠，叠加折扣后收益直接再上一个台阶。

美元保单折扣（9月8日-10月31日）：

• 10万美元以下：4%折扣
• 10万美元以上：5%折扣
• 25万美元或以上：6%折扣（仅限智选储蓄保）

港币/人民币保单折扣（同期）：

• 80万以下：1%折扣
• 80万以上：2%折扣
• 200万以上：3%折扣（仅限智选储蓄保）

别听我说，看数据——折扣越大，实际缴费越少，相当于变相提高了收益率。现在入手还能多赚一笔。

立桥人寿靠谱吗？

有朋友可能会问：立桥人寿是小公司，靠谱吗？之前还听说有"资金链断裂"的传言？

这里必须辟谣：那完全是不实传言，立桥人寿已经发布正式声明，保留追究造谣者法律责任的权利。

咱们看数据：

• 立桥人寿是经香港保监局授权的正规保险公司，专注经营长期业务
• 贝氏评级（AM Best）财务实力评级：B+（Good）
• 资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%

资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

市场表现说明一切

数字不会骗人，看看立桥的市场表现：

• 2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%
• 2025年首8个月投资收益较去年全年收益增长143%
• 2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%

香港保险市场竞争激烈，能在一众老牌险企中杀出重围，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说点实在的。

2025年6月，银行3个月期定存平均利率已经跌破1%，只有0.949%。更离谱的是，出现了3年期和5年期利率倒挂——银行自己都不看好长期利率了。

存银行不如存这个。「智选储蓄保」和「息享年年3」这两款产品，非常适合追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者。无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

但必须提醒一点：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。随着友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」等短期储蓄产品陆续下架，市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少了。

感兴趣的投资者务必抓紧时间，别等产品下架了才后悔。

大贺说点心里话

看完收益数据，你可能已经心动了。但怎么买、找谁买、能不能再省一笔，这里面还有门道。