10款港险横评，没人告诉你万年青星河传承2为何比对手快回本8年

你好，我是大贺。

最近后台收到最多的问题就是："大贺，港险产品那么多，到底怎么选？"

说实话，这个问题我回答过几百遍了。

但每次回答完，对方还是一脸懵——因为市面上的产品太多了，每家都说自己是"王炸"，每款都号称"收益最高"。

所以今天，我决定换个玩法。

我把市面上10款主流港险储蓄产品拉到一张表里，用数据说话，看看谁才是真正的"时间刺客"。

为什么叫"时间刺客"？因为买港险最怕三件事——回本慢、提领难、传承僵。

而真正的好产品，就是要在时间维度上"刺杀"这三个痛点。

今天的主角，是永明「万年青星河传承2」。业内给它起了个外号，就叫"时间刺客"。

先别急着下结论，横向一比就清楚了。

一、回本速度PK：10年 vs 18年，差距有多大？

买储蓄险，第一个要看的就是：多久能回本？

这个问题看似简单，但很多人买完才发现——自己买的产品，15年、18年才能保证回本。

中间要是急用钱，只能割肉退保，亏得肉疼。

我们拉个表看看，10款主流产品的保证回本时间：

数据不骗人：

• 永明「万年青星河传承2」：10年保证回本


• 宏利宏擎传承：18年


• 友邦环宇盈活：18年


• 友邦盈御3：18年


• 保诚信守明天：18年


• 安盛挚汇：25年

10年和18年，差了整整8年。

8年是什么概念？一个孩子从小学一年级读到初二。一套房子从买入到拿证再到装修入住。

一个人从30岁熬到38岁。

更关键的是，保证回本时间短，意味着确定性更强。

很多人问我："大贺，保证收益和预期收益有什么区别？"

简单说，保证收益是白纸黑字写进合同的，保险公司必须兑付；预期收益是"如果投资表现好，你可能拿到这么多"。

永明「万年青星河传承2」的保证峰值IRR达到1.00%，这在市场上也是第一梯队。

综合保证回本时间和保证收益率来看，升级后的「万年青星河传承2」确定性更强。

这对于那些"钱不能放太久"或者"中间可能要用钱"的人来说，简直是刚需。

二、收益天花板PK：35年登顶6.5%，比别人快了十几年

回本快是第一步，但买储蓄险不是为了"刚好回本"，而是为了长期增值。

所以第二个要看的是：收益天花板在哪里？多久能到达？

港险储蓄产品的长期收益，普遍在6%~7%之间。

但问题是，到达这个收益的时间差距很大。

我们继续看数据：

• 永明「万年青星河传承2」：35年到达6.5%


• 友邦环宇盈活：30年到达6.5%


• 宏利宏擎传承：47年到达6.5%


• 友邦盈御3：47年到达6.5%


• 保诚信守明天：53年到达6.5%

永明「万年青星河传承2」35年就能到达6.5%的收益率天花板，仅次于友邦环宇盈活的30年。

但别忘了，友邦环宇盈活的保证回本时间是18年，比永明多了8年。

又快回本、又快登顶，这才是"时间刺客"的真正含义。

再看看新旧版本的对比：

以5万×5年缴费方案为例：

• 第10年预期IRR：新版2.55%，老版1.84%，提升0.71个百分点


• 第20年预期IRR：新版5.70%，老版5.48%


• 第30年预期IRR：新版6.40%，老版6.15%


• 第35年预期IRR：新版6.50%，老版6.00%

新版本相比老版本，35年就达到6.5%上限，提前了十几年。

永明「万年青星河传承2」在保证和预期收益上兼顾得更好，稳健有余还能博取更高的收益。

各方面收益表现都非常亮眼。

说到这里，插一个最近的热点。

2025年5月20日，国有大行再次下调存款利率——3年期定存降到1.25%，5年期降到1.3%。部分中小银行3年期存款利率甚至低至1.20%。

1.25%是什么概念？100万存3年，一年利息才1.25万，还不够一家人出去旅游一趟。

而港险储蓄产品，长期收益能做到6%以上。同样是"存钱"，收益差了5倍。

这就是为什么越来越多人开始关注港险——不是因为它有多花哨，而是因为在低利率时代，能锁定长期收益的产品越来越稀缺了。

三、提领能力PK：别人断单，它还在涨

很多人买储蓄险，不只是为了"存着不动"，而是希望边存边用——比如退休后每年提一笔钱当养老金，同时还能留一部分给孩子。

但问题来了：大部分产品，一旦开始大额提领，保单就"断单"了——要么现金价值归零，要么直接失效。

这款产品有意思。

永明「万年青星河传承2」支持一种叫"2/20/21"的提领方式：

• 2年供款（缴费期2年）


• 第20年一次性提领150%总保费


• 第21年开始每年提领10%至终身

举个例子：

35岁的陈先生，20万×2年缴，一共交40万。

• 55岁（第20年）：一次性提领60万（150%总保费），作为退休基金


• 56岁起：每年提领4万（10%总保费），直到终身

100年下来，总共提领380万，保单内还剩2390万可以传给下一代。

这就是业内说的"三倍回本、十倍延续、百倍传承"。

我们再拉个对比表：

同样是20万×2年缴，第20年提领60万后：

• 永明「万年青星河传承2」：剩余现金价值60.2万


• 保诚信守明天：剩余51.7万


• 安盛挚汇：剩余35.5万


• 友邦盈御3：无法提领


• 宏利宏擎传承：无法提领

到了第100年：

• 永明「万年青星河传承2」：剩余2390万


• 保诚信守明天：早已断单


• 友邦盈御3：早已断单


• 宏利宏擎传承：早已断单

数据不骗人。

永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

四、红利机制PK：唯一锁定的复归红利

说到这里，可能有人要问了："大贺，你说的这些收益，都是预期收益吧？万一保险公司投资亏了，收益缩水怎么办？"

这个问题问得好。

港险储蓄产品的收益，通常分为两部分：保证收益和非保证收益（红利）。

保证收益是写进合同的，必须兑付；非保证收益则取决于保险公司的投资表现。

但永明的红利机制，和其他公司不太一样。

永明「万年青星河传承2」采用的是"复归红利"机制。什么意思呢？

保单中的归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

翻译成人话就是：红利一旦派给你，就变成了"保证收益"，不会因为后续市场波动而缩水。

这在市场上是什么水平？

永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

其他公司的红利，通常只锁定份额，不锁定现金价值。也就是说，份额不变，但每份值多少钱可能会变。

而永明是"双锁定"——份额锁定，现金价值也锁定。

这意味着什么？

你日常提领的时候，优先扣减的是非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金。

保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

这个机制，对于那些计划长期持有、中途需要提领的人来说，非常友好。

你不用担心"提早了会亏"，也不用担心"提多了会断单"。

因为你的保证收益一直在那里，越存越多。

说到这里，再补充一个数据。

2025年一季度，商业银行净息差为1.43%，较上季度下行0.09个百分点，已明显低于1.8%的警戒水平。

这意味着什么？银行自身的盈利能力在下降，储蓄收益持续走低是大趋势。

在这个背景下，能锁定长期收益的产品，价值会越来越凸显。

永明的"复归红利"机制，本质上就是一种"收益锁定"——每派一次红利，你的保证收益就多一点。

时间越长，锁定的越多。这就是为什么我说，这款产品适合做长期规划。

五、优惠力度PK：74%首年保费优惠，市场最高

产品好是一方面，能不能买到更划算是另一方面。

目前永明「万年青星河传承2」有限时优惠活动，综合优惠至高74%首年保费。

这个74%是怎么来的？

1. 基本回赠：28%

5年缴计划，首年保费回赠最高28%。

这个28%是什么水平？市场最高水平。

其他公司的基本回赠，普遍在15%~25%之间。永明直接给到28%，诚意满满。

2. 永续优惠：46%

预缴保费可享至高5.5%预缴保证利率优惠。

• 首年保证预缴息率：每年5.5%


• 第二至第四年保证预缴息率：每年4.8%

这个永续优惠相当于抵扣46%首年保费。

28% + 46% = 74%

换句话说，现在入手相当于"用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品"，性价比直接拉满。

需要注意的是，这些优惠都是限时的。

六、结论：综合实力谁更强

好了，横向对比做完了，我们来总结一下。

永明「万年青星河传承2」10年可回本，这在市场上是独一档的存在。

如果你之前因为"回本慢、提领难"不敢买香港储蓄险，或者想找一款"既能解决中短期用钱，又能做长期传承"的产品，永明「万年青星河传承2」绝对值得重点考虑。

它不是那种"收益最高但风险也大"的激进型产品，也不是那种"稳是稳了但收益平平"的保守型产品。

它是那种在确定性和收益性之间找到平衡点的产品——回本快、收益稳、提领灵活、传承无忧。

这正是大多数人买储蓄险的真实需求。

数据不骗人。

如果你正在几款产品之间犹豫，不妨把这篇文章收藏起来，对照着自己的需求再看一遍。

大贺说点心里话

产品测评做到这里，其实该说的都说完了。

但我知道，很多人看完还是会问："大贺，我到底怎么买才最划算？"

这个问题，三言两语说不清楚。因为每个人的情况不一样——预算不同、需求不同、缴费能力不同，最优方案也不一样。

但有一件事我可以告诉你：同样的产品，不同渠道买，成本差距可能超乎你想象。