万通富饶万家：这款"进化版"港险，有个数据让我直接闭嘴了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款刚完成升级的产品——万通「富饶万家」。

说实话，当我第一次看到它的收益数据时，我沉默了好几秒。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期也只有1.3%。

10万块存5年定期，利息从7750元缩水到6500元，少了1250块——还不够吃两顿像样的火锅。

而富饶万家呢？20年复利能做到6%，是5年定存的4.6倍。

这不是营销话术，是白纸黑字写在计划书上的数据。今天我就带你拆解这款产品，看看它到底能不能打。

静态收益：前中期稳健，后期发力

先看静态收益，也就是"钱放着不动能涨多少"。

我们来看看数据：

• 10年复利 3.05%


• 20年复利达到 6%，市场排名前三


• 30年复利触顶 6.5%

说实话，**10年复利3.05%**确实比较一般，放在市场里只能算中等水平。

但这点很关键——港险储蓄本来就不是短期理财工具，它的设计逻辑是"时间换收益"。

真正让我眼前一亮的是20年这个节点。6%的复利是什么概念？比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

要知道，2025年上半年银行理财产品的平均年化收益率只有2.12%，现金管理类产品更是降到了1.4%左右。富饶万家20年复利6%，是银行理财的近3倍。

到了30年，复利直接触顶6.5%，跟上了市场第一梯队的速度。

这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利——是实打实的好处，不是在结构上耍小聪明。

动态收益：提领模式灵活多样

静态收益看的是"放着不动"，但大多数人买储蓄险是要用钱的。

所以动态收益——也就是边取边涨的表现——才是真正考验产品功力的地方。

给你算笔账：566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利是6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实稍低一点。但比起老款富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

不过，真正让富饶万家独树一帜的，是它的369提领模式——全市场仅此一家支持。

什么意思呢？5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

从我服务过的客户来看，这种"阶梯式提领"特别适合两类人：

• 现金流需求逐年增加的家庭，比如孩子从小学读到大学，教育支出越来越高


• 想对冲通胀的人——20年后的9%和现在的3%，购买力可能差不多

年金转换：市场独家的养老利器

接下来要讲的这个功能，是我认为富饶万家最有杀伤力的武器——年金转换。

这点很关键：这是市场独家功能，没有第二家能做到。

规则很简单：保单满10年，被保人满55岁，就可以把保单里的全部或部分现金价值，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

给你看个真实案例对比——30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：现金价值涨到278万美金，每年领17.9万美金


• 富饶万家：现金价值涨到292.7万美金，每年领18.8万美金

富饶万家每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

而且年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领了72万美金，账户里还剩109.9万美金。这时候再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

每月固定领、递增领、保证回本领法……还有夫妻联合领——一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭。

重疾加倍领——确诊特定重疾养老金连续5年翻倍。每一种方式都非常实用，不是摆设。

传承控制权：动态管理财富流转

除了收益和年金，富饶万家这次在传承控制权上下了很大功夫。

说白了，它打造了一个动态的传承管理系统——让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益。

从第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取，并指定收款人。比如设定每月1号给某账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，隐私性很强。

第三，第二受保人。

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续。

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是儿子和女儿，爸爸去世后保单自动一分为二，各自独立。

第五，身故赔偿有10种赔付方式可选。

一次性全给、按月给付、发到指定年龄……有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司背书：170年老牌+顶级资管

产品再好，也要看背后的公司靠不靠谱。

万通源自美国万通——一家成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人——是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因如此，万通的分红实现率一直比较漂亮，非常稳。

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红**100%**达成。

总结：几乎没有短板的全能选手

说实话，这款产品让我感觉是富饶千秋又进化成了一个更完善的版本。

收益上：20年复利6%市场前三，30年触顶6.5%；566提领一流水平，369提领全市场独家。

功能上：年金转换市场独家，12种领取方式；传承控制权打造了一套动态管理系统，类信托模式。

公司上：170年老牌背书，霸菱顶级资管，分红实现率97%。

收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

从我服务过的客户来看，无论是给孩子存教育金、给自己规划养老、还是考虑资产传承的家庭，富饶万家都能找到适配的解决方案。

大贺说点心里话

数据摆在这儿了，但怎么买、买多少、选什么缴费方式，这里面还有很多门道。更重要的是，同样的产品，不同渠道买可能差出好几万。