万通「富饶万家」：银行利率跌破1%，这款港险凭什么敢喊6.5%？

你好，我是大贺。

最近被问得最多的问题就是：银行存款利率都跌到0.95%了，我的钱还能放哪？

2025年5月20日，六大国有银行第七次降息，1年期定存利率正式跌破1%。

10万块存5年，利息从7750元缩水到6500元。你的钱正在"躺着缩水"，而通胀还在默默蚕食购买力。

就在这个节骨眼上，万通保险把旗舰产品「富饶千秋」升级成了「富饶万家」。

我帮客户算过一笔账：同样的投入，新版比老版提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个数据很有意思——收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

今天就来拆解一下，这款产品到底升级了什么，值不值得入手。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

先看最核心的收益数据。以市场主流的5年缴费计划为例：

回本速度：

• 预期7年回本
• 保证13年回本（很多竞品要18-25年才能保证回本）

保证收益：

• 保证收益率峰值达0.55%
• 目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险，只有6款，「富饶万家」是其中之一

长期增值：

• 第10年现价31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价146.3万美元，是本金的5.85倍

预期回报率的增长轨迹更直观：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶6.5%。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，不激进；中期开始强势发力，20年后复利效应明显。

后期稳稳占据第一梯队。对于持有20年以上的长期规划——比如给孩子存教育金、给自己存养老金——预期回报极具吸引力。

横向对比：与顶级产品正面较量

光看自家数据不够，得和市场上的"卷王"们正面较量。

我整理了15家保司主流产品的核心指标对比：

几个关键发现：

保证回本速度： 「富饶万家」13年保证回本，和永明、周大福并列最快阵营，远超友邦、保诚、安盛的18-25年。

预期回报率到达6.5%的时间： 「富饶万家」30年到达，和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、保诚「信守明天」处于同一梯队。

综合表现： 在保证收益、中期回报与回本周期这三大关键维度上，「富饶万家」已稳居市场第一梯队。

我见过太多这样的情况：客户只盯着某一个指标选产品，结果发现整体表现并不均衡。

「富饶万家」的优势恰恰在于——没有明显短板，各项指标都在头部。

养老神器：12种年金转换独步市场

收益好的产品不少，但「富饶万家」有一个功能是全市场独有的——12种年金转换选项。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种选项覆盖了几乎所有养老场景：

• 定额终身年金： 每年领固定金额，适合追求稳定的人
• 递增终身年金： 每两年递增5%，抵御通胀
• 联合年金： 夫妻共同领取，一方去世后另一方继续领
• 危疾双倍年金： 确诊重疾后年金翻倍
• 100%现金价值回奉保证： 领完年金后，身故还能把本金留给家人

目前全市场，只有万通一家支持这么多年金形态。

储蓄险最大的问题是什么？是"钱在里面，但不知道怎么拿出来用"。

而年金转换功能，直接帮你规划好了退休后的现金流——每个月固定到账，确定性最高。

所以我说，作为养老来配置，「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了收益和年金，「富饶万家」在财富传承和日常使用上也做了大幅升级。

1. 货币灵活性：10种货币自由切换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后，可随时自由转换。

对于有留学、移民或跨境业务需求的家庭，这个功能极为实用。

孩子去英国读书？切换成英镑。移民加拿大？切换成加元。不用重新买保单，一键搞定。

2. 弹性提取：设定一次，自动到账

这是新增的功能。从第1个保单周年起，就可以申请设立弹性提取指示。

比如：

• 指定每个月给父母账户打5000块养老金
• 指定每个季度给上大学的孩子打生活费
• 指定每年给自己账户打一笔旅游基金

只需要设定一次，后续自动执行，可以无限次更改对象或金额。

3. 传承架构：从1人升级到3人

这个升级对多子女家庭特别重要。

老版「富饶千秋」的第二投保人和后备被保人只能设1人。万一这个后备人员出了意外，整个传承安排就失效了。

新版「富饶万家」直接升级到最多3人。第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

4. 保单分拆：更精细的财富分配

行使保单分拆权益时，还可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

比如一张100万的保单，可以分拆成3张，分别给3个孩子。每张保单都可以独立设定继承人。

5. 其他保留功能

原有的核心功能全部保留：

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托
• 保费假期
• 保费豁免

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

不管是单身、丁克、还是多子女家庭，都能找到适合自己的传承方案。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也要看保司能不能兑现。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

先看分红实现率：

储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。这意味着计划书上写的预期收益，基本都能拿到。

再看投资实力：截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

以债券为主、分散策略强，这种稳健的投资风格，正是储蓄险能够长期兑现收益的基础。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。银行存款利率跌破1%的今天，长期锁定**6.5%**预期复利的机会越来越稀缺。

提前规划养老的明智人士看中其独一无二的12种年金转换功能。不用担心"钱在保单里不知道怎么花"，退休后每月固定到账，确定性最高的收入来源。

有跨境需求或多子女的家庭10种货币自由切换，应对留学、移民、海外置业等场景。第二投保人/被保人升级到3人，保单分拆更灵活，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

我见过太多这样的情况：犹豫了一两年，等想买的时候，要么产品下架了，要么保费涨了，要么自己的健康状况变了。

如果你符合上面任何一类人群，「富饶万家」值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，真正省钱的关键在于"怎么买"。同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。