万通「富饶万家」30年多赚40%？深扒这款"接班人"的3个真相

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问我：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底怎么样？是不是必须赶末班车冲旧款？

说实话，这两天我把两款产品的计划书翻来覆去研究了好几遍，今天就跟你讲实话——新款确实有升级，但不是所有人都适合。

先说一个让我眼前一亮的数据：「富饶万家」美元保单30年IRR登顶6.5%，比旧款提前了整整11年。这意味着什么？同样的本金，30年后你能多赚40%。

但这不代表旧款就不值得买了。「富饶万家」的升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

接下来我会从收益、功能、优惠三个维度帮你拆解这款产品，最后告诉你到底该选新款还是冲旧款末班车。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

不吹不黑，先上硬数据。

「富饶万家」的回本速度在市场上依然是第一梯队：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

这个数据你可以自己算，6年回本意味着什么？你交完保费第6年，账户里的钱就已经超过你投进去的本金了。

但真正让我觉得惊艳的是中长期收益的提升。以5年缴为例，看看具体能赚多少：

• 第10年：预期总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年：预期总现金价值超过**640%**已缴保费

说白了就是，10万美金放进去，30年后变成64万。

换算成IRR就是：10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%。

这里要插一句，2025年5月国有大行第七次下调存款利率，1年期定存已经降到0.95%，5年期才1.30%。

港险**6.5%**的预期IRR，放在这个大背景下看，差距真的太明显了。

跟市场上的竞品对比一下：30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

这就涉及到红利结构的问题。很多人不知道，储蓄险的收益分为三部分：保证收益、复归红利、终期红利。

其中复归红利是关键——它一旦派发就锁定在账户里，不会因为市场波动而缩水。复归红利占比越高，你未来提领时的稳定性就越强。

「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作。全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

我跟你讲实话，市场上有些产品升级后会偷偷调低复归红利占比，把数字做到终期红利里去，账面好看但实际提领时心里没底。

万通这次没玩这套，复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着什么？升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

你20年后想给孩子交学费、30年后想给自己养老，这笔钱的确定性是有保障的。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益只是基本盘，「富饶万家」真正让我觉得有诚意的是功能升级。

先说货币转换。

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。这是目前市面上最多的货币种类选择。

更重要的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买的是美元保单，10年后人民币升值了，可以把账户里的钱转成人民币；再过几年美元又强势了，再转回来。这种操作在其他产品里很难实现。

再说年金转换。

这个功能是我个人非常看好的——市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

说白了就是，年轻时当储蓄险用，灵活存取；老了直接转成年金，每月固定发钱。一张保单解决两个问题，不用再额外买年金险。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留，没有砍掉任何一个。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用权益，这也是我觉得升级最有诚意的地方。

第一个是弹性提取。

以前想从保单里拿钱，每次都要单独申请。现在新增弹性提取权益，只需要申请一次就行。

可于第1个保单周年起申请设立指示，从保单中提取及/或定期提取，并指定1名收取款项对象收取该提取金额，可无限次更改有关指示或收取款项对象。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。提取顺序是先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。比如你想给孩子每年发一笔留学生活费，设置好之后就不用年年操心了。

第二个是3人传承设计。

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人仅有1人。万一这个人出了意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可新增3人，第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。有备无患。

并且在行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"等权益时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

限时优惠：最高减免73%首年保费

看完产品本身，再来看看优惠力度。说实话，这波优惠确实给力。

保费折扣方面：

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 10年交：合计最高折扣10%-30%

预缴利率方面：

这个才是真正的大杀器。

美元保单2年期预缴利率5.5%。

5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受**7.5%的保证年利率，后续4年仍享有3.2%**的保证年利率。

我给你算一笔账：如果选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

这里要提醒一下，2025年12月美联储刚刚第三次降息，联邦基金利率已经降到3.5%-3.75%。随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

7.5%的预缴利率，放在降息大背景下，真的是锁定高利率窗口期的好机会。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后说说大家最关心的问题：到底该买新款还是冲旧款末班车？

我跟你讲实话，万通的新旧两款产品没有绝对优劣。核心看你的货币选择和持有周期，精准对号入座不踩坑。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。旧款人民币收益仍占优，这个差距不是一点半点。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

今年降息周期已经开始，未来利率还会继续走低。而旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

如果你的孩子10年内要留学、需要灵活周转，「富饶千秋」的资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有越赚越多，这个数据你可以自己算。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求，功能实用性远超旧款。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

该买买，不该买别硬上。但如果你确实有需求，现在确实是出手的好时机。

大贺说点心里话

写到这里，产品层面的东西基本讲清楚了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。