立桥「智选储蓄保」：银行利率跌破1%，这款港险凭什么敢给4%保证收益？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句扎心的话，2025年5月20日起，工农中建四大行的大额存单利率全面跌破"2字头"。

1个月、3个月期降到0.9%，3年期也只剩1.55%。更扎心的是，中小银行比大行降得还狠，部分村镇银行的活期存款利率已经降到0.05%。

这意味着什么？你辛苦攒下的钱，正在以肉眼可见的速度"缩水"。

今天聊一款我最近反复研究的产品——立桥「智选储蓄保」，看看它凭什么被叫做大额存单的"平替之王"。

你的存款正在"缩水"

这笔账你自己算算：

内地中国银行1年期定存利率是0.95%，香港汇丰银行同期是3.3%，利差达到2.35%。

同样100万放一年，存香港比存内地多赚23,500元。

2025年一季度，商业银行净息差已经跌到1.43%，再创历史新低，远低于1.8%的警戒水平。

银行自己都赚不到钱，凭什么给你高利息？现实就是这么残酷——对想做短期理财的人来说，内地定存早已不是"优选"，而是"无奈之选"。

香港定存也不是"避风港"

你可能想：那我把钱存香港银行不就行了？

确实，100万存银行1年，存香港比存内地多赚23,500，看起来很香。

但香港美元定存并非"完美无缺"，还需要注意两个问题：

• 汇率风险——美元兑人民币的波动可能吃掉你的利息收益
• 再投资风险——一旦美联储进入降息周期，到期后再想存到高利率产品，恐怕难上加难

我见过太多人踩这个坑：今年存了3.3%，明年到期变成2.5%，后年可能只剩1.8%。

现在选择把钱存银行，不管是内地还是香港，都面临"收益低+后续难"的双重问题。

大额存单的"平替之王"来了

在降息周期中，短期高息只是昙花一现，锁定中长期稳定收益才是明智之选。

立桥「智选储蓄保」是一款固收型储蓄险，能提供5年超过4%的保证收益，收益直接甩开传统定存几条街。

具体表现如何？看数据：

• 第2年保证回本，不用担心前期亏损
• 第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

对比一下：四大行3年期大额存单利率1.55%，这款产品5年保证复利4.13%，差距超过2.5倍。

收益天花板，灵活性拉满

还有几个细节值得关注。

100,000美金总保费趸交，享5%折扣，实际只需交9.5万美元。相当于一开始就"打折入场"。

**首5年收益是100%保证的。**你可以选择5年后直接退保，稳拿这笔确定的收益，当作一个5年期定存使用。

如果不急用钱，继续持有到第15年，预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

基本上算是目前市场上各类固收产品的收益天花板了。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单，在"收益、风险、灵活性"上全占优。

百年金融集团的底气

可能有人会问：立桥是谁？靠谱吗？

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务。立桥金融集团成立于1913年，是一家根植香港、涵盖银行、人寿保险、一般保险、证券等业务的全方位金融平台。

截至2024年12月31日，立桥人寿偿付能力比率超过204%，远超监管要求的**100%**红线。

财务实力评级**"B+（良好）"**，评级展望稳定。立桥的实力，其实比你想的更扎实。

分红100%兑现的承诺

买储蓄险，最怕的就是"演示收益很美，实际兑现打折"。

立桥的历史表现如何？从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

旗舰产品「息享年年」系列分红实现率持续4年100%达成，没有一年打折。

2024年度前三季新造业务总保费按年上升293%，超过200间经纪公司合作伙伴。

市场用脚投票，说明产品确实扛打。

锁定利率，就是锁定未来

别等到利率归零才后悔。

在利率下行的大环境中，提前锁定更高利率就是赚到。

无论是寻求短期资金增值的投资者，还是为未来做理财规划的家庭，**立桥「智选储蓄保」**都是一个不可多得的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。