友邦「盈御3」连续3年分红100%，但有个问题99%的人没注意

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年5月，国有大行5年期定存利率降到了1.3%，部分中小银行活期存款甚至只有0.05%。

说实话，这个数字让我替很多朋友捏把汗——辛苦攒的钱，放银行里其实是在"缩水"。

但就在这个背景下，友邦却做了一件"反常"的事。

逆势加息，友邦「盈御3」凭什么？

8月1日，友邦宣布对其王牌储蓄险**「盈御多元货币计划3」**等主力产品逆市上调预期分红。

这个数据很说明问题：这已是自2023年以来的第三次上调。

市场波动加剧，银行存款利率一降再降，友邦「盈御3」却逆势上调收益。

这背后到底是什么在支撑？今天咱们就从公司实力、收益表现、功能体验三个维度，把这款产品掰开揉碎了聊透。

公司实力：3280亿美元资产的底气

逆势加息这一举措背后，体现了友邦强大的投资实力和稳健的分红政策。

咱们先看几个硬核数据。

截至2025年6月30日，友邦集团总资产规模已达3280亿美元。这是什么概念？相当于一个中等国家的GDP体量。

再看投资策略：总投资2733亿美元，其中69%投向固收类资产。固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金的长期性特征。

说实话，这种"稳"字当头的投资风格，在当前市场环境下反而是一种优势。

2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平——银行自己都在承压，存款收益持续下行是长期趋势。

而友邦这种大体量、长周期的投资布局，恰恰能够穿越市场波动，为保单持有人锁定长期收益。

分红实现率：连续3年100%的含金量

买分红险，最怕的就是"演示归演示，到手归到手"。

所以分红实现率这个指标，我每次都要重点讲。

来看2024年最新数据：

• 热销产品2024年总现金价值比率全部达100%，波动非常小
• 其中「盈御多元货币计划」总现金价值比率连续3年达100%

更关键的是，截止今年，友邦运作超过十年以上的分红险高达57款。

这些运作超十年的产品中，终期红利的分红实现率高达97.6%。

这个数据很说明问题——不是一两款产品表现好，而是整个产品线都能稳定兑现。这才是真正的"稳"。

收益表现：前期稳健，后期韧劲十足

不吹不黑，咱们直接算笔账。

以5万美金×5年交为例，看看友邦「盈御3」的预期收益表现：

回本速度：预期8年回本，18年保证回本，在回本速度上表现居于市场平均水平。

收益增长：

• 第20年现价66.8万美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年现价130万美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保单第47年，能达到6.5%的收益峰值

这样的收益表现在港险市场属于中规中矩，前期收益表现一般，但是长线收益韧性强，稳健增值。

再看投资策略配置：债券固收类型不低于25%、增长型不超过75%。

这样的稳健性在市场上是少有的。对比银行5年定存**1.3%的利率，友邦「盈御3」长期6.5%**的预期收益峰值，差距一目了然。

接下来看提领表现。以"5/20/16"后期提领为例——5万美金×5年交，第20年开始，每年提取总保费的16%（即40000美元）。

从对比图可以看到，友邦「盈御3」的动态收益率前期表现一般，越往后，韧劲就越凸显，更专注长线收益。

站在你的角度想，如果你是追求长期稳健增值的投资者，「盈御3」刚好与友邦的新品「环宇盈活」互补（后者中期收益更亮眼）。

所以大家不用纠结"买新还是守旧"：

• 已投「盈御3」的客户，不用退保换新品，长期持有更划算
• 想兼顾短期提领的，可以"盈御3 + 环宇盈活"搭配，既有长期压舱石，又有中期灵活度

功能体验：9币种转换+无限次传承

买港险不仅要看收益，还要看持有体验。

说实话，友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一个都戳中"稳健型客户"的痛点。

1、9种货币转换

友邦「盈御3」是一款多元储蓄产品，支持9个币种转换：美元、港币、人民币、欧元、英镑、加元、澳元、新加坡元、澳门元。

对于大家对冲汇率风险、海外定居、旅行、留学以至于全球配置等需求来说，这都是一个不错的选择。

举个例子：孩子现在小，你买的是美元保单；等孩子去英国留学，可以转成英镑；将来孩子在新加坡工作，又可以转成新元。一张保单，跟着人生规划走。

2、财富传承功能：一张保单富三代

这个功能是我最想跟大家聊的，因为很多人买港险的核心诉求就是传承。

无限次更改受保人及第二受保人：例如从父母→子女→孙辈，保单价值持续增值，规避遗产税。这意味着一张保单可以跨越几代人，真正实现"代代相传"。

新增"精神无行为能力代领人"功能：这是一个非常人性化的设计。如果受保人不幸出现精神问题，可以预先指定一位年满18岁的家庭成员作为指定代领人，确保特殊情况下资金仍可提取。

支持保单拆分：自第3个保单周年日起或者保费缴付期满，每年可申请分拆保单一次。

举个例子：你有一张100万的保单，可以拆成35%给小女儿做教育基金、40%留给自己养老、25%给大儿子海外生活。保单分拆获批后，后续可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

还可以"保单拆分+货币转换"组合使用，把单一币种保单重组为多币种资产组合，更好地分散风险。

这些功能不仅为保单提供更多确定性，也让持有过程更加安心便捷，真正实现**"投保无忧、持有省心"**。

谁最适合买「盈御3」？

说实话，没有一款产品适合所有人。站在你的角度想，我帮大家梳理了三类最适配的客户画像：

第一类：稳健型投资者

如果你符合以下特征，「盈御3」会非常适合你：

• 风险偏好较低，看重资金安全
• 偏好稳定可预期的收益
• 能够长期持有，不追求短期高收益

这类朋友通常的心态是"我不求暴富，但求稳稳的幸福"。

银行存款利率持续下行，而「盈御3」连续3年分红实现率100%，正好满足这种需求。

第二类：友邦品牌忠诚客户

如果你已经是友邦的老客户，「盈御3」是一个很好的加仓选择：

• 认可友邦的品牌价值和服务质量
• 已有其他友邦产品，希望统一管理
• 看重保险公司的长期稳定性

友邦在港险市场深耕多年，服务体系成熟，产品线齐全。多张保单统一管理，后续服务也更省心。

第三类：长期财富规划者

如果你的投资视野足够长，「盈御3」的韧性会让你惊喜：

• 投资视野20年以上
• 以财富保值增值为主要目标
• 不急需中期使用资金

咱们算笔账：30年后本金翻5.2倍，47年达到6.5%的收益峰值。这种长期复利增值的能力，是银行存款和大多数理财产品无法比拟的。

如果你不属于以上三类，可能需要考虑其他产品。比如追求中期高收益的，可以看看友邦的「环宇盈活」；需要更激进配置的，可以考虑其他保司的产品。

总结：稳健之王，值得长期持有

在港险新品迭出的市场环境下，「盈御3」通过逆势加息再次证明其"稳健之王"的地位。

总结一下这款产品的核心优势：

• 公司实力：3280亿美元资产规模，69%投向固收，长期稳健
• 分红表现：连续3年100%实现率，57款十年期产品平均97.6%
• 收益特点：前期稳健，后期韧劲十足，长期可达**6.5%**收益峰值
• 功能体验：9币种转换、无限次传承、保单拆分，持有省心

如果您正在寻找一款省心、稳健、可靠的长期储蓄工具，「盈御3」绝对值得您的重点考虑。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道可能比产品本身更重要。很多朋友不知道，同样的产品，不同渠道的成本差距可能高达10万+。