保诚「信守明天」：被低估的港险黑马，28年6.5%收益背后藏着3个狠招

你好，我是大贺，北大硕士，在港险行业摸爬滚打9年了。

最近很多客户问我：大贺，银行存款利率都跌破1%了，我的钱放哪里能跑赢通胀？

这个问题我被问了不下100遍。

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期也才1.30%。

更夸张的是，有些中小银行今年已经降息7次了，存款利率直接进入"1时代"。

就在大家为理财收益发愁的时候，港险市场杀出了一匹黑马——保诚**「信守明天」**。

保诚在今年9月悄悄放了个大招，对这款产品做了全面升级。

我研究了一圈，发现这次升级不是小打小闹，而是收益全面提速、提领灵活性直接拉满。

更关键的是，我从内部渠道得到消息：保诚10月的预缴优惠要调整了。

说人话就是，这款产品现在不仅收益能打，还能趁着优惠窗口期省一笔钱。

接下来，我帮你把这款产品从头到尾拆一遍，看看它到底值不值得上车。

收益拆解：中短期回报全面提速

先说大家最关心的收益。

保诚这次升级，主要动了终期红利这块，5年缴美元保单的首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

我帮你拆一下这个数据，以5年缴、每年1万美金（总保费5万美金）为例：

• 15年预期IRR 5.00%，比旧版提升了0.32%
• 25年预期IRR 6.35%，比旧版提升了0.26%
• 28年达到6.5% IRR

这组数字什么概念？

25年6.35%的IRR，是目前市场最高水平。

我研究过同类产品，基本要40年左右才能达到这个收益。

保诚直接把这个时间压缩到25年，等于让你的钱早15年进入"高速增值期"。

更狠的是，28年就能摸到6.5%的天花板。

你可能会说，友邦的「环宇盈活」不是也能到6.5%吗？

没错，但保诚比友邦早2年达成这个目标。

站在你的角度想，20-30年正好是大多数人用钱的关键期——孩子读大学、自己养老、家庭资产传承。

保诚「信守明天」的"黄金优势期"刚好覆盖这个阶段，对于追求资金快速积累的投资者来说，吸引力确实很大。

这笔账我来给你算清楚：

同样是5万美金，放银行5年定存按1.3%算，30年后大概是7.4万美金。

放保诚「信守明天」，30年后预期现金价值是29.26万美金。

差距接近4倍。

提领测算：早领晚领都能赢

收益高是一回事，能不能灵活用是另一回事。

很多人买储蓄险不是为了死存，而是想"边存边用"——给孩子交学费、补充养老金、应对突发开支。

保诚「信守明天」的提领灵活性，说实话，我觉得是目前市场上最能打的。

我帮你测算两个热门提领场景：

场景一：5/6/7提领（早提领）

以5年缴、每年10万美金（总保费50万美金）为例，从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美金（总保费的7%），一直领到终身。

到第15年时，累积提取总额已经达到52.5万美金，相当于回本了。

关键是，剩下的钱还在账户里继续涨，每年还能提3.5万，一直提到终身。

我把保诚、友邦、宏利三家的旗舰产品拉出来对比，发现保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

说人话就是，在关键用钱周期里领得多还剩得多。

场景二：5/11/10提领（晚提领）

如果你不急着用钱，想让账户多涨几年，可以选择第11年开始提领，每年提10%（5万美金），一直领到终身。

这个场景下，100年累计提领450万美金，账户里还能剩1663万美金给下一代。

早提领现金流不断，晚提领享高收益。

保诚的提领密码覆盖了全生命周期需求，无论你是早用钱还是晚用钱，都能实现**"收益+现金流"双赢**。

功能亮点：四大首创解决痛点

除了收益和提领，保诚「信守明天」在功能设计上也下了狠功夫。

我挑几个最实用的说：

第一，真货币转换

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

重点是，转换后未来的回报率（包括保证和非保证回报）跟原来一样，不会因为换货币就亏一截。

这一点很多同行做不到，换货币往往意味着换产品、换条款、换收益。

第二，双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重红利结构**。

归原红利一旦公布就锁定，累积在保单里，不会因为市场波动被回调。

这个设计的好处是，提取能力更强，分红回调风险被杜绝。

你提钱的时候不用担心"今年分红高、明年被砍"的问题。

第三，市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承选项"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市等。

说人话就是，你可以提前设定好：孩子结婚给多少、买房给多少、失业了给多少。

让财富传承更精准、更有温度。

第四，市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这个功能等于把保单变成了一个**"自动发钱机器"**，每个月定时给你或者你指定的人打钱，不用你操心。

公司背书：保诚的钞能力托底

收益再高、功能再好，如果保险公司实力不行，那都是画饼。

很多客户问我：大贺，保诚的分红能兑现吗？

我的回答是：从数据来看，保诚在长线分红方面的表现一直很优秀。

先看公司基本面。

根据保诚最新财报，集团上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩双位数增幅。

保诚的总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元。

这组数字说明什么？保诚有足够的"钞能力"来支撑产品的分红承诺。

再看历史分红数据。保诚披露了长达20年的分红收益数据，产品平均回报率高达5%-6%。

具体来说：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A，第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B，第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C，第20年实际平均总IRR 6.32%

20年的数据不会说谎。

保诚这家老牌保司，在投资能力上跟其他头部公司差距不大，甚至在某些产品上还更优秀。

当然，我也要客观说一句：任何投资都有波动，过去表现不代表未来。

但从理性角度来看，就算有短期波动，也不能因此判定未来会持续低迷。

保诚170多年的历史，穿越过无数次经济周期，这个底子还是很扎实的。

站在你的角度想，如果你既想要长期增值，又需要灵活提领现金流，升级后的「信守明天」确实是一个不容错过的选择。

"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满，在当前银行利率持续走低的环境下，这样的产品越来越稀缺了。

总结：三重优势配得上黑马称号

说了这么多，最后帮你总结一下。

保诚「信守明天」通过这次升级实现了华丽蜕变，三重优势非常明显：

1. 收益加速：25年6.35%、28年6.5%，比同类产品早10-15年进入高收益区间
2. 提领自由：5/6/7、5/11/10多种提领密码，早领晚领都能赢
3. 功能王炸：真货币转换、双重红利、自主传承、自主入息，四大首创解决实际痛点

这三重优势叠加，配得上"黑马"的称号。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱又是另一回事。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道买，成本差距可能有几万甚至十几万。