宏利「宏挚家传承」：躺平2年后憋了个大招，友邦环宇盈活慌不慌？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到很多私信问我：2026年了，港险储蓄险到底该买哪款？友邦环宇盈活还是不是最优解？

说实话，在**宏利「宏挚家传承」**出来之前，我确实觉得环宇盈活是目前市场上综合表现最强的产品。

但现在——我要重新审视这个结论了。

今天这篇文章，我们来做个全面对比，数据不会骗人，优点说完说缺点，适不适合你自己判断。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先给结论：宏利「宏挚家传承」是目前市场上登顶6.5%复利最快的储蓄险，可以说是目前市场的最强者。

为什么这么说？核心数据摆在这里：27年即可达到6.5%的收益上限。

这个数字意味着什么？我们来做个对比：

• 宏利「宏挚家传承」：27年登顶6.5%
• 友邦「环宇盈活」：30年登顶6.5%
• 保诚「信守明天」：28年登顶6.5%
• 安盛「盛利2」：30年登顶6.5%
• 永明「万年青星河尊享2」：50年登顶6.5%

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整23年。

这意味着，同样一笔钱，同样的时间，宏利能让你更早享受到6.5%的复利增长。在复利的世界里，早3年开始享受6.5%，最终的收益差距可能是几十万甚至上百万。

港险市场的C位，怕是要换人了。

但先别急着下单。没有完美的产品，这款产品也有它的短板。我们一个一个来拆解，帮你判断它到底适不适合你。

适合你吗？三个判断标准

在深入分析之前，我先帮你快速判断一下，这款产品是不是适合你。

第一类：适合的人——长期持有、不急着用钱

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，让它安安静静地增值，那宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。

这两款产品的设计逻辑就是：牺牲一部分提领灵活性，换取极致的收益增长速度。相比主流主打长期传承的产品（比如环宇盈活），宏挚家传承的综合收益更高，而且登顶速度更快。

如果你的目标是给孩子存一笔教育金、给自己存一笔养老金，或者做家族财富传承，这款产品就是目前的最优解之一。

第二类：适合的人——有跨境需求的家庭

如果你有海外升学或者有移民规划，这款产品非常适合你。

后面我会详细讲它的「灵活取」和「挚易取」功能。简单说就是：可以直接把钱打到海外账户，不用走繁琐的购汇、跨境转账流程。孩子在国外读书、买房、生活，直接从保单里划转，省心省力。

第三类：不适合的人——需要稳定现金流

如果你有现金流规划，比如想每年固定提取一笔钱作为生活费或者养老金，我个人还是比较推荐永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」。

这两款产品是市场公认的「提领之王」，在长期提领场景下的表现远超其他产品。而宏挚家传承的提领表现只能算中等水平，这是它的短板，后面会详细分析。

论据一：收益数据全面领先

说一款产品好，不能光靠嘴说，得拿数据。

我们以5年交费、年交6万美元为例，对比市场上五款主流储蓄险：宏利「宏挚传承」、宏利「宏挚家传承」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」。

从这张表可以看到三个关键指标：

指标一：到达6.5%收益上限的时间

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

宏利家传承是最快的，比友邦早了4年，比自家老产品宏挚传承早了21年。

指标二：保证回本期

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

宏利家传承16年保证回本，在主流产品中属于中上水平，仅次于永明的13年。

指标三：预期回本期

• 宏利宏挚传承/家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利家传承6年预期回本，是市场最快的。

综合来看，光看收益表现，宏利「宏挚家传承」是要优于友邦的。

接下来我们再细看一下宏挚家传承和环宇盈活的逐年对比：

从这张表可以看到：

• 前20年：宏利的总收益领先，差值最高的时候（第16年）领先友邦5.5万美元
• 21-26年：友邦略微反超，但差距很小，基本在2000美元以内
• 27年之后：宏利率先登顶6.5%，收益差值开始收窄
• 30年之后：两款产品的区别并没有很大，基本持平

结论很清晰：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后，但30年之后的差距微乎其微。

如果你的投资周期在30年以内，宏挚家传承是更优的选择；如果你打算持有50年甚至更久，两款产品基本没差别。

但考虑到宏利更早登顶6.5%，意味着你更早开始享受最高复利，从时间价值的角度来说，宏利依然是更优的选择。

论据二：各缴费期都是市场最快

有朋友可能会问：你说的是5年交的情况，那如果我想趸交或者2年交呢？

宏挚家传承支持整付（趸交）、2年交、3年交和5年交，可以满足不同朋友的资金需求。

从这张表可以看到：

趸交（一次性交30万美元）

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手上有一笔闲钱想一次性投入，趸交23年登顶6.5%，是目前市场上最快的；如果你想分期投入、减轻资金压力，5年交27年登顶6.5%，同样是市场最快的。

这种「全缴费期领先」的产品，在港险市场上是非常少见的。大部分产品都是在某个缴费期有优势，换个缴费期就被其他产品超越了。

宏挚家传承做到了全面领先，这也是我说它是「目前市场最强者」的底气。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的「无忧选」、「终期红利锁定」功能。在这个基础上，还创新了两项非常实用的功能：

功能一：灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更重要的是，灵活取支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

举个例子：孩子在英国读书，每年需要3万美元学费。以前你需要先从保单提取到香港账户，再转到内地账户，再购汇转到英国账户，中间可能要折腾一两周，还要承担汇率波动的风险。

现在有了「灵活取」，你可以直接设定每年自动从保单提取3万美元，直接打到孩子在英国的账户。省心省力，还能锁定汇率。

功能二：挚易取

这个功能可以理解为「亲密付」。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

需要注意的是，家人从保单提领的金额限制为不超过总现价的50%，这也是为了保护保单持有人的权益，防止被过度提取。

这两个功能的设计逻辑很清晰：让保单里的钱更容易流动到需要的地方，同时保持投保人对保单的掌控权。 对于有跨境生活需求的家庭来说，实用价值非常高。

唯一短板：提领表现中等

优点说完说缺点。没有完美的产品，宏挚家传承也有它的短板。

最大的短板就是：提领表现中等。

什么是提领表现？简单说就是：如果你从保单里定期取钱，最终能取多少钱、保单能撑多久。我们来看两个常见的提领场景：

场景一：566提领

566的意思是：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%（即每年提取18000美元）。

从这张表可以看到：

• 前期提领：宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承
• 后期提领：宏挚家传承没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款「提领之王」

在566提领场景下，宏挚家传承的表现只能算中规中矩，没什么亮点。

场景二：567提领

567的意思是：5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%（即每年提取21000美元）。

这是一个更极致的提领场景，考验产品的抗提领能力。从这张表可以看到一个有意思的现象：友邦环宇盈活在567提领场景下直接「断单」了——第1年就标注「断单」，后续无数据。

而宏挚家传承虽然表现也一般，但至少能撑住，不会断单，这一点比友邦好。

不过总体上，567场景下表现最好的还是安盛盛利2和永明万年青星河尊享2，第100年账户余额能达到1647.8万美元，远超其他产品。

结论很清晰：宏挚家传承用提领表现来换取极致的收益表现。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是主打「长期持有、收益最大化」的逻辑。如果你需要稳定的现金流，这两款产品都不是最优选择，安盛盛利2和永明万年青星河尊享2才是「提领之王」。

但反过来说，如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱让它安安静静增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更看重前期收益和登顶速度，选宏利；如果你更看重品牌和后期稳定性，选友邦。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一点背景信息，帮你更好地理解这款产品的定位。

宏利凭借「宏挚传承」这款产品，躺平了将近2年。

在这2年里，友邦推出了环宇盈活，保诚推出了信守明天，安盛推出了盛利2，永明推出了万年青星河尊享2……整个港险市场卷得飞起，只有宏利岿然不动，靠着老产品「宏挚传承」继续收割市场。

说实话，宏挚传承确实是一款好产品。在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但它有一个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。 在友邦环宇盈活30年登顶6.5%的对比下，这个短板就显得很明显了。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点。它的产品定位是作为老产品宏挚传承的补充组合：

• 宏挚传承：前期收益强，适合需要早期提领的客户
• 宏挚家传承：登顶速度快，适合长期持有的客户

两款产品互为补充，覆盖了不同需求的客户群体。

从产品数据来看，宏挚家传承5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达6.5%的收益上限。这个表现，直逼甚至超越了友邦环宇盈活。

说这波不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

大贺说点心里话

说了这么多数据和分析，最后想跟你聊点实在的。

2025年，国内中小银行存款利率「超车式降息」，部分银行年内降息7次，3年期存款利率从2.8%降到了1.2%，5年期大额存单逐步下架。银行理财的收益越来越低，但港险的**6.5%**长期复利还在那里。

这就是信息差带来的机会。

如果你想知道怎么买港险最省钱、怎么避开那些坑，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。