香港终身寿险：被99%的人忽略，却让我爸少交200万给我留下1000万

你好，我是大贺。

今天不聊产品测评，想跟你分享一个真实的故事。

**3年前，我爸60岁，手里攒了一些钱想留给我。**我们全家纠结了大半年，最后选了香港终身寿险。

当时我也纠结过：为什么不直接给现金？为什么不买内地的产品？后来想明白了，这里面有很多门道。

说起来你可能不信，2024年内地访客赴港投保628亿港元，创下历史第二高。这么多人选择，不是没有原因的。

财富传承，你需要解决三个问题

中国第一批富起来的人，现在年龄已经到50多、60多甚至更大了。

我爸就是这一代人的缩影。辛苦打拼几十年，终于攒下一笔钱，开始琢磨：这钱花不完，怎么传给下一代？

终身寿险其实是一个很适合做财富传承的工具。但你去市场上看看，内地终身寿险的声量真的不大。

不是大家没意识，是产品的吸引力不够。

当时我帮我爸研究了很久，发现想通过保险做传承，起码要解决三个问题：

• 第一，杠杆。 交500万保费，将来能给孩子留1000万，这事才有性价比。
• 第二，灵活性。 这笔钱交进去，自己还能不能用？万一有急事怎么办？
• 第三，可控性。 钱怎么给孩子？一次性给还是慢慢给？能不能按我的意愿来？

这三个问题，内地产品要么解决不了，要么解决得不够好。后来想明白了，这才是我们最终选香港的原因。

需求一：杠杆——交的少，留的多

先说杠杆这件事。

我爸当时的想法很朴素：如果直接给我留1000万现金，那就是1000万；但如果通过保险，能不能花更少的钱，留下同样的保障？

这是我的真实感受——交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

我们当时算过一笔账：40岁左右的人在香港想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。杠杆基本可以做到2倍以上。

具体到产品层面，我拉了一张对比表给你看：

40岁男性，保额100万美金，10年缴费，年缴保费大概在22,330到47,030美元不等。总保费范围从191,100美元到434,500美元。

换算成人民币，最低的产品总共交130多万，就能留下**100万美金（约700多万人民币）**的保障。

如果早知道就好了——我爸当时60岁才开始规划，杠杆已经没有40岁那么高了。但即便如此，比直接给现金还是划算太多。

你可能会问：内地的终身寿险就没有杠杆吗？

有，但普遍比香港低。而且更关键的问题是下一个——灵活性。

需求二：灵活性——传承的钱，自己也能用

这是当时我们纠结最久的点。

我爸虽然60岁了，但还在管着自己的小生意。企业的资金需求量不小，养老的开支也要考虑。

他跟我说：「这钱是想留给你的，但万一我自己要用呢？」

这话说到点子上了。五六十岁的人，很多还在事业打拼期，用钱需求、投资需求与传承需求往往混合在一起，很难单独切割出一块资产说「这就是给孩子的，我绝对不动」。

内地终身寿险有个很大的问题：钱交进去基本就被锁死了。 到第十年、二十年，你想用的时候现金价值可能还没回本。

这就很尴尬——本来想做传承，结果变成了纯锁定，自己一分钱都用不了。

香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。

给你看一张利益演示表：

资金放进去，复利可以做到4到5个点，算下来收益还是比较高的。

更重要的是，自己将来如果要用钱，或者要把这笔钱周转出来，都是有办法的——可以做保单贷款，也可以做减保。

我爸后来就用过一次保单贷款，周转了一下生意上的资金，完全没影响保单的保障功能。

这一点，是我们当时选择香港的重要原因。传承归传承，但人还活着，钱还是要能用的。

需求三：可控性——钱怎么给，我说了算

第三个问题，当时我爸问了我一句话：

「万一我走了，一下子给你1000万，你能管得住吗？」

说实话，这话问得我有点脸红。

内地很多寿险身故赔付方式特别简单粗暴——人走了，1000万一次性打到受益人账户里。

但你有没有想过：孩子能不能承接这么大一笔资产？拿到钱以后会不会被骗、被杀猪盘、被挥霍掉？

香港终身寿险自带小信托功能，这一点让我爸特别满意。

身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付。

身故支付方式可以完全按照投保人意愿做赔付。

比如我爸设计的方案：前10年每年给我打一笔生活费，保证现金流；等我40岁以后，他觉得我足够成熟了，再把剩余的钱一次性给我。

这种设计更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来定制，能更加长远地保障。

隐藏需求：法律保护——免税+隔离

除了上面三个需求，还有一个隐藏需求，当时我们没太在意，后来越想越觉得重要。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔付的钱不会收遗产税。

虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，遗产税是有这个趋势的。提前规划，总比临时抱佛脚强。

还有一点——作为终身寿险受益人获得的钱，所有权只属于受益人一个人。

什么意思？终身寿险可以帮孩子做资产隔离，不会因为婚姻问题被伴侣分割。

我当时还没结婚，我爸就已经在替我考虑这个问题了。他说：「万一你以后婚姻出问题，这笔钱是我留给你的，不能让别人分走。」

如果给孩子留的是存款、房产，这些资产都有可能面临分割。但终身寿险的赔付金，法律上就是只属于受益人的。

这一点，是很多人没想到的。

总结：三个需求，一个产品全部满足

回过头来看，香港终身寿险被很多人忽略，但特别有优势。

杠杆高、资金灵活、赔付可控、还有法律保护——这三个半需求，一个产品全部满足了。

内地终身寿险产品吸引力不足，导致市场声量不大。但这不代表传承这件事不重要，只是产品没跟上需求。

我觉得终身寿险接下来会变得越来越大众。尤其是45岁以上的高净值人群，规划重心自然会转向财富的代际传承。

香港的终身寿险在产品设计上确实有很多很先进的地方。如果你也在考虑传承这件事，可以认真看一下这类产品。

这是我的真实感受，不是广告，是一个过来人的经验分享。

大贺说点心里话

传承这件事，越早规划越主动。很多人等到60岁才开始想，杠杆已经没那么高了。

如果你想知道怎么买更划算、有没有什么信息差可以利用，扫码加我聊聊。