安盛尊尚盈家2：被吹成"养老神器"，但99%的人不知道它有个硬门槛

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份养老金报告，数据挺扎心的——全球养老金缺口高达51万亿美元，未来40年每年还得增加1万亿。

国内情况也不乐观，60岁以上人口突破3.1亿，延迟退休今年正式启动。

养老这件事，别等退休了才想起来。时间是最大的杠杆，越早准备越从容。

今天聊聊安盛刚推出的**「尊尚盈家2」**，看看它到底适不适合拿来做养老规划。

结论先行：尊尚盈家2适合谁？

先说结论，省得你往下看了半天发现不适合自己。

尊尚盈家2适合两类人：

第一类，特别看重本金安全，有中期用钱计划的人。比如5年后要给孩子留学、自己有创业打算，需要资金灵活的。

这款产品首日现金价值占比高达81%，保单第5年保证回本，钱放进去不会被"锁死"太久。

第二类，高净值家庭想做财富传承的。需要保单具备高度灵活性，能分拆、能指定多个受益人、能定期给家人转钱的，尊尚盈家2在这方面确实做得很全面。

和安盛盛利主打中长期回报不同，尊尚盈家2可以提供快速的中短期收益回报。

如果你更看重30年、50年后的长期收益，或者想选择多年缴费的产品，这款可能不是最优解，后面会细说。

养老金缺口这事，光靠社保肯定不够。但补缺口的方式有很多，关键是找到适合自己节奏的产品。

论据一：收益数据说话

光说"收益不错"没用，直接看数据。

以总保费15万美金、0岁男孩、趸交为例：

• 保单第4年预期回本
• 保单第10年，预期总收益23.1万美金，复利IRR达到4.45%
• 保单第15年，预期总收益31.4万美金，相当于本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益46.5万美金，已经达到本金的三倍多

21年本金翻3倍，放在养老规划里算什么水平？

假设你35岁投保，56岁时账户里就有三倍本金可用，正好赶上退休前的财务准备期。

时间是最大的杠杆，这话不是随便说说的。

论据二：收益结构与红利锁定

收益从哪来？得搞清楚。

尊尚盈家2是英式分红产品，收益结构由保证部分+终期红利两个部分构成。保单从第3个保单周年开始有终期红利，持有越久累积越多。

但得说清楚，终期红利部分是非保证的，只有在退保、期满或身故时才会一次性支付。

如果是比较保守的人，担心市场波动，就可以用上红利锁定机制。

从保单第5年开始支持分红锁定功能，15年内可以锁定终期红利价值的10%，15年后最高可以锁定70%，整个保年度锁定率不设总上限。

这样可以把部分终期红利转成保证利益，把不确定性转成确定性，收益就可以落袋为安。在市场行情好的时候，就可以选择让红利继续翻滚增值。

还有一点值得一提：安盛承诺把分红的95%利润分给保单持有人，公司只留5%。 这个比例在市场上应该算挺高的了，客户可以享受到更多的投资收益。

养老这件事，最怕的就是"预期很美好，到手打骨折"。有了锁定机制，至少能把一部分收益先装进口袋。

论据三：投资策略稳健

底层资产怎么配的？

尊尚盈家2走的是"稳健增值"的路子：

• 30%-85% 的资产投债券、企业债等固定收益类资产，给现金价值打底
• 15%-70% 配股票、私募股权等增长资产，追求长期收益

这种配置比较中庸，不会太激进也不会太保守。对于养老规划来说，稳字当头没毛病。

论据四：传承功能全面

高净值家庭最关心的传承，尊尚盈家2考虑得很周到。

财富管家服务

这是安盛首创的功能，解决了一个挺实际的问题。

以前想把保单里的钱分期给不同家人，往往得自己先把钱取出来，再手动转给他们，不仅麻烦，还可能因为分配不均闹矛盾。

现在可以直接在保单里设定每月或每年要转的金额、转多久，还能指定最多3位收款人。钱自动划到他们账户里，实现"专人专款"，不用走复杂流程。

保单分拆

从第一个保单周年开始可以无限次进行保单分拆。

比如一开始买了一份大额保单，后面孩子成家，可以把原保单拆成好几份独立的小保单，分别指定不同的被保人和受益人，每份小保单自己运作，互不影响。

更换受保人与后备持有人

支持无限次更换受保人，想把保单利益传给下一代、下下一代，都能操作，不用重新买保单。

还能提前指定保单后备持有人，万一自己遇到意外，保单也能有人接着管，不会卡在那儿动不了。

身故赔偿灵活

身故赔偿方式包括：

• 一笔过给付
• 分期给付
• 混合给付（先行一笔过再分期）
• 混合给付（先行分期再一笔过）

还可选择延迟支付首期身故赔偿长达30年，避免家人一下子拿到大笔钱乱花。

这些功能结合起来，不管是短期给家人用钱，还是长期传承，都能应对得比较灵活。

别等退休了才想起来规划，到时候选择余地就小了。

补充说明：门槛与缴费

前面说了那么多优点，现在说说门槛——这也是很多人可能被"卡住"的地方。

只有趸交，没有3年交、5年交这些选项。最低15万美金起投，折合人民币100万出头。这个门槛直接筛掉了一大批人。

如果资金量比较大，超过50万美金，可以选择分期缴费：

• 第一年所缴纳的保费不得低于总保费的 23%
• 剩余保费需在1年内补齐
• 三个月内补齐不需要额外成本，首3个月行政费豁免
• 三个月后缴纳会被收取行政费，为第二期保费的每年 4.5%

这样还是非常人性化的，可以减轻客户因为缴付大额保单需要筹集资金而带来的财务压力。

但说实话，这个门槛确实不低。如果你手头没有这么多闲置资金，或者更希望通过每年缴费的方式慢慢积累，尊尚盈家2可能就不太适合。

不适合谁？

一款产品好不好，终究得看能不能对上你的需求。

以下几类人，尊尚盈家2可能不是最优选择：

1. 预算有限的：15万美金起投，门槛摆在那儿。如果手头资金不够，或者更希望小额定投慢慢积累，可以看看其他产品。

2. 追求极致长期收益的：尊尚盈家2主打中短期收益和灵活性，如果你的目标是30年、50年后的最大化收益，市面上有些产品在长期IRR上可能更有优势。

3. 想要多年缴费的：只有趸交，没得选。如果更看重长期收益或想选择多年缴费的产品，那就多对比对比，还有很多其他的好产品。

4. 对非保证收益完全无法接受的：终期红利是非保证的，虽然有锁定机制，但如果你只认保证收益，这款产品的吸引力会大打折扣。

养老金缺口51万亿美元，这个数字听起来很吓人，但落到个人头上，关键是找到适合自己的解决方案。

越早准备越从容，但"早"不等于"盲目"，选对产品比选早更重要。

大贺说点心里话

聊了这么多产品细节，但怎么买、从哪个渠道买，其实差别很大。同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。