万通「富饶万家」：二胎三胎家庭传承神器？3个孩子1张保单，这样分才不伤感情

你好，我是大贺。

上周有个客户问了我一个扎心的问题：

"大贺，我有两个孩子，想给他们留一笔钱。但我怕以后分配的时候，一碗水端不平，反而伤了兄弟感情。"

这个问题我太熟悉了。

服务过50多个高净值家庭后，我发现——多子女家庭最怕的就是分配不均。

有意思的是，就在2025年，家族财富管理峰会上有人提出"2025年是中国财富传承觉醒之年"，未来二十万亿级财富将进入传承期。

传承需求井喷，但很多人还没找到合适的工具。

万通刚上线的**「富饶万家」**，恰好升级了一个功能——第二保单持有人/被保人从1人增至3人，配合保单分拆，专治多子女家庭的分配难题。

今天这篇文章，我就从传承角度，帮你把新旧两款产品掰开揉碎了讲清楚。

结论先行：美元选新款，人民币冲旧款

先给结论，没时间看完全文的朋友可以直接抄作业：

选美元保单的客户，优先入「富饶万家」。

选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

为什么这么说？

「富饶千秋」2026年1月1日停售，人民币保单的收益优势会随着停售一起消失。

而「富饶万家」的美元保单，比旧款提前11年登顶6.5% IRR——30年的维度看，收益差距能拉开40%。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

接下来我用数据和功能，逐一论证这个结论。

论据一：美元保单收益大升级

财富传承不是有钱人才要考虑的事，但传承的前提是——你得先把钱赚到。

「富饶万家」的美元保单收益，直接把万通推到了市场第一梯队。

我拉了一组数据，5年缴美元保单的预期回报：

• 第10年：IRR 4.19%
• 第20年：IRR 6%
• 第30年：IRR 6.5%

第30年预期总现金价值超过**640%**已缴保费。

换句话说，交100万，30年后变成640万。

这个收益水平意味着什么？

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，「富饶万家」的收益结构没有玩"小动作"——全周期的保证收益、复归红利和终期红利只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

给孩子留钱，不如留一个机制。而这个机制的基础，就是足够高的收益。

论据二：人民币保单收益下降

但如果你选的是人民币保单，情况就完全不同了。

「富饶万家」的人民币保单，收益是双降的。

以5年缴保单为例，第10/20/30年预期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%。

别小看这个差距。长期复利的威力在于，每年差0.3%，30年累积下来就是一笔不小的钱。

而「富饶千秋」的人民币保单，收益依然坚挺。

实测数据显示，旧款人民币保单收益比新款高得多。

为什么会这样？

因为旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来还将继续降低——这意味着，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你的资金主要是人民币，又不想承担汇率波动风险，那就别犹豫了。

论据三：功能全面升级

收益只是传承的基础，传承的核心是控制权。

「富饶万家」在功能上的升级，才是我最想跟多子女家庭聊的重点。

1. 弹性提取权益（新增）

以前想定期从保单里取钱，每次都要单独申请，麻烦得很。

现在只需要申请一次，就可以设立一个长期指示：

• 第1个保单周年起就可以申请
• 可以选择每月提取或每年提取，也可以一次性提取
• 可以指定1名收取款项对象，随时更改

这意味着什么？

你可以给孩子设定一个"按月发工资"的机制——比如每月自动转账5000美元作为生活费。

孩子不用一次性拿到一大笔钱（容易乱花），你也不用每次手动操作。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

2. 第二保单持有人/被保人增至3人（重磅升级）

这是我认为「富饶万家」最值钱的升级。

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

万一这1个后备人员出了意外，整个传承规划就失效了。

现在「富饶万家」可以新增3人，有备无患。

举个例子：你是保单持有人，指定大儿子为第一顺位继承人，二女儿为第二顺位，小儿子为第三顺位。

不管发生什么情况，总有人能接手这份保单。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

3. 10种货币转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

如果你的孩子以后去英国留学，可以把保单转成英镑；去澳洲定居，可以转成澳元。

资金跟着孩子走，不用担心汇率损失。

4. 12种年金转换

保单生效满10年且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，也可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

细节补充：传承设计更灵活

说完大的功能框架，再聊聊传承设计的细节。

保单分拆是个神器

很多人不知道，港险保单是可以"分拆"的。

假设你有一张100万美元的保单，两个孩子。你可以把这张保单分拆成两张50万的保单，一人一份。

「富饶万家」升级后，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。

你可以这样操作：

• 第一步：买一张大额保单
• 第二步：保单增值后，按孩子数量分拆
• 第三步：每张分拆后的保单，再指定3个继承顺位

这样一来，不管你有几个孩子，都能实现公平分配，而且每个孩子的保单都有独立的传承链条。

弹性提取的操作逻辑

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序是：先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

这个设计的好处是：优先动用"浮动"的部分，保留"确定"的部分。

万一市场波动，你的保证收益还在。

继承顺序清晰明确

第一顺位、第二顺位、第三顺位，继承的先后次序一目了然。

不用打官司，不用公证，保单合同里写得清清楚楚。

行动指南：限时优惠+时间节点

最后说说优惠和时间节点。

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣 2%-8% 不等
• 5年交：第1年保费折扣 8%-10%，次年保费折扣 4%-18%，合计最高折扣 8%-28%
• 10年交：合计最高折扣 10%-30%

预缴利率

5年缴美元保单首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率，后续4年享有 3.2% 保证年利率。

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴 91028美元。

省下的 8972美元 是预缴利息，相当于每年保费的 45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免 73% 首年保费！

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整——现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

大贺说点心里话

多子女家庭的传承规划，核心不是"留多少钱"，而是"怎么分"。

一张保单能不能分拆、能不能指定多个继承人、能不能灵活提取——这些细节，决定了你的心意能不能准确传达给下一代。

如果你还在纠结新款还是旧款、美元还是人民币，或者想知道怎么设计一个适合自己家庭的传承方案，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。