友邦「环宇盈活」：被内地人疯抢11年的港险，藏着3个你不知道的真相

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份报告，看完后背发凉——全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，基本养老金替代率只有40%-45%，远低于国际劳工组织**55%**的最低标准。

说白了，退休后光靠养老金，生活质量至少打对折。

养老这件事，越早规划越轻松。很多人问我港险怎么选，我的建议是：先搞清楚一个核心问题。

买港险的核心问题：凭什么信任这家公司？

买保险，买的是一份长期信任。

这话听起来像废话，但你仔细想想——储蓄险动辄交20年、30年，甚至一辈子。你把真金白银交给一家公司，凭什么相信它30年后还在？凭什么相信它当初承诺的收益能兑现？

很多人选港险只盯着收益率，看哪家演示高就买哪家。这是典型的"捡芝麻丢西瓜"。

算一笔账你就明白了：假设两款产品，A产品演示收益7%但只能兑现80%，B产品演示6.5%但能兑现100%，30年后谁赚得多？

答案是B。

所以我评估港险，从来不只看产品本身，而是看品牌+投资+兑现+产品的四重保障。这四层都过关的，市场上屈指可数。

友邦，是我认为最值得信任的那一个。

信任基石一：百年历史，大而不能倒

友邦保险1919年成立，1931年就在香港开展业务，到今天业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市寿险集团。

这意味着什么？意味着这家公司经历过战争、金融危机、疫情，穿越了无数个经济周期，依然稳稳地站在那里。

很多人低估了"活得久"的价值。保险公司不是互联网创业公司，不需要颠覆式创新，需要的是稳健、持续、可预期。一家公司能活100多年，本身就是最好的信任背书。

再看硬指标：

• 偿付能力比率257%，远超监管红线
• 2024年税后营运溢利66亿美元，赚钱能力一流
• 标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2，三大评级机构集体"认证"

更重要的是，友邦入选了首批**"大而不能倒"险企名单**。这个名单意味着监管层认定这家公司对金融系统太重要了，出了问题整个市场都要震荡，所以会有额外的监管保护。

说白了，选择友邦这样的顶级保司，能更大程度降低"踩坑"风险。30年后的你，会感谢现在的决定。

信任基石二：稳健投资，聚焦亚洲

保险公司的收益从哪来？靠投资。

所以看一家保险公司靠不靠谱，一定要看它的钱投到哪里去了。激进的投资策略可能短期收益高，但波动大、风险高；稳健的投资策略可能看起来"不够刺激"，但长期下来反而跑得更远。

友邦的投资策略，用一个词形容：稳得一批。

2024年投资总额达2553亿美元，近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。这个配置比例非常保守，固收为主、权益为辅、几乎不碰房地产。

更关键的是，固收类资产70%以上投资期限超过10年。这说明友邦不是在"炒短线"，而是在做长期资产配置，和保险资金的长期属性完美匹配。

还有一点很多人忽略了：2024年上半年政府债券地区分布中，内地占比44%。

这意味着什么？意味着友邦的投资重心在亚洲、在中国。深耕亚洲、聚焦内地，依托亚洲经济的稳定增长，投资收益更稳、波动更小。

对内地客户来说，这是个好消息——你的钱投到了你熟悉的市场，而不是去赌什么南美新兴市场或者欧洲债务危机。

信任基石三：分红兑现，说到做到

港险最大的争议是什么？分红。

演示收益写得再漂亮，兑现不了就是空头支票。所以"分红实现率"这个指标，我每次测评都会重点看。

友邦的分红实现率稳定在95%-105%。

这个数据意味着什么？意味着友邦基本上"说到做到"。演示给你看6%，最后给你的就是6%左右，不会大幅缩水。

很多人问我：为什么有些公司分红实现率能到120%、130%？是不是更好？

不一定。分红实现率过高，可能说明当初演示太保守，也可能说明某一年投资运气好。关键是看长期稳定性。

友邦多款产品从2014年到2021年，分红实现率始终稳定在**100%-105%**区间，没有大起大落。

友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。这才是真正的"长期主义"。

信任落地：「环宇盈活」产品力拆解

说了这么多"信任"，最终还是要落到产品上。

友邦2025年的爆款**「环宇盈活」**，我认为是目前市场上最均衡的储蓄险之一。

先看收益：

以5年缴、年缴5万美元为例，第7年预期回本，第10年IRR达3.47%，第30年预期IRR达到**6.5%**演示上限。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。很多产品前期收益高、后期乏力，或者前期回本慢、要等很久才能用钱。「环宇盈活」两头都照顾到了。

再看货币灵活性：

支持9种货币转换，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。

孩子留学要用英镑？海外置业要用澳元？资产分散要配欧元？一键解决跨境需求，不用再开一堆账户折腾。

最后看提领：

支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

重点说一下"567提取"——第6年末开始，每年领取总保费的7%，至终身。

以45岁女性、12万美元/年×5年缴为例，总保费60万美元。

第6年末起每年领4.2万美元，第30年累计提领105万（总保费175%），第55年累计提领210万（350%），预期剩余现价在第55年还有67万。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心。别等退休了才后悔没早点规划。

差异化功能：灵活提取+价值保障

除了常规功能，「环宇盈活」还有两个差异化设计，市场上很少见。

灵活提取选项：

一般保单提取，钱只能到自己账户。但「环宇盈活」第5个保单周年日起，可以直接把保单价值提取给指定收款对象。

收款对象范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女，甚至香港注册的慈善机构、安老院都可以。

这意味着什么？意味着你可以用一张保单，同时解决孩子教育金、父母养老金、自己退休金的问题，不用等保单到期，直接按需分配。

价值保障选项：

第6个保单年度后，可将提取金额转移至保障户口享潜在利息。

还能预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出。万一健康出问题，这笔钱可以自动转给家人，避免因健康问题影响财富规划。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。市场首创的健康保障选项更显贴心。

市场验证：11连冠，用脚投票的信任

说一千道一万，市场数据最有说服力。

2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%，远超保诚和宏利。

有效保单数目占比26.8%，近三分之一的香港保单都在友邦。是名副其实的"用户信赖之王"。

财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%，业务规模遥遥领先。友邦在多个核心指标上实现"断层领先"。

2025年三季度，新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，「最优秀代理」渠道业务增长20%。

香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强，覆盖产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。

市场领军地位毋庸置疑。11年连冠，是几百万客户用脚投票的结果。

大贺说点心里话

养老金缺口51万亿、替代率不足45%，这些数字看着吓人，但解决方案其实很简单——早点动手，选对工具。

如果你也在考虑港险，但不确定怎么买最划算，扫码聊聊。