忠意启航创富（卓越版）：前20年收益第一，但有个坑90%的人会踩

你好，我是大贺。

实话实说，今天这篇文章可能会得罪一些同行。

因为我要聊的这款忠意启航创富（卓越版），最近被吹得很厉害——"前20年收益全港第一"、"短期理财神器"、"中产必入"……

但给你掏心窝子说：这款产品我不推荐给所有人。

我当年也踩过坑，买了一款"看起来收益很高"的储蓄险，结果几年后想提领用钱，才发现账户里的钱"缩水"得厉害。

那种感觉，就像你以为存了100万，结果能拿出来的只有60万。

所以今天这篇，我不只说优点，更要把这款产品的"坑"给你讲透。

结论先行：这款产品适合谁？

先说结论，帮你节省时间：

忠意启航创富（卓越版）适合这类人：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年内不动本金
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出

不适合这类人：

• 打算中途频繁提领
• 想用作教育金、养老金等需要持续领取的场景
• 追求30年以上超长期收益

为什么这么说？

看数据：保单前25年，这款产品的预期收益确实是市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

所以它的定位非常清晰：中期高息冲刺，快进快出。

如果你的需求是"存一笔钱，10-20年后一次性拿出来"，它可能是最优解。

但如果你想边存边领、或者持有50年以上传承给下一代，那这款真不适合你，长期持有不推荐。

现在的中产家庭，理财心态普遍更保守了。吴晓波团队的调研显示，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%骤降到16%。

大家不再追逐短期高收益，而是更看重"选对产品、别踩坑"。

所以接下来，我把这款产品的优势和短板都给你拆清楚。

核心优势：前20年收益确实能打

别光看优点——但这款产品的优点，确实值得说。

回本速度：市场最快

**2年缴费方案下，3年就能回本。**这个速度在港险市场排第一，没有之一。

很多储蓄险要7-8年才能回本，忠意这款直接把时间压缩到3-4年。

中期收益：碾压级别

直接看数据：

• 第10年预期IRR：5.03%（2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%（收益直接翻3倍多）
• 保单前25年预期收益：市场第一

我当年也踩过坑，买储蓄险只看"长期收益7%"这种数字，结果发现前10年收益低得可怜，中途想用钱根本不划算。

忠意这款的逻辑完全不同：前期就给你高收益。

和市场其他产品对比一下就更清楚了：

可以看到，在2年缴产品中，忠意启航创富在第5年、第10年、第15年、第20年的收益都是第一或前列。

5年缴的表现也很亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富的预期收益依然是市场第一。

所以说"前20年收益全港第一"，这不是吹的，是实打实的数据支撑。

核心短板：提领后收益断崖，这是最大的坑

好了，接下来说这款产品最大的问题。

这款产品我不推荐给需要频繁提领的人。

为什么？因为它的红利结构有个致命缺陷。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

它缺少复归红利。

这意味着什么？

简单说：终期红利只有在退保或保单终止时才能拿到。如果你中途提领，相当于提前"透支"了这部分收益。

实话实说，红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

我们用经典的"566提领密码"来测试一下：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取6%（1.5万美元）。

看看提领后账户里还剩多少：

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值，跟其他产品相比差距不是一般的大：

• 第30年账户余额：33万美元（而永明万年青是57.8万，万通富饶千秋是49.9万）
• 第50年账户余额：53.7万美元（而永明万年青是146万，万通富饶千秋是137万）

差距接近3倍。

这就是为什么我说：如果你打算短期内就开始领钱、持续领到终身，想用作教育金、养老金，可能永明和万通等适合提领的产品更适合你。

另外还有一点要注意：忠意启航创富（卓越版）只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你对多币种配置有需求，这点也要考虑进去。

优惠政策：5年缴更划算

如果你看完上面的分析，觉得自己确实适合这款产品——那接下来的优惠信息你要记好。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变。

5年缴费方案：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

算上保费回赠后，5年缴的收益表现：

• 第10年预期IRR提升至4.25%
• 第20年预期IRR达到6.38%

给你掏心窝子说，更推荐大家选择5年缴。

不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

保司背景：190年老牌+100%分红实现率

很多人问我：忠意这家公司靠谱吗？

我研究港险9年，见过太多"高收益"产品最后分红实现率拉胯的情况。所以保司背景，我一定会重点看。

忠意的背景，确实硬。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。忠意集团创于1831年，到现在快200年历史了。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 常年上榜全球九大保险公司

用一句话形容：大而不能倒的保险公司。

但最让我看重的，是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

分红实现率**100%**意味着什么？意味着保司承诺给你的预期收益，真的能兑现。

很多港险产品，计划书上写得很漂亮，实际分红只有70%-80%。忠意能做到100%甚至以上，这个稳定性极强。

再加上偿付能力达到210%-212%，远超监管要求的150%红线。

我当年也踩过坑，买了一家小保司的产品，后来分红实现率只有65%，心里那个后悔。所以现在我选产品，保司背景是第一道门槛。

忠意这个背景，我给满分。

投资策略：高收益从哪来？

很多人会问：忠意启航创富的收益这么高，钱是从哪来的？会不会有风险？

这个问题问得好。我来拆解一下它的投资策略。

资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个配置有什么特点？

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

而且它有相当大的动态调整空间：

• 保单初始期：固收类资产占比达到60%，非固收类40%
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

这个策略的逻辑是：前期稳，后期冲。

前期用固收类资产打底，保证本金安全；后期随着保单年限增加，逐步增加权益类资产比例，追求更高收益。

忠意也做了历史数据回测：

根据过去数据回测，按照这个投资策略，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

在2004-2024年这20年间，经历了2008年金融危机、2020年疫情冲击，依然能保持这个收益水平，说明这个策略确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

实话实说，这个投资策略设计得挺合理的。前期收益高不是靠"赌"，而是靠科学的资产配置和动态调整。

注意事项与总结

最后，把这款产品的关键信息再帮你梳理一遍：

适合的场景：

• 短期高息冲刺，适合快进快出的资金
• 做教育金规划（比如孩子0岁投保，18-22岁一次性取出）
• 家庭财富积累，10-20年后一次性取出

不适合的场景：

• 需要持续提领的养老金规划
• 追求30年以上超长期收益
• 对多币种配置有需求（只支持美元保单）

这款我会不会买？

如果我有一笔钱，明确10-15年内不用，想追求中期高收益，我会考虑。

但如果是给自己做养老规划、需要从55岁开始每年领钱领到终身，我不会选它，我会选永明或万通那种适合提领的产品。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

别光看优点，把短板也搞清楚，才能做出不后悔的选择。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更深。

同样一款产品，不同渠道的成本可能差出好几万。这个信息差，很多人不知道。