忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"养老神器"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天必须跟你聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

为什么这么说？

先看一组数据：安联集团刚发布的2025年全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。中国35岁以下的年轻人，想要舒适养老，至少需要163万元储蓄。

再加上2025年1月1日延迟退休正式启动，男职工退休年龄要从60岁延到63岁——这意味着什么？

领养老金的时间推迟了。但你的钱必须更早开始准备。

养老这件事，越早准备越轻松。

所以当我看到这款号称"前20年收益第一"的产品时，第一反应是：如果计划20年后退休一次性取出，这款产品能跑赢通胀吗？

答案让我又惊喜又担忧。

前20年收益第一，真的假的？

先说结论：真的。

忠意「启航创富(卓越版)」的保单前25年预期收益，确实是市场第一。

以2年缴+现行折扣为例，20年预期IRR达到6.24%——收益直接翻3倍。

这个数字意味着什么？按复利计算，50万美元的本金，20年后变成150万美元以上。

对于计划20年后退休的人来说，这个收益率确实能跑赢通胀。

但问题来了：这个"第一"是怎么做到的？有没有什么代价？

别急，我们一步步拆解。

数据验证：收益到底有多能打？

先看2年缴的表现。

加上现行折扣后，10年预期IRR达到5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。20年预期IRR 6.24%，继续领跑。

再看5年缴的表现。

加上现行折扣后，保单第15-20年预期收益同样是市场第一。

我把市场上主流产品的收益做了个对比：

可以看到，忠意在10年、20年、25年的收益都是第一梯队，尤其是前20年的优势非常明显。

再看5年缴的对比：

第15年和第20年，忠意的收益都是市场第一。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的目标是20年后退休一次性取出，这个收益确实能打。时间是最好的复利，20年 6.24% 的IRR，足以让你的养老储备跑赢大多数理财产品。

收益加速器：保费回赠的秘密

高收益不是凭空来的。

忠意的秘密武器是保费回赠，力度大到离谱。

5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠——相当于第二年就把钱返给你了。

具体来看：

• 2年缴的回赠比例：2%-5%，按保费金额阶梯递增
• 5年缴的回赠比例：18%-25%，同样阶梯递增

这意味着什么？

以5年缴、年交5万美元为例，18%的回赠就是9000美元，第二年直接返还。

算上这个实实在在的优惠后，收益表现如下：

5年缴+18%回赠，第20年预期IRR达到6.38%，比2年缴还高。

所以我推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但是，暗藏的短板来了

前面说了这么多优点，现在该揭秘那个"99%的人不知道"的短板了。

这款产品的红利结构有个致命问题：只有保证收益+终期红利两个账户。

什么意思？

普通储蓄险的红利分为"复归红利"和"终期红利"两种。复归红利是每年派发、锁定的，取出来不影响剩余部分的增长。终期红利则是在保单退保或终止时才支付。

但忠意「启航创富(卓越版)」没有复归红利，只有终期红利。

官方说明写得很清楚：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止时支付。

这意味着：红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

如果你中途需要提领，终期红利会被按比例扣减，而且扣减后不会再恢复。

提领演示：短板有多致命？

光说不练假把式，我用数据给你演示一下这个短板有多严重。

以经典的"566提领密码"为例：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看看提领后账户还剩多少。

看到了吗？

第30年，忠意的剩余价值是33万美元，而永明万年青星河尊享II是57.8万美元，万通富饶千秋是49.9万美元。差距不是一般的大。

第50年更夸张，忠意只剩53.7万美元，而永明是146万美元，万通是137万美元。

忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距接近3倍。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

另外还有一点需要注意：这款产品只支持美元保单，没有货币转换功能。如果你担心汇率波动，这也是个考量因素。

而且，第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。前20年的王者，30年后就泯然众人了。

保司托底：忠意集团的硬实力

说了这么多短板，是不是觉得这产品不能买了？

别急，我们还得看看保司的实力。毕竟买保险是几十年的事，保司的稳定性至关重要。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，有194年历史，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），业务遍布全球超50个国家。

2024年集团的保费总收入超过952亿欧元，经营业绩73亿欧元，偿付能力比率210%。

拥有约87,000名员工，为7,100万客户提供服务，常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。 以丰S税悦保延期年金为例，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

稳定性极强。

再来看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%，有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为先。保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

这种策略的效果如何？忠意做了一个数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

这也解释了为什么这款产品前20年收益这么能打——背后是一家有194年历史、资产近7万亿港元的全球保险巨头在托底。

最终结论：短板不是问题，错配才是

说了这么多，该给个结论了。

忠意「启航创富(卓越版)」支持2年或5年交，是名副其实的**"前20年收益之王"**。

但它的短板也很明显：红利结构决定了它不适合中途提领。

所以问题的关键不是"这款产品好不好"，而是"这款产品适不适合你"。

适合的人群：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 有明确退休时间节点，打算届时一笔取出的人

对这类人来说，忠意「启航创富(卓越版)」可能是"最优解"。

退休后你想过什么日子？如果你的答案是"体面的日子"，那社保只是兜底，不够体面生活。这款产品20年 6.24% 的IRR，足以让你的养老储备跑赢通胀。

不适合的人群：

• 打算短期内就开始领钱至终身的人
• 想用作教育金、养老金持续提领的人
• 对汇率敏感、需要多币种切换的人

如果是打算短期内就开始领钱至终身、想用作教育金或养老金的朋友，永明和万通等适合提领的产品可能更合适。

别等退休了才发现钱不够。2025年中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%。老龄化加速意味着养老压力加大，越早储备越从容。

这款产品不管是做教育金规划（一次性取出型），还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

关键是：想清楚你要什么，再选产品。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。