万通富饶万家：5年老客户掏心窝子说，这次升级我都想加保了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想换个角度来写。

不是以从业者的身份，而是以一个万通老客户的视角。

5年前我买了万通的富饶千秋，当时主要看中它的369提领模式——全市场独一份。最近听说升级成富饶万家了，作为老客户，我有资格说两句。

不看不知道，一看还真有点心动。这次升级到底升了什么？值不值得老客户加保或新客户入手？

我花了一周时间，把新旧产品的计划书、条款、收益表全部拉出来对比了一遍。

结论先放这儿：这次富饶万家在收益上做了一个比较大的上调，功能也全面升级，说实话，我都想加保了。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先看最核心的——收益。

买保险这事，时间会给你答案。当年买富饶千秋的时候，我最看重的是它前中期收益不错。但说实话，后期收益比起安盛盛利2、永明环宇盈活这些"收益王者"，还是差了一口气。

这次富饶万家直接补上了这块短板。

20年复利达到6%，市场排名前三。这个数据什么概念？比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好，而这两款可是港险圈公认的"收益天花板"。

30年复利达到触顶收益6.5%。富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时还在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

这里还有个彩蛋——澳门发售的富饶万家收益可达7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

为什么香港只能做到6.5%？因为香港监管限制最高只能演示到6.5%。换句话说，富饶万家本来的收益潜力大概在7%左右，只是被监管"压"住了。

再对比一下现在银行的情况：2%利率的定期存款或大额存单已成很多银行的稀缺品，某股份制银行3年期存款利率从2.05%降至1.65%。

富饶万家升级后的收益，优势只会越来越明显。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益看的是"钱放着不动能涨多少"，但很多人买分红险是要用的——给孩子交学费、给自己养老、每年提一笔出来花。

这时候就要看动态收益了。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这个成绩怎么样？比盛利2、星河尊享等"提领王者"稍低一点，但比起我当年买的富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但最让我心动的，还是万通的独家绝活——369提领模式。

5年缴费，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。全市场仅此一家支持。

当年我就是冲着这个买的。为什么？因为它太符合真实的人生现金流了：

• 30多岁刚买完，孩子还小，每年取**3%**够用
• 40多岁孩子上学、父母养老，每年取6%
• 50多岁往后自己也要养老了，每年取9%

需求递增，提领也递增。

不是托，是真用过——这个设计确实贴心。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

如果说收益是"硬实力"，那功能就是"软实力"。

万通有一个功能，我研究了50多款港险，真的只有它家有——年金转换功能，市场独家。

就是你的分红险养到一定年头，可以把账户里的钱全部或部分转成一份保证终身领取的年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

这次升级后，年金领得更多了。我拉了两份计划书对比：

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁现金价值278万美金，转换后每年领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值292.7万美金，转换后每年领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金，而且这个收益是普通养老年金的3倍。

更灵活的是，你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取了72万美金。这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例、怎么领，都由你定。提供12种年金领取方式可选，每一种都非常实用：

• 夫妻联合领：一方身故，另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍
• 保证回本领：保证领回转换前的现金价值

传承功能PK：类信托级别的控制权

这次升级还有一个大惊喜：传承功能全面升级，打造了一个动态的传承管理系统。

说白了，就是让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就能预设好财富的流转路径。有点类信托的模式，但门槛比信托低多了。

精神上无行为能力预设指示

可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

弹性提取权益

第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。弹性提取功能可帮你直接从保单里转钱给第三方，隐私性强。

比如直接设定，每月1号给父母账户打5000美元；或者触发式给付，女儿结婚当天一次性支付10万美元。可以随时更改收款人、金额、时间，非常方便。

第二受保人

最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选：一次性全给、按月给付、给到指定年龄……能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

作为老客户，最关心的就是分红能不能兑现。产品再好，分红实现不了也是白搭。

这也是当年我选择万通的重要原因之一。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

社保基金是什么？那是老百姓的养老钱，选谁管理要经过层层审核。能被社保基金选中，足以说明霸菱的投资能力。

再看分红实现率。万通分红平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款产品低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本**100%**达成。这也是我敢考虑加保的底气。

根据胡润研究院和万通保险发布的白皮书数据，未来一年高净值人群计划增配的前三类资产：保险47%、黄金42%、股票34%。同时**25%**计划减持银行储蓄等低收益资产。

保险成为高净值人群首选增配资产，说明市场对储蓄型保险的认可度在提升。而万通这样分红稳、功能全的产品，自然更受青睐。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

当年买富饶千秋的时候就觉得不错，没想到升级后更香了。

富饶万家感觉是富饶千秋进化出的更完善版本：

• 静态收益：20年6%、30年6.5%，跑赢盛利2、环宇盈活
• 动态收益：566提领一流水平，369提领全市场独家
• 年金转换：市场独家，12种领取方式，收益是普通年金3倍
• 传承功能：类信托级别控制权，5大功能全覆盖
• 公司背景：170年历史，社保基金资管团队，分红实现率97%

收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

不管你是像我一样的老客户想加保，还是正在对比多款产品的新客户，富饶万家都值得认真考虑。

大贺说点心里话

产品好不好，我已经掰开揉碎讲清楚了。但怎么买、能不能省钱，这里面还有更大的信息差。