友邦盈御、安盛盛利、万通富饶：35岁危机逼近，哪款港险让你50岁躺平

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一个数据挺扎心的——35岁以上失业者中，近一半人因收入骤降从中产滑入低收入群体。

虽然2026年国考年龄上限调整到了38岁，各地事业单位也在放宽招聘年龄，但说实话，职场的年龄焦虑从来没真正消失过。

所以越来越多人开始琢磨一件事：能不能在50岁之前，攒够一笔被动收入，让自己有底气说"不干了"？

这个目标，用香港储蓄险规划完全可以做到。

但关键在于——30岁、40岁、50岁，不同年龄选的产品和规划方式截然不同。

今天我就把市面上最能打的三款产品拉出来横评：友邦盈御多元计划3、安盛盛利、万通富饶千秋。看完你就知道，自己该选哪个。

友邦盈御：20年长跑冠军

如果你现在30岁左右，恭喜你，手里握着最宝贵的资产——时间。

保单有长达20年的黄金增值期，这意味着你可以选一款"长跑型选手"，让复利慢慢滚雪球。

但这个年龄段的尴尬在于：收入可能不低，但存款真没多少。一下子拿出几十万交保费，压力山大。

所以我的策略是：拉长缴费期，选5年交，优先选20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的标杆。保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率也非常优秀。

我给一个30岁女性算了笔账，5年缴费，每年交5万美金，总投入25万美金：

到第19年，也就是49岁的时候，账户里的钱已经增值到 62.6万美金，是本金的2.5倍。换算成IRR，已经超过5.6%。

从50岁开始，每年可以从账户里领取 4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万。这个收入无论在哪个城市生活，都可以过得相当滋润。

领到55岁，累计领取27万美金，本金已经全部回来了，账户里还剩64万美金。总收益是本金的3.6倍。

一直领到100岁呢？累计领取229.5万美金，账户里还剩将近96万美金——这笔钱还可以传承给下一代。

而且期间如果急用钱，随时可以从账户里支取，非常灵活。

早规划早受益，30岁开始，50岁躺平真不是梦。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，情况就不一样了。

这个年龄段一般有一定财富积累，缴费压力相对小。但问题是——上有老下有小，可能随时有用钱的需求，没法等太久。

所以挑产品的时候，要聚焦前10年静态收益高、适合提领的产品。

安盛盛利就是目前这个赛道的最佳选择。10年静态IRR达到 4.41%，冠绝香港。

更重要的是，九成以上保单的分红实现率达到90%以上，说明这个收益不是"画饼"，是真能拿到手的。

我给一个40岁的人算了笔账，2年交，每年交20万美金，总投入40万美金：

到第9年，也就是49岁，账户已经增值到 53万美金，是总保费的1.3倍。

从50岁开始，每年领取 4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可以终身领取。

领到59岁，共领40万美金，本金已经全部回来，账户里还剩将近68万。总收益是本金的2.7倍。

一直领到100岁呢？累计领取204万，账户里还有301万。收益是本金的 12.6倍。

**40岁开始规划，一样能在50岁拥有被动收入，只是需要的本金更多一些。**别等35岁危机才醒悟，算清楚你的自由数字，现在就动起来。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友呢？坦白讲，留给你的增值时间已经很少了。

这个年龄段手里资金一般比较充裕，但近在眼前的问题是养老——更看重稳定性和确定性的终身现金流，而不是账面上的增值。

挑产品的时候，优先考虑能快速领取、且能提供稳定现金流的产品。

万通富饶千秋就是为这个需求量身定制的。最快第2年就能开始领钱，10年以后还可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金。公司分红实现率也位列市场第一梯队。

我给一个50岁的人算了笔账，2年交，每年交30万美金，总投入60万美金：

第2年交完保费，也就是51岁，就可以开始领钱了，每年领 3万美金。

领到59岁，累计领取27万美金，账户里还剩余47万现金价值。

这时候可以做一个选择：把这47万全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取 3.25万美金作为养老金。

注意，一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动，而且活多久领多久。

这个产品非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。被动收入才是真自由，50岁开始也不晚。

三款产品怎么选？一张图说清楚

说了这么多，到底怎么选？我给你总结清楚：

30岁选友邦盈御：

• 核心优势：20年长跑收益第一梯队，IRR超5.6%
• 适合人群：存款不多但时间充裕，愿意5年缴费慢慢攒
• 回本速度：55岁回本，总收益3.6倍
• 关键词：长期增值 + 灵活支取 + 传承

40岁选安盛盛利：

• 核心优势：10年静态IRR 4.41% 冠绝香港，分红实现率超90%
• 适合人群：有一定积蓄，上有老下有小，需要10年内见效
• 回本速度：59岁回本，总收益2.7倍，长期12.6倍
• 关键词：中期高收益 + 终身领取 + 稳健

50岁选万通富饶：

• 核心优势：第2年就能领钱，可转换确定年金
• 适合人群：资金充裕，追求稳定现金流，不想承担波动风险
• 核心功能：年金转换后金额固定，活多久领多久
• 关键词：快速领取 + 确定性 + 终身养老

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。公司实力和分红实现率都很关键，这三款产品在各自赛道都是顶尖选手。

越早规划，需要的本金越少，能拿到的收益越多。

剩余的钱还可以传承给下一代，期间如果急用钱也可以随时支取，非常灵活。50岁躺平不是梦，但需要你现在就算清楚自己的"自由数字"，然后行动起来。

大贺说点心里话

三款产品我都讲透了，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保障，有人多花了10万，有人省下10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。