万通「富饶万家」：3年前买老版，后悔没等这次升级——30年少赚40%的血泪教训

你好，我是大贺。

说实话，写这篇文章的时候，我心情挺复杂的。

3年前我自己买了万通「富饶千秋」，当时觉得挺满意——回本快、保证高、还能转年金养老。

结果今年万通推出升级版**「富饶万家」，我仔细算了一笔账，发现同样的保费，新版比老版30年多赚40%**。

我当时买的是5年交、每年5万美元的方案。如果换成「富饶万家」，30年后能多拿将近60万美元。

这笔账算完，我整个人都不好了。

但抱怨没用，今天我就站在一个"踩过坑"的老客户视角，把「富饶万家」这次升级掰开了讲清楚——到底升级了什么？值不值得买？适合谁？

结论先行：三类人应该重点关注这款产品

我知道很多人时间紧，先说结论。

「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。如果你属于以下三类人，建议重点关注：

第一类：中长期美元资产持有者

手里有闲钱，能放20年以上不动的。这类人最能吃到「富饶万家」的复利红利。

这款产品的收益曲线是"前期稳、中期猛、后期爆"，持有时间越长，优势越明显。

第二类：提前规划养老的明智人士

想给自己锁定一份终身现金流的。「富饶万家」有一个全市场独一无二的功能——12种年金转换，能把储蓄险变成终身年金，相当于给自己发一辈子工资。

这个功能，目前只有万通一家有。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

孩子要留学、家人要移民、或者想给几个孩子分别安排资产的。「富饶万家」支持10种货币自由转换，还能设置3个第二受保人、保单分拆时提名3个指定人士。

说白了，就是为复杂家庭结构量身定制的"传家宝"。

结论说完了，下面我来一条一条讲依据。

论据一：收益跻身第一梯队，比老版提前11年"登顶"

这次升级，我最心痛的就是收益这块。

我当时买的「富饶千秋」，要50年才能达到6.5%的长期复利水平。而「富饶万家」呢？30年就到了。整整提前了11年。

说实话一开始我也犹豫，觉得"收益表现堪称蜕变"这种话是不是吹得太狠了。后来算了一笔账，发现还真不是吹的。

以5年缴费计划为例（每年5万美元，共25万美元本金）：

• 回本速度：预期7年回本，保证13年回本。很多竞品保证回本要18-25年，「富饶万家」快了一大截。
• 保证收益：峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」是其中之一。
• 预期收益：第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年达到6.5%。

这个收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

我特意把市场上主流的15款5年交港险产品拉了个对比表：

你会发现，「富饶万家」在保证回本（13年）、预期回本（7年）、到达6.5%时间（30年）这三个核心指标上，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在同一水平线上。

这次升级确实香。

论据二：独家年金转换锁定养老，全市场只此一家

如果说收益是"锦上添花"，那年金转换功能就是「富饶万家」的"杀手锏"。

我当时选万通，很大程度上就是冲着这个功能来的。升级之后我发现，这个核心优势不但保留了，而且依然是全市场独一份。

什么是年金转换？

简单说，就是你的储蓄险攒够了钱之后，可以把它"变形"成终身年金——不用退保，不用另外买年金险，直接在保单内部完成转换。

转换条件也很简单：保单生效满10年，且被保人年满55岁。

能转成什么样的年金？

万通「富饶万家」支持12种年金转换形态，覆盖了你能想到的几乎所有养老场景：

• 定额终身年金：每年领固定金额，简单直接
• 递增终身年金：每两年递增5%，抵御通胀
• 联合年金：夫妻共同领取，一方去世另一方继续领
• 保证期年金：保证领10/15/20年，领不够由受益人继续领
• 危疾双倍年金：确诊重疾后年金翻倍
• 认知障碍保障年金：确诊严重认知障碍后有额外保障

这12种形态，可以根据你的实际情况灵活选择。想稳定？选定额。担心通胀？选递增。夫妻一起养老？选联合。

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

所以说不管其他方面如何，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。它兼顾了储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障优势，用确定性支付匹配刚性养老需求。

最近我看到胡润研究院发布的《2025胡润至尚优品报告》，里面提到高净值人群的投资重心正在从房产转向黄金和保险——保险占比增长了2.9个百分点，达到10.8%。

聪明钱正在重新配置，而「富饶万家」这种既能增值又能锁定养老现金流的产品，正好承接这波需求。

论据三：多币种+多人传承，专为跨境家庭设计

这次升级，功能层面的变化是最让我惊喜的。

我当时买「富饶千秋」的时候，第二投保人和后备被保人只能设1个。万一这1个人比原保单持有人先出意外，预备就失效了。这个设计一直让我有点担心。

升级之后，「富饶万家」把这个问题彻底解决了——第二保单持有人/被保人可以新增至3人，有备无患。

多币种支持：10种货币自由切换

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换货币，不需要退保重买。

这对有留学、移民或跨境业务需求的家庭来说，简直是刚需。孩子去美国读书，转美元；去欧洲工作，转欧元；回国发展，转人民币。一张保单，全球通用。

多人传承：3人架构更稳固

这次升级最核心的变化之一，就是把原来"1人"的限制扩展到了"3人"：

• 第二保单持有人：可提名最多3人
• 第二受保人：新增功能，可提名
• 保单分拆时：可为分拆保单提名最多3名指定人士

什么意思呢？

假设你有3个孩子，想把一张保单分拆成3份，分别传给他们。老版只能指定1个人，万一这个人有变故，整个安排就乱了。

新版可以指定3个人，第一顺位不行还有第二、第三顺位，传承架构更稳固。

弹性提取：设一次，自动领

还有一个新增的"弹性提取权益"，也很实用。

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个指示，指定一个人定期从保单里领钱。比如：

• 每月给父母账户打5000块养老金
• 每月给上大学的孩子打1万块生活费
• 每季度给自己账户打一笔旅游基金

设一次就行，后面自动执行，不用每次都申请。 而且可以无限次更改指示或收款对象，灵活度拉满。

这些功能升级，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

说到传承，最近有个数据挺有意思——根据百宸二十周年特刊的报告，2025年家族信托存续规模年均增速超50%，已经突破1.5万亿。

财富传承需求正在井喷，而「富饶万家」新增的这些功能，正好匹配这波趋势。

信任背书：万通分红兑现与投资实力

功能再好，也要公司能兑现才行。

我当时选万通，除了产品本身，也是看中了它的背景和分红实现率。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。上市公司的透明度和监管力度，是一层保障。

分红实现率

这是我最看重的指标之一。万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

你看表里的数据，基本都在**99%-101%**之间，说明万通的预期收益不是"画饼"，而是实打实能兑现的。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这种"债券为主、分散策略"的投资风格，决定了收益的稳定性。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能，也全部保留了。该有的保障一个不少。

收益细节：25万美元能变成多少？

最后，我用一组具体数字帮你建立直观感知。

假设你现在投入25万美元（5万美元×5年交），持有不同年限，能拿回多少？

• 第10年：现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年：现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年：现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

25万变146万，30年翻将近6倍。

如果你能持有更久呢？按6.5%的复利水平继续滚，40年能到274万美元，50年能到515万美元，100年能到1.2亿美元。

当然，100年太遥远了，但这组数字说明一个道理：对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

而且别忘了，这还只是"攒钱"阶段。等你55岁以后，还可以把这笔钱转成终身年金，每年固定领取，领到去世为止。

这才是「富饶万家」真正厉害的地方——既能高效增值，又能锁定养老现金流。

大贺说点心里话

写到这里，我想起一个数据：根据胡润财富报告，2025年中国千万净资产高净值家庭已经达到206.6万户，平均持有5-6种金融产品。

这说明什么？说明越来越多的人开始认真规划资产配置了。

但规划是一回事，怎么买、从哪买、能不能拿到最优方案，是另一回事。同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。

如果你对「富饶万家」感兴趣，或者想了解更多港险配置的信息差，可以扫码加我微信聊聊。