宏利时隔2年憋大招：「宏挚家传承」能把友邦拉下神坛吗？老客户实测

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特殊——我不是以从业者的身份来写，而是以一个3年前买过宏挚传承的老客户身份，来聊聊宏利这款新品。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年刚开年，港险市场就热闹得不行。友邦、安盛、永明轮番出招，新产品层出不穷。

但有一家保司，自从去年7月港险降息之后就一直没动静——宏利。

我当时买的时候也纠结过，最后选了宏挚传承。用了几年下来的感受是：前20年的收益表现确实没得说，但总觉得后期有点乏力。

所以当我听说宏利终于出新品「宏挚家传承」的时候，第一反应是：这是来补短板的？

研究完产品资料后，我发现这款新品的定位非常清晰。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它自己长，宏挚家传承的适配性是最高的。

对于想做财富传承的客户来说，这确实是一个值得认真考虑的选择。

老客户说句实话：宏利这次是带着诚意来的。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

买储蓄险最关心什么？收益。

更具体一点：多久能到达6.5%的收益上限？

这个问题直接决定了你的钱什么时候能真正"跑起来"。

这次新品我研究了一下，直接上数据。

到达6.5%收益上限的时间对比：

• 宏利·宏挚家传承：27年
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到这个数据我是有点震惊的。

跟我之前买的那款比，宏挚传承要47年才能登顶6.5%，而新品只要27年——整整提前了20年。

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活，甚至还早了3年。

在"多久到达收益上限"这个维度上，宏挚家传承目前是市场的最强者。

再看其他关键指标：

• 预期回本期：6年（与宏挚传承并列最快）
• 保证回本期：16年（优于友邦/保诚的18年）

用了几年下来的感受是：买储蓄险最怕的就是"前期看着美，后期跑不动"。

宏挚家传承这次把后期收益的短板补上了，同时没牺牲前期的回本速度。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

说到储蓄险的"顶流"，友邦环宇盈活是绕不开的。

这波宏利出新品，说不是冲着友邦来的，我都不信。

那问题来了：两款产品到底选哪个？

我专门做了详细对比（5年交，年交6万美元）：

核心发现如下。

1. 宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年

• 宏利：第27年到达6.5%
• 友邦：第30年到达6.5%

2. 前30年：宏利优势明显

• 第10年：宏利39.8万 vs 友邦39.5万
• 第20年：宏利83.2万 vs 友邦81.2万
• 第27年：宏利145.4万 vs 友邦143.6万

3. 30年之后：差距微乎其微

• 第40年：两者都是329.7万
• 第50年：两者都是618.9万
• 第100年：差距仅215美元

光看收益表现，宏利·宏挚家传承是要优于友邦的。

但老客户说句实话：这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

选宏利的理由：

• 更早到达收益峰值
• 前30年收益更高
• 支持567极致提领（友邦不支持）

选友邦的理由：

• 品牌认知度更高
• 30年后收益略有优势
• 分红实现率历史记录更长

如果你跟我一样，更在意"钱什么时候能跑起来"，宏利可能更适合你。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了收益，这次新品让我眼前一亮的是功能创新。

说实话，我当时买宏挚传承的时候，没太关注这些功能性的东西。但现在孩子慢慢大了，开始考虑海外升学的事，才发现这些功能有多重要。

功能一：灵活取

这个功能解决了一个很现实的问题：钱怎么跨境用？

以前的流程是：保单提取 → 转到内地银行卡 → 购汇 → 跨境转账 → 到海外账户。

现在有了"灵活取"：可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

支持第三方支付和海外支付，不用再走那套繁琐的流程。

而且不只是给自己，还可以设置给非直系亲属或者特定机构（比如养老社区、慈善机构）定期打款。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用。

功能二：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，上限是总现价的50%。

什么场景会用到？

• 孩子在海外遇到突发情况需要应急资金
• 配偶创业需要短期周转
• 子女留学期间的生活费定期划转

通过「挚易取」就能快速划转，不用走复杂的授权流程。

用了几年下来的感受是：买保险不只是买收益，更是买一套资金管理工具。

这两个功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

顺便说一句，2025年人民币汇率波动加剧，离岸人民币在7.23-7.36区间震荡，10年期中美利差达到300基点的历史高位。

在这个背景下，持有一份支持多币种转换的美元保单，既是资产保值，也是汇率风险对冲。

宏挚家传承支持多元货币转换，这个功能在当前的汇率环境下，价值更加凸显。

不同缴费方式，满足不同资金安排

很多人问我：这款产品只能5年交吗？

不是的。宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以根据自己的资金情况灵活选择。

趸交（一次性交30万美元）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交（年交15万美元）：

• 5年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

3年交（年交10万美元）：

• 5年预期回本
• 14年保证回本
• 26年登顶6.5%

5年交（年交6万美元）：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论。

宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果手上有一笔闲置资金想一次性配置，趸交是最优解——3年就能预期回本，23年登顶6.5%。

如果希望分摊缴费压力，5年交也完全可以，只是登顶时间稍微晚4年。

场景三：需要定期提领现金流

前面说了这么多优点，现在该说说不足了。

老客户说句实话：如果你买储蓄险的目的是定期提领现金流，宏挚家传承可能不是最优选择。

我们来看最常见的"566提领"（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%，即18000美元）：

前期提领表现：

跟我之前买的那款比，宏挚家传承的前期提领表现不及宏挚传承。

这很好理解——宏挚传承的设计初衷就是"前20年极致收益"，提领表现自然更强。

后期提领表现：

后期提领，宏挚家传承也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看更极致的"567提领"（第6年开始每年提领总保费的7%，即21000美元）：

有意思的是，友邦环宇盈活在567提领下直接"断单"了——第一年就撑不住。

而宏挚家传承虽然可以支持567提领，但总体表现也是平平。100年后账户余额只剩89.8万，远不及安盛和永明的1647.8万。

这就是宏挚家传承的产品逻辑：用提领表现来换取极致的收益表现。

所以，如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款才是真正的"提领之王"。

总结：根据你的场景选产品

这次新品我研究了一下，最后给大家一个简单的选购建议。

场景一：想存一笔钱长期放着，追求收益最大化→ 首选宏利·宏挚家传承

相比主流长期传承产品（环宇盈活），它的综合收益更高，27年就能到达6.5%收益上限，是目前市场最快的。

场景二：有跨境生活需求，子女海外升学/移民→ 首选宏利·宏挚家传承

"灵活取"和"挚易取"两个功能，解决了跨境资金使用的痛点。

场景三：需要定期提领现金流，补充养老/生活→ 首选安盛·盛利2 或 永明·万年青星河尊享2

这两款才是"提领之王"，长期提领后账户余额依然可观。

场景四：想要前20年极致收益，同时兼顾提领→ 首选宏利·宏挚传承（老产品）

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是"收益型选手"。

用了几年下来的感受是：没有完美的产品，只有适合的产品。

根据胡润研究院的数据，中国高净值家庭年均保费支出已达59万元，**68%**用于长期财富规划。保险已经成为高净值家庭资产配置的压舱石，而"新老产品组合配置"正在成为主流策略。

对于已经有宏挚传承的老客户来说，宏挚家传承是一个很好的补充——前者负责前20年的极致收益和提领，后者负责长期传承和收益上限。

两款产品搭配，才是完整的解决方案。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，但买保险这件事，最重要的不是选哪款产品，而是怎么买、在哪买。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。