友邦盈御3：我持有6年后，终于敢说这些真心话了

你好，我是大贺。

2019年，我买了第一份友邦的保单——盈御多元货币计划。当时身边很多人说我冲动，毕竟那会儿港险对大多数人来说还是个"新鲜事物"。

6年过去了，这份保单陪我经历了疫情、汇率波动、全球经济起起落落。今天想聊聊这份保单给我的真实感受，也顺便帮大家拆解一下它的升级版——友邦盈御多元货币计划3。

给孩子存一笔「跨国通用」的教育金

买了这么多年回头看，当初选这款产品的初衷其实很简单：给孩子存一笔钱，将来不管他去哪儿上学、在哪儿生活，这笔钱都能用得上。

很多家长应该都有类似的焦虑——现在存人民币，万一孩子以后去英国、澳洲、美国读书呢？汇率怎么办？

到时候换汇麻烦不说，还可能亏一大笔。

我当时就是带着这个问题去了解港险的。以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例来测算，这笔钱放进去之后，不仅能享受复利增长，还能在全球范围内灵活使用。

说句掏心窝的话，盈御3真的很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。 它解决的不是"收益最高"的问题，而是"钱到哪儿都能用"的问题。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

这几年下来我的感受是，货币转换功能是这款产品最让我安心的设计。

盈御3支持9种货币选择：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、欧元、澳门币。

更关键的是，保单第2年就可以行使货币转换权益。

这意味着什么？举个例子：你今年给孩子投保，选的是美元保单。明年孩子确定要去英国读书了，你可以直接把保单货币换成英镑。

不用退保、不用重新投保、不用折腾，一个申请就搞定。

我当时对比过市面上的同类产品，这真的是市场上少有的货币种类较多且较早能转换货币的产品了。很多产品要么货币选择少，要么要等5年、10年才能转换，黄花菜都凉了。

2025年上半年美元指数累计下跌10.8%，创下50年来最差开局，人民币汇率走强至7.2以内。当时我也没想到，持有美元保单这几年，汇率波动反而给我带来了额外的收益。

这种多货币配置的灵活性，只有真正持有过才能体会到它的价值。

而且不仅可以进行全球货币资源配置，还可以进一步激励孩子学习——这就要说到下一个功能了。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

这个功能我当初投保的时候没太在意，现在孩子大了，反而觉得设计得挺巧妙。

盈御3设有卓越成绩奖，鼓励受保人在学业上追求卓越。简单说就是：孩子成绩好，保单还能多给钱。

具体怎么拿？孩子在指定年龄段取得优异学业成绩（比如考上知名大学、获得奖学金等），可以额外获得一笔奖励金。这笔钱不是从你的保单里扣的，是保险公司额外给的。

说实话，这个设计挺聪明的。对孩子来说，这是一个实实在在的激励；对家长来说，教育金本身就是为孩子准备的，能顺便培养孩子的上进心，一举两得。

我见过不少家长，给孩子存了几十万教育金，孩子压根不知道、也不在乎。但如果告诉他"你考上好大学，这份保单会多给你一笔钱"，感觉就完全不一样了。

这也是为什么我说盈御3特别适合有留学规划的家庭——它不只是一个理财工具，还是一个教育工具。

长期收益7.19%：时间越长越香

聊完功能，还是得回到大家最关心的问题：收益到底怎么样？

先说结论：友邦盈御3长期复利IRR可达7.19%。

这个数字什么概念？放在内地，能稳定跑到**7%**以上的理财产品，基本都是高风险的。

但港险是分红险，底层资产以债券为主，风险等级完全不在一个层面。

我拉了一下数据，前10年静态收益位列前三，在同类产品里表现相当亮眼。当然，后期增速会被保诚、万通这些"激进型选手"超过，但**7.19%**的复利IRR还是很不错的了。

还有一点必须提醒：7月1日起港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

也就是说，7.19%或许将成为历史。 如果你还在观望，这个时间窗口真的不多了。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

买了这么多年回头看，选友邦最让我踏实的，还是这家公司本身。

友邦保险集团1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务。 一百多年的历史，经历过战争、金融危机、疫情，还稳稳当当地站在这里。

现在的友邦是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

友邦保险控股有限公司为恒生指数第六大成份股——恒生指数是香港股市的"门面担当"，能进前十的都是各行业的龙头。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话可能有点夸张，但也说明了友邦在香港的地位举足轻重。

对我来说，买港险是一个20年、30年甚至更长的承诺。公司靠不靠谱，比收益高那么零点几个百分点重要得多。

分红100%兑现：说多少给多少

港险最大的争议是什么？分红能不能兑现。

我持有这份保单6年，最大的感受就是：友邦的分红，是真的稳。

看数据：盈御多元货币计划复归红利分红实现率达到100%，终期红利分红实现率也达到100%。

它的前身充裕未来·盈尚更夸张，复归红利最高达到162%——不仅兑现了，还超额兑现。

为什么能做到？友邦对投资组合是非常慎重的。

2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

说白了，友邦真的是尽自己最大的努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。

再加上它的"平滑机制"——用好年份的盈余弥补不好年份的亏损——所以每年的分红都能稳稳兑现。

友邦分红实现率稳且真实的认知不是子虚乌有的。 这几年下来我的感受是：买友邦，睡得着觉。

提醒：想短期提取的慎选

说句掏心窝的话，盈御3不是万能的。

如果你的需求是"每年提取现金流"，比如第6年就开始取钱补贴生活，那盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

我对比过566提取模式（5年交，第6年起每年提取总保费的6%），第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。差距确实不小。

所以如果让我重新选，我会这样建议：

• 想长期存、给孩子做教育金或传承 → 盈御3
• 想短期提取、做养老现金流补充 → 富卫盈聚天下这类产品

如果有更明确的需求（每年提取现金流、对冲汇率风险、养老金补充），港险中还有更好的选择。

盈御3的定位很清晰：稳、长期、全球配置。 选对了场景，它就是最优解；选错了场景，再好的产品也会让你失望。

大贺说点心里话

这篇文章写了这么多，核心就一句话：盈御3不是收益最高的，但对新手来说，它是最不容易出错的选择。

但怎么买、在哪买，其实也藏着不少门道。