万通富饶万家：3年老客户说句真心话，这次升级我直接加保了

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我想换个身份来写——不是作为从业者，而是作为一个真实用户。

3年前，我给自己配了万通富饶千秋。上个月，我又加保了刚升级的富饶万家。

很多人问我：你自己买的产品，还要再买升级版？是不是太冲动了？

给你说点真心话：当初我也纠结过。但研究完升级内容后，我觉得这钱花得值。

今天就从一个老客户的视角，跟你聊聊这次升级到底升了什么，值不值得买。

先说不足：10年收益确实一般

作为用户，我不会只说好话。先聊聊这款产品的短板。

富饶万家的10年复利只有3.05%。

说实话，这个数字放在港险市场里，真的比较一般。如果你的资金5-10年内就要用，这款产品不适合你。

你看这张对比表就清楚了，前10年的收益，富饶万家在一众产品里并不突出。

但我为什么还是买了？

因为我买港险的逻辑从来不是看短期。银行理财收益持续走低，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低。

10万块定存5年，利息从7750元降到6500元，少了1250块。

在这个大背景下，我更看重的是中长期的确定性收益。而这恰恰是富饶万家真正发力的地方。

但20年后开始发力，直追第一梯队

说完短板，现在聊聊让我下定决心加保的核心原因。

富饶万家的20年复利达到6%，市场排名前三。

这是什么概念？比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

当初我买富饶千秋的时候，20年收益也不错，但这次升级直接把优势拉大了。更关键的是，第30年复利能达到6.5%的触顶收益，直接跟上了第一梯队的速度。

我专门对比了新旧两款产品的计划书，确认了一件事：这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

换句话说，保底没变，分红变多了。

这是很实在的好处，不是在结构上耍小聪明。很多产品升级，其实就是换个名字、调调结构，实际收益没什么变化。但富饶万家这次是真金白银地加了分红。

我还发现一个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。这说明什么？说明富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

你看这张图，20年往后，富饶万家的曲线明显比很多产品都要陡。

胡润百富白皮书显示，2025年高净值人群计划增加的投资类型里，保险占47%，排第一；而计划减少的投资里，银行储蓄/理财占25%。

聪明钱正在从银行理财转向保险。在这个趋势下，富饶万家升级后的收益优势，就更有价值了。

提领收益：一流水平+独家369模式

光看静态收益还不够，还要看提领后的表现。毕竟买储蓄险，最终目的是要把钱拿出来用的。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

这个成绩怎么样？说实话，跟盛利2、星河尊享这些"提领王者"比，还是稍低一点。

不过比我之前买的富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的，是富饶万家保留了万通最独特的369提领模式。

这个模式全市场仅此一家支持。

具体怎么玩？5年缴费，保单2-10年每年提取3%；11-20年每年提取6%；21年往后每年提取9%。

你仔细想想这个设计：年轻时少领一点，让钱继续滚；中年时多领一点，应对子女教育、房贷压力；老年时领得最多，保障养老生活。

这不就是大多数家庭的现金流需求曲线吗？

而且还能应对通胀——随着时间推移，领取金额逐步增加，购买力不会被通胀侵蚀。

用了才知道好不好。当初买富饶千秋的时候，我就是冲着这个369模式去的。现在升级版收益更高了，这个模式还保留着，我当然要加保。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

前面说的都是分红险的常规操作。接下来要说的，才是富饶万家真正的杀手锏。

年金转换功能，市场独家。

什么意思？保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

注意关键词：保证领取、终身。转换之后，不再受分红波动影响，活多久领多久。

我举个例子你就明白了。同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 万通富饶千秋：60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

而且转不转年金、转多少比例，都由你定。

你可以前期做分红险的提领，后期再转年金。比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年可以固定领7万多。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择：

• 每月固定领
• 递增领取
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。这是我的真实体验：当你真正开始规划养老的时候，你会发现灵活性有多重要。

传承功能：类信托的动态管理

除了年金转换，富饶万家这次在传承控制权方面也下了大功夫。

简单说，它打造了一个动态的传承管理系统。可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示：可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，保单按顺序接力接管，不必等法院判决。

弹性提取权益：第1个保单周年起可设立指示，从保单直接转钱给第三方。

比如设定每月1号给父母账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万美元。隐私性强，钱不经过你的账户。

第二受保人：最多可设3个第二受保人。受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，让保单继续增值，代代相传。

保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

身故赔偿：有10种赔付方式可选，可以一次性给付，也可以按月发放，甚至可以规定发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

作为老客户，分红能不能兑现，是我最关心的事。毕竟计划书上的数字再漂亮，拿不到手都是空的。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。是非常罕见的，同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很稳。平均实现率97%，80%的产品实现率在90%以上，仅3款低于90%。

年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

我自己就是用户，这3年的分红兑现情况，给了我继续加保的信心。

大贺说点心里话

这篇文章写得很长，因为我想把一个老客户的真实体验完整告诉你。

但说到底，买不买、怎么买，最终还是要看你自己的情况。如果你也在考虑港险，想知道怎么买更划算，下面这张图值得看看。