安盛盛利2：被吹爆的"提领天花板"，有个致命缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过50多个企业主家庭的财富传承规划。

最近咨询安盛盛利2的人特别多，几乎每个人开口就问："大贺，这个557提领是真的吗？"

今天我就从家族财富传承的角度，把这款产品扒个底朝天。

你想要的现金流，港险能给吗？

财富传承不只是给钱，更重要的是怎么给、什么时候给、给多少。

很多企业主朋友跟我说过同样的困惑：辛苦打拼几十年，想给家人做个安排，但又担心一次性给太多，孩子不懂珍惜。

给少了，又怕不够用。

最理想的状态是：每年稳定地给一笔钱，细水长流，还能一直持续下去。

安盛盛利2给出了一个答案：5年缴费，从保单第5年开始，每年可以提取本金的7%，一直提领下去，永不断单。

这个提领能力在港险市场意味着什么？

提领之后，收益完全吊打市场其它所有产品。

但先别急着下结论，我们一个场景一个场景来看。

场景一：每年稳定提取7%是什么体验？

先说一个真实的规划场景。

一位30岁的女性客户，给自己配置了6万美元5年缴的盛利2。她的想法很简单：5年交完，第5年开始每年提取总保费的7%，也就是每年提取21,000美元，折合人民币大约15万。

这笔钱可以用来补贴家用、支付孩子的兴趣班费用，或者纯粹当作给自己的"零花钱"。

我们来看看实际表现：

盛利2的表现：

• 第10年，累计领取126,000美元，剩余现金价值267,803美元，IRR 3.85%
• 第23年，IRR就能达到6.5%，越提越高
• 第70年，累计领取1,386,000美元，剩余现金价值还有1,506,717美元

同类产品星河尊享2的表现：

• 第10年，同样累计领取126,000美元，剩余现金价值只有240,527美元，IRR仅2.85%
• 第63年直接断单，提不下去了

差距有多大？同样的交费、同样的提领方式，盛利2不仅每年能多剩27,000多美元，而且可以持续提取到70年以上。

竞品在第63年就"油尽灯枯"。

市场上其它所有产品，没有一个能做到557提领，它是全港唯一，实力超级恐怖。

这样的结构设计，提取是对它最大的尊重。

这是企业主最关心的——不是一次性拿多少钱，而是能持续拿多久。把控制权留在自己手里，给家人最好的安排。

场景二：不急用钱，让它自己长

当然，不是所有人都需要马上提取。

有些客户跟我说："大贺，我现在现金流还行，想让这笔钱先放着，等退休了或者孩子大了再用。"

这种情况下，盛利2表现怎么样？

我们看一个0岁男孩的案例，父母给孩子投保10万美元5年缴：

• 第10年，现金价值660,340美元，IRR 3.52%
• 第20年，现金价值1,387,972美元，IRR 5.82%
• 第30年，现金价值2,925,600美元，IRR 6.5%

50万美元的总保费，30年后变成近300万美元，翻了将近6倍。

再看看和市场其他产品的对比：

前10年、20年收益最高的是宏挚传承，但20年之后增长乏力。友邦保诚的产品，30年左右和盛利一样能触顶**6.5%**的复利，但前期收益又打不过盛利2。

打个比方，就像跑800米：

• 宏挚传承第一圈跑得最快，但第二圈就累了
• 友邦保诚前面跑得稳，第二圈冲刺能力强
• 盛利2第一圈紧跟前两名，第二圈也最先冲过终点

论静态收益，盛利2的综合成绩是最好的。

场景三：孩子出国，需要外币怎么办？

这个场景我遇到太多了。

很多企业主家庭的孩子在海外读书、生活，需要用英镑、欧元、澳元等不同货币。传统的做法是换汇、电汇，手续费不说，汇率还经常波动。

盛利2怎么解决这个问题？

第一，货币转换功能支持9种货币互相转换：

美元、澳元、英镑、加拿大元、欧元、港元、澳门币、人民币、新加坡元——基本覆盖了主流留学和移民目的地的货币需求。

第二，货币转换0手续费，从第3个保单周年日开始可转换。

0手续费在整个市场里都是很少见的，安盛在这一点上给足了诚意。

第三，首创市场唯一的双货币户口功能。

从第5个保单周年日起可使用。这个功能怎么理解？

保单里有两个"钱包"：

• 主要货币户口：等于保单货币，比如美元
• 环球货币户口：从8种货币中选1种，比如英镑

你可以把保单里一部分钱放到环球货币户口，也有活期利息。

举个例子：孩子在英国读书，你可以把一部分红利锁定后放进英镑户口，孩子需要用钱的时候直接提取英镑，不用再换汇，汇率风险也规避了。

或者你要去澳洲看望定居那边的亲友，提前把一部分钱转成澳元，随用随取，非常方便。

提前安排才是智慧——不是等到需要用钱的时候手忙脚乱，而是提前把工具准备好。

场景四：给家人定期打钱，不想操心

这是我服务高净值客户时最常被问到的问题：

"大贺，我想给父母每个月固定打一笔养老钱，给孩子每年打一笔教育金，但我不想每次都自己操作，太麻烦了。万一我哪天不在了，这些安排还能继续吗？"

盛利2的财富管家功能，就是为这个场景设计的。

核心功能：可为最多3位收款人预先设定开始提取年份、提取期、提取金额和支付次序。

比如你可以这样设计：

• 第一优先级：父母，从第10年开始，每年提取3万美元，连续提取20年
• 第二优先级：配偶，从第30年开始，每年提取5万美元，连续提取30年
• 第三优先级：孩子，从第40年开始，每年提取10万美元，一直提取

下达一个指令，多次重复执行，你不用再操心。

保单直接把钱打给指定的人，不经过你的账户，隐私性也很好。

这个功能是安盛首创的，其它保司有类似的功能，但都不如安盛做得好。

财富传承不只是给钱，更重要的是定向、定时、定额——给谁、什么时候给、给多少，全都可以提前安排。

还有一个细节值得一提：身故赔付。

普通香港储蓄分红险，身故了最低赔付保费的101%-105%左右，几乎没有身故杠杆。

而盛利2，只要满足一定条件，身故最低可以赔付总保费的130%。

这30%的差距意味着什么？50万美元保费，别的产品身故赔50-52.5万，盛利2至少赔65万。多出来的十几万美元，就是给家人最好的安排。

为什么敢提这么多？看结构和实力

说了这么多优点，你可能会问：凭什么盛利2能做到别人做不到的事？

答案在产品结构里。

盛利2的保额增值红利（类似复归红利），在总现金价值中的占比非常高。

复归越多，保单结构越稳，越适合提领。

这就像一棵树，复归红利是树干，终期红利是树叶。树干越粗壮，树就越稳，即使摘掉一些叶子（提取红利），树也不会倒。

再看看566提取的表现：

5年缴费，第6年开始每年提取本金6%，提取后20年复利达6.41%，第26年达到6.5%。

提完之后，剩余收益几乎领先市场所有产品。

产品好不好，还要看公司靠不靠谱。

安盛过往分红实现率在90%以上的数据占比七成以上，周年/复归/终期红利的平均值都在95%以上。

安盛是稳健选手的代表。作为全球最大的保险公司之一，它的投资能力和履约能力是经过时间检验的。

也有不完美：你需要知道的两点

说了这么多优点，我必须坦诚地告诉你盛利2的两个瑕疵。

第一，保证回本比较慢。

5年缴费的话，保证回本时间是25年，长期保证收益是0.23%，几乎市场垫底。

有舍有得，盛利2就是牺牲了保底，把更多空间给了增值红利。

不过，香港产品稳不稳定，不只在于保证有多少。不管哪个产品，保证都只占极小部分，更重要的是公司的分红实现率和投资能力。

如果你实在不喜欢低保证，可以看看高保证的产品，适合自己最重要。

第二，支持红利锁定但不支持解锁。

对于很懂投资的朋友，红利锁定和解锁是很棒的功能。你可以根据市场情况判断什么时候该锁定红利止盈，什么时候再解锁重新投入。

盛利2**只支持锁定，不支持解锁，落子无悔。**这是一个遗憾。

不过，如果你觉得自己判断不准市场，这个功能有没有也无伤大雅。

大贺说点心里话

盛利2有一些小问题，但仍是市场上最强的产品之一。

如果你也在考虑家族财富传承的问题，除了选对产品，还有一件更重要的事——怎么买、从哪里买，差别可能比你想象的大得多。