友邦盈御3：港险销冠的"入门神器"，我买完6年才敢说这些真话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2019年我买了人生第一份港险，当时也是懵懵懂懂。

现在全家都配齐了，踩过坑也吃过甜头，今天就用过来人的视角，聊聊这款让无数新手"入坑"的产品——友邦盈御多元计划3。

第一次买港险，为什么很多人选友邦？

说实话，我当时也是这么想的：第一次买港险，选哪家公司不会错？

答案几乎是"闭眼选友邦"。

这不是我瞎说。2025年Q1的数据刚出来，全港新单保费934.13亿港元，同比飙升43.4%，直接破了单季历史记录。

分红险占比87.5%，说明大家去香港不是买重疾，主要还是奔着储蓄险去的。

而在这波浪潮里，友邦依然稳坐销冠宝座。

根据友邦官网披露的信息，24年上半年，友邦在香港保险长期业务里拿下了9个第一。更夸张的是，友邦新造保单数目连续十年称冠——这个记录到现在还没被打破。

市场上甚至流传着一句话：香港只有两家保险公司，一个是友邦，另一个是其他。

听起来夸张，但确实反映了友邦在港险市场的统治地位。

所以当新手问"第一份港险买什么"，盈御多元计划3几乎成了标准答案。

2024年内地访客新单保费628亿港元，占比28.6%，仅次于2016年历史高点——这里面有相当一部分，就是冲着友邦来的。

门槛有多低？2000美元就能上车

我当时最担心的问题之一，就是门槛。

毕竟是"香港保险"，听起来就很高大上，会不会动辄几十万起步？

买完之后我才发现，友邦的盈御多元3其实非常亲民：

• 缴费方式可选择趸交、3年、5年或10年交，灵活度很高
• 有9种货币的保单可以选择，美元、港币、人民币都行
• 最低保费整付7500港元，期交2000美元就能上车

2000美元什么概念？换成人民币也就1万4左右。

对于想试水港险的朋友来说，这个门槛真的不高。

收益怎么样？7.19%是什么水平

门槛低是一回事，收益才是硬道理。

盈御多元计划3的长期收益最高能达到7.19%，这个数字在主流港险产品里能排到前5名，和宏利的宏挚传承、万通的富饶千秋基本打平。

如果选择5年交，第10年的预期收益能做到2.8%，20年为5.67%，30年为6.10%。

说实话，前期收益确实略差一些。目前顶尖收益的产品第30年能做到6.54%，盈御3差了约0.4个百分点。

但换个角度想：7.19%的长期收益，已经碾压绝大多数内地理财产品了。而且这是复利，时间越长差距越明显。

取钱方便吗？30多种提取方式任选

买保险最怕什么？钱进去了拿不出来。

我当时也有这个顾虑。买完之后才发现，友邦盈御3在灵活性上做得相当到位——支持30多种不同的提取方式，基本能覆盖各种人生场景。

举个最常见的例子：566提取方式。

每年交10万美元，交5年，从第6年开始每年提取6%。

到第20年的时候，已经提取出来了45万美元，这时候账户里的现金价值还有53万。

这个水平在主流产品里也排到前10名，虽然不是最顶尖的，但对于追求稳健的朋友来说，完全够用了。

钱放在友邦安全吗？看投资策略

说说我自己的真实感受：选港险，收益固然重要，"稳"才是第一位的。

毕竟这笔钱可能要放20年、30年甚至更久，中间出任何幺蛾子都受不了。

友邦在投资上一直走稳健路线。盈御3的固收类投资占比最低为25%，最高能做到100%，大部分资金投资于国债和企业债券，而且投资了不同区域来分散风险。

从友邦2024年中期业绩来看，投资资产总额达到2378亿美元，近7成投资于固收类资产。

这样的投资策略决定了盈御3的收益会略微低一些，但更加稳健。

对比一下市场上收益最高的匠心传承2跃进版，固收类资产占比最低只有15%，股权类资产最低都有60%。激进是激进了，但波动也大。

如果让我重新选，我还是会选稳健型的。毕竟这是给家人的长期保障，不是炒股。

说好的分红能拿到吗？看历史数据

港险的收益大部分是"非保证"的，也就是分红。

很多新手担心：说好的分红，最后能拿到吗？

这就要看分红实现率了。

友邦过往产品的分红实现率，最高为169%，最低为65%，平均值达到93.9%。这个成绩在行业里相当不错。

更值得一提的是，终期红利的分红实现率平均值达到108%，是目前整个香港保险公司里最高的。

什么意思？就是友邦承诺的终期红利，实际兑现的比预期还多。

这一点让我挺安心的。

友邦背后是谁？六大万亿股东

很多人选友邦，还有一个原因：背景够硬。

截止到2024年6月，友邦前6大股东分别是纽约银行梅隆公司、摩根大通集团、花旗集团、美国资本集团、贝莱德集团、布朗兄弟哈里曼公司。

这6家都是全球顶级投资机构，管理的资产都超过万亿美元级别。

股权分散有个好处：众多股东共同承担风险，哪怕有一两家机构撤出，对友邦的经营也不会造成太大影响。

当然，股权过于分散也有弊端，比如决策效率可能会受影响。

但对于买保险的客户来说，"稳"才是最重要的。

后续服务方便吗？App全搞定

买港险还有一个顾虑：后续服务怎么办？

毕竟人在内地，保单在香港，每次缴费、改信息、提取款项都要跑一趟香港？

这个问题友邦解决得不错。

友邦有自己的App"友邦友享"，在手机上就可以更新信息、保单缴费、提取款项、更改受益人等等，非常方便。

目前香港只有极少数的保险公司可以做到这一点。

而且根据最新消息，大湾区保险互联互通正在加速推进，香港保险售后服务中心有望在内地加速落地——到时候理赔、服务都会更方便。

还有哪些附加功能？

除了基础的收益和服务，盈御3还有一些"加分项"值得一提。

多元货币转换计划

这是友邦首创的功能，现在已经成为行业标配。

盈御3支持9种货币转换：人民币、港元、美元、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

可以最大程度避免汇率风险。当然，大部分朋友都会选择美元保单，收益最高，币种也比较稳定。

红利锁定与解锁

盈御3支持红利锁定功能，可以把非保证的红利转换成保证收益，让不确定的钱落袋为安。

更特别的是，友邦还首创了红利解锁功能——可以把锁定的钱重新转换回去，继续参与投资。这两个功能结合使用，资金运用更灵活。

卓越成绩奖

如果是给孩子买的保单，这个功能很有意思。

保单生效1年后，孩子如果达成相应成绩，可以获得奖金：

• 托福110分以上：680美元
• 雅思平均8分以上：680美元
• SAT 1500分以上：680美元
• IB DP 41分以上：680美元
• 全球前10大学录取：2800美元

对孩子来说也是一种学习上的激励，虽然金额不算大，但这个设计挺用心的。

新手结论：不会出错的第一张港险保单

如果你问我：盈御多元计划3到底值不值得买？

我的回答是：选它不会出错。

收益不是最高的，但也能排前几名。投资和分红实现率都比较稳，公司背景不错也让人放心，门槛低、服务好、功能全，几乎挑不出什么硬伤。

如果你没接触过港险，可以优先考虑这类产品。

当然，盈御3也并不是适配所有人：

• 追求极致收益、愿意承受更大波动 → 匠心传承2跃进版可能更适合你
• 对分红锁定灵活性有更高要求 → 可以看看其他产品
• 大多数新手 → 盈御3就是那道"安全牌"

不一定是最优解，但绝对不会踩坑。

2025年Q1数据已经说明一切：这么多人去香港买保险，不是跟风，是理性选择。

而友邦，依然是那个"不会出错"的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、在哪买，中间的门道更多。

同样的保单，不同渠道价格可能差出好几万——这才是真正的信息差。