宏利「宏挚传承」：在友邦、保诚、永明之间纠结了3个月，看完这张对比表我秒下决心

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近好几个朋友问我同一个问题："你当年买港险的时候，是怎么选的？"

实话跟你说，我当时也纠结了很久。友邦名气大、保诚历史久、永明保证收益高……每家都有自己的卖点，看得人眼花缭乱。

后来我花了整整三个月做功课，把市面上的主流产品拉了个对比表，才终于想明白一件事：选港险储蓄，不是选"谁最有名"，而是选"谁最适合你的用钱节奏"。

今天这篇文章，就是我当年那份功课的"精华版"。如果你正在友邦、保诚、永明、宏利之间犹豫不决，希望能帮你少走点弯路。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

港险储蓄市场，友邦、保诚、永明、宏利基本上是绑定的"四大天王"。每家都有自己的拳头产品，每家都有一堆人推荐，每家看起来都很香。

别被品牌光环晃了眼，关键要看产品本身。

**宏利「宏挚传承」**是去年4月上市的，到现在不到两年，但已经迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接把宏利的总保费推到了市场前三。

为什么这么猛？因为它精准击中了现在大家最核心的需求——回本快、中期收益高、提取灵活。下面我就一项一项拆给你看。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险最怕什么？钱放进去了，十年八年都拿不出来，心里没底。

所以我当时选产品的第一个指标就是：回本速度。

先上数据，**宏利「宏挚传承」**不同缴费期的预期回本年期：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴：预期5年回本
• 5年缴：预期6年回本，18年保证回本

踩过坑才知道，回本速度这个指标太重要了。市面上有些产品，预期回本要8-10年，万一中间急用钱，退保就是亏本。

宏利「宏挚传承」的回本速度属于市场第一梯队，5年缴只要6年就能预期回本。而且18年保证回本——这意味着哪怕分红不达预期，最多18年你的本金也是稳的。

各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。对于那些"既想要收益、又担心流动性"的朋友来说，这个设计非常友好。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本快是第一步，接下来要看的是：钱放在里面，到底能赚多少？

我当时把友邦、保诚、永明、宏利的同类产品拉了个对比表，5年缴的情况下：

宏利「宏挚传承」的数据：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR达到**6.5%**的峰值
• 之后终身按照**6.5%**进行复利增值

实话跟你说，这个前20年的收益表现真的是遥遥领先。友邦盈御3的10年IRR只有2.76%，保诚信守明天是2.91%，永明星河尊享II是3.10%，而宏利「宏挚传承」直接干到了4.29%。

前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品，这一点我当时看完表格就印象深刻。

为什么前20年这么重要？因为大部分人买储蓄险，是冲着教育金、养老储备这类中期需求去的。你给孩子存教育金，15-20年后用钱；你给自己存养老金，20年后开始领——这个时间段的收益，才是真正影响你钱包的。

宏利「宏挚传承」前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

另外还有一点值得说：保证收益方面，宏利「宏挚传承」也属于市场第一梯队，仅次于永明。这意味着哪怕分红不达预期，你的保底收益也不会太难看。

说到这里，不得不提一下国内的情况。2025年中小银行存款利率"超车式降息"，有银行一年降息7次。华瑞银行2025年前后累计7次降息，3年期存款利率从2.8%降至2.15%，中小银行3年期利率普遍降至"1字头"。

对比一下，宏利「宏挚传承」10年IRR 4.29%、20年IRR 6%，这个收益差距，真的是越比越明显。

提取灵活度：566方案谁最优？

回本快、收益高还不够，还得看用钱的时候方不方便。

港险圈有个经典的"566提取方案"：5年缴，年交6万美元（共30万美元），第6年起每年提取18000美元（总保费的6%）。

我当时把几家产品的566方案拉了个对比：

结论很清晰：保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

这个发现对我来说很关键。大部分人的用钱需求，恰恰就集中在前10-20年。孩子上大学、自己提前退休、家里有大额支出……这些场景下，你需要的是"早期能提钱、提钱还有收益"。

宏利「宏挚传承」非常适合10-20年内有用钱需求的人，支持早期流动性，而且这段时间的收益也最能打。

朋友问我我就这么说：如果你的用钱需求在20年以内，宏利「宏挚传承」的566方案是目前市面上最优解之一。

独家优势：「无忧选」别家没有

除了566方案，宏利「宏挚传承」还有一个别家没有的独家功能——无忧选。

这个设计我当时研究了很久，确实很有意思。简单说就是：今年交完保费，明年就能领钱。

不同缴费期的无忧选开始时间：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

无忧选的核心逻辑是：仅从终期红利中灵活支取，无需退保或削减保证现金价值。换句话说，本金不受损，利息一直有。

举个具体例子：

一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年比较稳定的领钱，本金还能稳定增值回本。

**提取方案多样化、灵活性强，无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。**亲测有效，这个灵活度在同类产品里确实是天花板级别。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

产品再好，也得看背后的公司靠不靠谱。

我当时选产品的时候，专门研究了一下各家公司的背景。宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，这个底子确实扎实。

几个关键数据：

• 宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史
• 宏利金融是全球十大人寿保险公司之一
• 宏利是香港最大的强积金服务供应商——这意味着它的资管能力得到了香港政府的背书

强积金是什么？简单说就是香港的"社保"，政府强制要求雇主和雇员共同供款的退休保障计划。宏利能做到市场第一，说明它管理长期资金的能力是经过实战检验的。

再看投资风格：宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。这个配置非常稳，不会因为股市波动大起大落。

最后看分红实现率：

• 99%的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

终期红利的表现让人安心。虽然周年红利/复归红利的表现波动比较大，但「宏挚传承」只有终期红利，所以对应这个终期红利的表现，还是很稳的。

投资风格非常稳，分红兑现能力也经过了验证，这两点对于长期储蓄险来说太重要了。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，最后帮你总结一下：什么人适合选宏利「宏挚传承」？

第一类：中短期理财需求者

如果你的用钱需求在10-20年内——比如给孩子存教育金、给自己存养老金——宏利「宏挚传承」的前20年收益表现是同类产品中最能打的。

10年IRR 4.29%、20年IRR 6%，这个数据放在2025年的低利率环境下，真的很香。

2025年银行理财规模达31.53万亿创新高，但收益率持续下滑，上半年理财产品平均年化收益率只有2.12%。对比一下，你就知道为什么越来越多人选择港险储蓄了。

第二类：资金流动性刚需人群

如果你不想长期占用资金，希望快速变现、灵活提取，宏利「宏挚传承」的回本速度（5年缴预期6年回本）和566提取方案（前14年最优）都是为你量身定制的。

再加上独家的"无忧选"功能，今年交完保费明年就能领钱，这个灵活度在同类产品里确实没有对手。

第三类：家庭传承规划者

宏利「宏挚传承」的传承功能做得很细致：支持无限次更换受保人、支持保单分拆、后备受保人机制、保单暂托选项……高净值家庭需要跨代传递财富、避免纠纷，这些功能基本上覆盖了大部分传承需求场景。

第四类：风险偏好稳健型投资者

宏利百年品牌+高分红实现率+稳健的投资风格，提供"收益与安全"的双重保障。如果你不想承担太大波动，又希望收益跑赢通胀，这款产品的风险收益比是很合适的。

最后说一句，2025年部分银行已经开始下架5年期定期存款产品，国内长期储蓄产品越来越少，港险正在成为锁定长期收益的稀缺选择。

我当时纠结了三个月，最后看完对比表就下决心了。现在回头看，这个选择确实没让我后悔。

如果你也在犹豫，希望这篇文章能帮你少走点弯路。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。