太平洋世代鑫享保底复利2%？3款港险高保底产品没人告诉你的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，专门写给那些想买港险、又担心汇率风险的朋友。

想买港险又怕汇率亏？这篇帮你解决

99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

但从资产配置角度看，这个认知需要更新了。

中国居民存款已经突破160万亿，2019年末才76万亿，几年时间翻了一倍多。

钱是越来越多了，但好的投资渠道越来越少。

房产缩水、存款贬值、理财收益下滑——新中产家庭的钱该往哪放？

港险里有一类产品，专门解决这个问题：高保底产品。

保底收益比内地还高，而且有人民币保单可选，完全规避汇率风险。

今天我就把香港市场上最值得买的3款高保底产品，一次性讲清楚。

香港唯一人民币高保底产品

如果你既担心汇率又想要高保底，我先说结论：太平洋人寿「世代鑫享」人民币保单，是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品，没有之一。

以40岁女性为例，每年交20万人民币，分5年交，总保费100万。

保单第20年，保证能拿回来的钱是134万，保证复利1.64%，加上分红，预期复利4.18%。

如果长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

对比内地分红增额寿：保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%，加上分红总复利也就**3%**左右。

而这款人民币保单，保证复利2%，预期复利5%。

关键是——全程人民币计价，完全不用担心汇率波动。

分红实现率100%：太平洋的底气

说到分红，很多人会问：预期收益能实现吗？

这里要特别说一下太平洋人寿的背景。

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成，不是接近100%，是100%。

这是大趋势：聪明钱已经在行动了。

中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期，房地产在家庭资产中占比已显著下降，大家都在寻找新的固收类工具。

一家分红实现率100%的保险公司，就是这个时代最稀缺的资产。

长期来看，选保险公司比选产品更重要。分红实现率100%，意味着计划书上写的数字，最后真的能拿到手。

不怕汇率？美元保单收益更高

如果你对汇率没那么敏感，或者本身就有美元配置需求，那我建议你看看美元版本的「世代鑫享」。

同样是40岁女性，每年交20万美元，交5年，总保费100万美元。

第20年，保单保证能拿回138万美元，保证复利1.8%，加上分红，总收益221万美元，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被太平洋世代鑫享吊打。

美元保单比人民币保单收益略高一点，这是货币利差决定的。

鸡蛋不能放一个篮子——如果你的资产全是人民币，配置一部分美元资产，本身就是一种风险分散。

想要每年拿钱？快返年金方案

有些朋友的需求不一样：不想等20年才拿钱，希望每年都有现金流进账。

那就看看太平洋人寿的另一款产品：「鑫相伴」分红型快返年金。

40岁女性，一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有约8000美元的分红，加起来每年实际派发33000美元利息。

领到保单第20年，累计领了63万美元，保单里还剩120万美元。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

这款产品特别适合两类人：

• 已经退休、需要稳定现金流的
• 想用利息覆盖日常开支、本金留给下一代的

短期资金也有高保底选择

如果你的钱只是短期闲置，5年内可能要用，那还有一个选择：立桥「智选储蓄保」。

40岁女性，一次性交100万美金。目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题，必须提前知道。

第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。持有超过5年，保证复利收益反而会下降。

第二，由于是5年内的短期储蓄，汇率波动风险较大。

如果人民币从7升值到6，实际收益单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品，只适合对汇率有判断、或者本身就有美元使用需求的人。

三款产品怎么选？一张图看懂

最后帮大家总结一下：

• 担心汇率：选太平洋「世代鑫享」人民币保单，保证复利2%，预期复利5%
• 不怕汇率、追求更高收益：选太平洋「世代鑫享」美元保单，保证复利2%，预期复利5.1%
• 需要每年现金流：选太平洋「鑫相伴」快返年金，保证复利2.5%，预期复利5.5%
• 短期资金、5年内要用：选立桥「智选储蓄保」，5年保证复利4.57%

港险有的产品光保底复利就能达到2%，加上分红预期复利能做到5%以上。

有的产品光保证部分，复利就有近5%。

**港险高保底产品，保底收益比内地还高。**这不是我说的，是产品白纸黑字写的保证收益。

从资产配置角度看，在存款利率持续下行的大背景下，这类高保底产品，值得每一个中产家庭认真研究。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更深。同样的产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。