万通富饶万家：我买了6年富饶千秋，升级后发现每年多领9000美金的秘密

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别。

因为我不只是测评这款产品，我本身就是万通的老客户——2019年给自己配了富饶千秋，到现在已经6年了。

所以当富饶万家上线的时候，我第一时间拉了计划书对比。

作为老客户说句实话，看完之后心情有点复杂：升级确实很香，但我当年买的时候，这些功能都还没有。

今天就从一个真实用户的视角，跟你聊聊这款产品到底升级了什么，值不值得买。

养老金不够用？普通年金收益太低？

2025年个人养老金制度全面铺开了，每年最多存1.2万，看起来是个好政策。

但说实话，算一笔账就知道——这点钱，养老根本不够。

我当年买富饶千秋的时候，想的就是给自己存一笔养老钱。但真正让我下决心的，是我对比了一圈内地的养老年金产品后发现：收益太低了。

同样的本金，同样的时间，普通养老年金能给你的回报，和分红险做年金转换后的差距，是3倍。

没错，3倍。

这不是营销话术，是我用过才知道的真实差距。而且这个差距，在富饶万家升级之后，变得更大了。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

年金转换这个功能，是我当年选万通的核心原因。全市场独家，到现在也没有第二家能做。

逻辑很简单：保单满10年、被保人满55岁，你可以把账户里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

从此不受分红波动影响，活多久领多久。

升级后我对比了一下，同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

• 富饶千秋：60岁时现金价值涨到278万美金，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家：60岁时现金价值涨到292.7万美金，转年金后每年固定领18.8万美金

每年多领9000多美金，这个变化我很在意。

而且年金转换的玩法非常灵活。你不一定要把钱放着不动等60岁，完全可以前期做分红险的提领，后期再转年金。

比如从第6年开始，每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转年金、转多少比例、什么时候转，全由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可选：

可以每月固定领，可以递增领，可以保证回本领，还有夫妻联合领——一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭。

甚至还有重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍。

用过才知道好不好，这个灵活度是真的高。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，万通还有一个全市场独家的提领模式：369提领。

这个功能我当年买的时候就有，但说实话，当时没太在意。直到这两年通胀越来越明显，我才意识到它的价值。

逻辑是这样的：5年缴费——

• 保单第2-10年每年提取总保费的3%
• 第11-20年每年提取6%
• 第21年往后每年提取9%

现金流随年龄递增，正好匹配你人生不同阶段的用钱需求——年轻时少取点让钱继续滚，年纪大了多取点应对通胀。

当然，如果你想更激进一点，也可以选566模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，稍微低一点点。

不过比富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

收益聊完了，接下来聊一个很多人忽略的问题：如果有一天你失能了，这份保单怎么办？

这个问题我之前没想过。直到去年家里有个长辈突发脑梗，才意识到——人一旦失去行为能力，名下的资产处理起来有多麻烦。

银行账户冻结、保单无法操作、家人想帮忙都插不上手，只能等法院判决。

富饶万家这次升级，在传承控制权方面下了很大功夫。简单说，它打造了一个动态传承管理系统，可以让你在身故前、失能后、甚至投保之初，就预设好财富的流转路径。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

第一，精神上无行为能力预设指示。

你可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦你失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

你也可以选择失能后保单自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

第二，弹性提取权益。

这个功能隐私性很强。一般你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户再转出去。

但钱一旦经过你的账户，流水就能查到。

弹性提取可以帮你直接从保单里转钱给第三方。比如设定每月1号给某某账户打5000美元，或者设置一个触发条件——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

随时可以改收款人、改金额、改时间。

第三，第二受保人。

富饶万家新增了第二受保人选项，最多可以设3个。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续。

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来保单的持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。爸爸去世后，这份保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿方式。

身故赔偿有10种方式可选。

可以一次性全给，可以按月给付，可以每月按设定金额给付，甚至可以规定发到指定年龄——比如每月等额发放，发到受益人30岁。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

功能再好，收益再高，最终能不能兑现，才是关键。

这也是我当年选万通的另一个原因：这家公司的背景，比大多数人想象的要硬。

万通源自美国万通，成立超过170年。2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因为这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都非常罕见。

也正因如此，万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

作为老客户说句实话：我当年买的时候，分红实现率就是我最看重的指标之一。6年下来，确实没让我失望。

顺便说一句，2025年内地储蓄险预定利率可能还要继续下调，目前普通型人身险产品预定利率已经只有**2.5%**了。

而富饶万家香港版收益可以做到6.5%封顶，澳门版甚至可以达到7.04%——同一款产品，投资策略不变，功能也没阉割，只是香港监管限制了最高演示收益。

这个信息差，懂的人自然懂。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据，给打算长期持有的朋友参考。

富饶万家不仅保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时在中后期进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

前20年收益跟富饶千秋一样，10年复利3.05%，比较一般。

但20年复利就能达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

第30年复利就能达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

总的来说，富饶万家感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

大贺说点心里话

说了这么多产品本身的事，但其实怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多交了10万，有人少交了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。