立桥智选储蓄保：5年保证赚23.73%，但有3个限制你必须知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我跟踪这款产品很久了——立桥「智选储蓄保」，最近咨询量暴增。

很多人问我：5年保证收益23.73%，是真的吗？有没有坑？

今天就把这款产品扒个底朝天。

5年保证赚23.73%，这款产品凭什么？

先说结论：前5年收益100%保证，白纸黑字写进合同。

这不是预期、不是演示、不是"如果分红实现率达到100%"——是保证。

给你算一笔账：

整付25万美元，享6%保费折扣后，实际投入23.5万美元。第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金。

5年保证总收益：23.73%

保证年化收益（单利）：4.75%

给你说个行业内幕：这是目前香港保险市场上利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

没有之一。

不同预算，收益几何？

25万美元门槛太高？10万美元也能玩。

整付10万美元，享5%折扣后，实际投入9.5万美元：

• 第2年保证回本
• 第5年保证能拿回11.63万美元
• 保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

如果你选择持有更久，第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

这话不是我说的，是数据说的。

限时优惠加持，收益再上一层

现在的折扣力度是今年最大的。

即日起至2025年10月31日投保，享保费折扣优惠：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万–25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

这个优惠窗口不会太久。

我算了一下，错过这波，收益至少少0.5个点。而且，此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现"限购"现象。

为什么现在需要这样的产品？

这才是我今天最想聊的。

国内利率环境已经变天了。

2025年5月20日，1年期LPR降至3%，5年期以上LPR降至3.5%，均较上月下调10个基点。这是年内首降，但绝不是最后一次。

央行行长潘功胜5月7日表示，将通过利率自律机制引导商业银行相应下调存款利率。市场预期四季度央行可能实施新一轮降息降准。

降息预期已经明牌了。

再看看现在的存款利率：

• 国内5年定存单利仅有1.3%
• 中国银行大额存单（20万元起存）1年期存款利率为1.2%
• 100万存一年利息1.2万，平均每月利息1000元

这个数，对于在一二线城市生活工作的朋友来说，连房租都不够。

更扎心的是，部分银行已经开始下架5年期定存产品。土右旗蒙银村镇银行5年期定期存款直接从产品列表中消失；梅州客商银行公告已下架5年期定期存款产品。

长期锁定利率的产品越来越少了。

再看内地保险市场：831降息后，内地普通型人身险预定利率跌破2%；分红险保证利率上限低至1.75%。

投资者陷入两难境地：既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已难以满足需求。

而香港中短期储蓄险，刚好补上了"保本+中短期+高收益"的缺口。

现在锁定港险利率，本质上是一种"抢跑"行为。

错过这波就要等明年了。

产品基本面：一分钟看懂

**立桥「智选储蓄保」**是专为中短期储蓄设计的"定存平替"。

基本信息：

• 缴费方式：整付保单（一次性缴清）
• 投保年龄：放宽至80岁
• 保单货币：港元和美元
• 保障年期：可选20年/25年
• 最低投保金额：12,500美元 / 100,000港元

条款简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。

你可以选择前期（5年）直接退保，稳拿这笔确定的收益，当作一个5年期定存使用。也可以选择持有20年/25年，锁定长期利率。

买前必知：3个限制条件

任何产品都有两面性，这3个限制你必须知道：

1. 不允许"减少保额"：无法提领/减保

这不是增额终身寿，不能随时取钱。

至少做好2年内钱不能挪用的准备。

2. 不允许修改投保人或者被保人

一开始就敲定保单架构，当作5年期定存使用。

投保前想清楚保单架构，别想着后面再改。

3. 必须在香港本地购买、签约才是合法合规的

这是所有港险的基本要求。

需要本人赴港签约，这个成本要算进去。

大贺说点心里话

5年保证23.73%的产品，不是年年都有。优惠窗口到10月31日截止，想了解怎么买最划算，扫码聊聊。