忠意启航创富（卓越版）：我先说3个缺点，你还愿意听，再往下看

你好，我是大贺。

2025年1月，离岸人民币跌破7.35，很多客户开始问我：美元资产怎么配？港险还能买吗？

今天聊的这款产品——忠意「启航创富（卓越版）」，最近咨询量暴增。

但我想先泼盆冷水：这款产品有3个明显短板，不是所有人都适合。

鸡蛋不能放一个篮子里，篮子也不能放一张桌上。选产品也是一样，先搞清楚它不适合谁，再决定要不要深入了解。

先说缺点：这款产品不适合谁？

我一直觉得，买保险最怕的不是买贵了，而是买错了。所以我习惯先把丑话说在前头。

缺点一：结构太简单，不适合做提领

启航创富（卓越版）的账户结构只有两个：保证收益 + 终期红利（非保证），没有复归红利账户。

如果你买港险是为了每年提领现金流——比如当养老金用、当孩子教育金用——这款产品不是最优选。因为没有复归红利，提领时只能动用终期红利，灵活性差一截。

缺点二：30年后收益掉队

这款产品的特点非常鲜明：主打前20年高收益。

但第30年开始，长期收益就不占优势了，基本掉出第一梯队。如果你的投资周期是30年、40年甚至更长，想靠时间换空间实现最大化增值，这款产品不是首选。

缺点三：不适合「躺平型」投资者

如果你买完保险就想彻底不管，放个三四十年再说，这款产品的优势发挥不出来。

它更适合有明确中短期目标的人——比如10-20年后孩子留学、自己提前退休、或者作为资产配置的一部分。

小结一下，以下三类人不适合：

• 需要长期提领现金流的人
• 投资周期超过30年、追求极致长期收益的人
• 没有明确中短期目标、纯粹想躺平的人

如果你看到这里还没关掉页面，说明你可能正好是这款产品的目标用户。那我们继续往下聊——它的优势到底有多强。

但如果你追求中短期收益，它是TOP1

说完缺点，该说优点了。

人民币资产之外，你需要一个Plan B。而如果你的Plan B是港险，且投资周期在10-25年，启航创富（卓越版）几乎是当前市场的最优解。

数据说话，以2年缴费+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

你没看错，从第10年的5.03%到第20年的6.24%，这个增长曲线非常漂亮。

再看5年缴费的表现：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

在前20年这个区间，启航创富（卓越版）展现出了绝对的统治力，前期收益优势非常明显，碾压一众竞品。

这对谁有意义？举个例子：你今年35岁，计划55岁提前退休，20年后刚好是收益的黄金期。

或者你刚有了孩子，计划18-20年后送孩子出国留学，这个时间节点也完美匹配。

配置美元资产不是崇洋媚外，是分散风险。而选对产品，能让分散风险这件事本身也变得更有价值。

回本速度：3年回本破行业纪录

很多人买港险最担心的问题是：万一中途要用钱怎么办？

这款产品的回本速度，直接打消了这个顾虑。

核心数据：

• 2年缴费：最快3年回本
• 5年缴费：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期：都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年才能保证回本的产品，这个速度堪称「闪电级」，直接破行业纪录。

为什么能这么快？因为忠意的保费优惠政策力度非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。保费越高，优惠越多，最高可达25%。

这意味着什么？你交的钱，第二年就有一部分「返还」到保单价值里，直接加速回本。

资金灵活性更胜一筹。就算中途有变故需要用钱，3年后退保也不亏本。这种「进可攻、退可守」的设计，对于做全球资产配置的人来说，非常重要。

收益背后：动态投资策略解密

高收益不是凭空来的。如果说回本快是启航创富（卓越版）的「基础安全感」，那中期收益就是它的「核心竞争力」。

这种竞争力，来自忠意的动态投资策略。

策略核心：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

注意这个区间范围——相当大的动态调整空间。

具体怎么操作？

保单初始期，固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%，这个阶段以稳为主，先把本金保住。

保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，这个阶段开始追求增值，用时间换空间。

这种「前期稳、后期冲」的策略，兼具保本和增值的双重目标。

回测数据验证：

忠意用过去20年的数据（2004-2024）做了回测：目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

20年穿越了2008年金融危机、2020年疫情冲击、2022年美联储暴力加息……有效的策略，确实更容易穿越周期。

汇率波动是风险，也是机会。选对产品、选对策略，才能在波动中稳住。

传承功能：一张保单三代受益

除了收益，这款产品还有一个亮点：传承功能升级。

对于做全球资产配置的家庭来说，香港保险 = 美元资产 + 保险保障 + 传承功能，三个要素缺一不可。

启航创富（卓越版）在传承方面做了三项升级：

1、保单托管选项：资产保护「双保险」

你可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到指定的受益人达到指定年龄后，再完整交接。

临时保单持有人每年提取**不超过50%**的金额，既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2、保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能特别适合多子女家庭，比如将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷。

或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现「一代投保，三代受益」。

3、身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

比如为18岁受益人设定「**30%**一次性支付 + **70%**分10年领取」，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

一张保单覆盖多种需求，这才是高净值家庭做资产配置该有的样子。

公司背景：忠意集团2025半年报

产品好不好，还要看公司稳不稳。

2025年，45%的高净值人群已配置境外资产，香港以52%的占比成为首选目的地。全球资金涌入香港，香港管理资产总值突破35万亿港元。

在这个大背景下，忠意集团2025上半年的表现确实令人印象深刻。

核心财务数据：

• 承保保费总额达505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入达63亿欧元（+25.2%）
• 偿付能力比率212%

偿付能力比率212%是什么概念？监管要求是100%，忠意是它的两倍多。

简单说就是：就算发生极端情况，忠意也有足够的钱赔给客户。

行业荣誉：

香港忠意保险近期还斩获了三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

为什么我要花这么多篇幅讲公司背景？因为买港险不是买个三五年的理财产品，而是一份可能陪伴你几十年甚至传承给下一代的资产。

公司的稳定性，比产品的收益率更重要。

高净值人群用脚投票选择香港，忠意作为香港头部保险公司，是资产出海的优质选择。

最终结论：稳健派的首选

回到开头的问题：这款产品到底适合谁？

核心数据回顾：

• 2年缴费：最快3年回本，第10年IRR 5.03%，第20年IRR 6.24%
• 5年缴费：最快7年回本，第15-20年收益市场第一
• 两个缴费期保证回本期：均为14年

适配人群画像：

1. 追求快速积累财富的人：3年回本、中短期收益TOP1，资金效率极高
2. 投资周期10-25年的人：这个区间是产品的黄金期，收益优势最明显
3. 有复杂财富传承需求的人：保单托管、保单分拆、身故支付方式三大功能升级，覆盖多种场景
4. 想做美元资产配置的人：人民币汇率波动加剧，配置美元计价的港险可以对冲风险

不适合的人（再强调一遍）：

• 需要长期提领现金流的人
• 投资周期超过30年、追求极致长期收益的人
• 没有明确中短期目标的人

如果你看完这篇文章，发现自己正好符合「适配人群」的画像，那这款产品值得认真考虑。

2025年人民币汇率波动加剧，10年期中美利差扩大至历史高位。

在这个时点配置美元资产，不是锦上添花，而是未雨绸缪。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但买保险这件事，选对产品只是第一步。怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面的门道更多。